aml policy что это
Проверка личности и оценка рисков: что такое KYC и AML
Условия современного банкинга предполагают отказ от анонимности операций. Финансовые организации борются за прозрачность транзакций, а кредит можно взять только при предъявлении нескольких документов. Покупка иностранной валюты тоже производится по паспорту. В этой связи в деловом обороте появились аббревиатуры KYC и AML. РБК Тренды разобрались, что это за принципы и как они работают.
Что такое KYC
KYC (Know Your Customer или Know Your Client, Знай своего клиента) — принцип работы финансовых институтов, который обязывает их идентифицировать личность человека перед тем, как тот сможет проводить операции. Эта идентификация служит многим целям: пониманию своей клиентуры, мониторингу операций, снижению рисков, борьбе со взяточничеством и коррупцией.
Понятие KYC появилось в официальных документах Департамента Казначейства по борьбе с финансовыми преступлениями FinCEN США в 2016 году. Именно он ввел формальные требования KYC. Однако то, какие именно данные запрашивать от клиента, решают сами сервисы, так как единого стандарта не существует. К примеру, криптобиржи обычно запрашивают ФИО, дату рождения, почту, номер телефона, страну и адрес проживания, ID (паспорт, права или другой документ).
Примерами процедур KYC можно считать лимиты на снятие наличных со счета или верификацию личности клиента по коду из SMS.
Благодаря этому принципу банк определяет, кто может стать его клиентом, а также может получить базовые данные о клиенте, отслеживать и оценивать его транзакции, повышать безопасность этих транзакций.
Российские банки вводят процедуры биометрического распознавания клиентов. ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Тинькофф Банк, Почта Банк, «Московский кредитный банк» и другие работают с «Ростелекомом» над развитием Единой биометрической системы, которая позволит клиентам этих банков получать все услуги удаленно по образцу лица и голоса. Система Smart-ID уже работает в Эстонии, Литве и Латвии. Она позволяет предоставлять 99% государственных услуг в интернете, а также помогает местным жителям намного быстрее проходить проверки KYC, голосовать онлайн, платить налоги в цифровом виде, покупать криптовалюты и т. д.
В России требования принципа KYC прописаны в ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также в «Положении об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Контроль за исполнением принципа ведет комитет по финансовому мониторингу Минфина.
Как работает KYC
Софт для KYC работает по принципу сбора информации для составления базы данных. Специализированное программное обеспечение помогает фирмам управлять процессом проверки личности, позволяя им автоматически определять клиентов с высоким уровнем риска, сокращая при этом вероятность человеческой ошибки и ложных срабатываний.
Процедуры KYC представляет собой многоэтапную операцию, включающую сбор и анализ личной информации клиентов. Чтобы проверить эти данные, учреждения отправляют информацию множеству независимых сторонних проверяющих. Эти организации сравнивают ее с официальными базами данных, чтобы подтвердить, что информация верна и совпадает по всем параметрам. Проверяющие также сопоставляют информацию о человеке с глобальными базами преступников.
С помощью этих процедур финансовые организации и поставщики услуг могут определить уровень риска для каждого клиента.
В начале 2021 года FinCEN предложила участникам рынка криптовалют и цифровых активов проверять личности клиентов. Так, Coinbase, которая работает с более чем 10 млн пользователей, требует от них предоставить персональные данные, удостоверяющие личность, чтобы подтвердить отсутствие подозрительной деятельности. Взамен биржа предлагает безопасность сделок. А новая криптовалюта AML Bitcoin (Anti-Money laundering Bitcoin) разработана с учетом политик KYC и AML, а также требований американского «Патриотического акта» и Американской межбанковской ассоциации. Данная цифровая валюта полностью открыта для банков и правительств за счет биометрической идентификации ее владельцев.
Соблюдение политики KYC и AML позволяет пользователям и биржам быстрее конвертировать криптовалюту в реальные деньги.
Что такое AML
Финансовые институты используют принцип AML для проверки бизнеса, который работает с наличными расчетами или имеет активы в наличности, держит деньги на разных счетах и в нескольких банках, переводит их за границу, покупает фьючерсы, опционы или другие инструменты для наличного расчета, инвестирует в ценные бумаги через брокеров или дилеров.
Понятие AML закрепилось после создания Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег — FATF. Это произошло в 1989 году в Париже. Она разрабатывает международные стандарты по предотвращению отмывания денег и способствует их внедрению, а также борется с финансированием терроризма.
Другой организацией в борьбе с отмыванием денег выступает Международный валютный фонд. МВФ требует от своих 189 стран-членов соблюдать международные стандарты для предотвращения финансирования терроризма. Одно из правил требует, чтобы период замораживания средств на депозитах был не менее пяти дней для борьбы с отмыванием денег.
Как работает AML
AML использует различные алгоритмы для связи базы данных KYC и других источников информации. Связь между AML и KYC должна быть постоянной и обратной. Модули KYC могут использоваться для адаптации программы AML к уникальным потребностям конкретного бизнеса, уточнения рисков клиентов и повышения эффективности соблюдения нормативных требований.
Идентификация клиента (KYC) является лишь частью противодействия отмыванию денег (AML). Другими его элементами выступают CDD — Customer Due Diligence (надлежащая проверка клиента), EDD — Enhanced Due Diligence (углубленная или расширенная проверка клиента), политика AML, основанная на рисках, текущая оценка рисков и постоянный мониторинг, программы обучения персонала, внутренний контроль и внутренний аудит.
Отчеты EDD составляют специальные фирмы, которые работают по стандартам компании PwC в соответствии с международным стандартом ISAE 3000. Обычно это работа по сбору дополнительной информации о клиентах с повышенными рисковыми рейтингами. К примеру, компания Refinitiv предлагает как продукт свои отчеты Enhanced Due Diligence с информацией по KYC из глобальных источников.
Подобные отчеты могут предоставлять также сами клиенты финансовых учреждений. Вся информация в них должна быть открытой и подкрепленной достоверными источниками.
Различия KYC и AML
KYC относится к процессу проверки личности и оценки рисков, а AML представляет собой спектр методов борьбы с отмыванием денег, используемых для защиты от финансовых преступлений, выявления и сообщения о них. Однако многие финансовые организации не могут полностью реализовать один или оба этих аспекта, ошибочно полагая, что они выполняют одну и ту же задачу.
KYC выступает одним из принципов, которые нужно соблюдать, чтобы соответствовать правилам AML. Причем, отказ от проверки KYC станет поводом для уголовного преследования, даже если организация работает легально и честно.
AML, по сути, это процесс соответствия, который состоит из анализа информации о клиентах, чтобы соответствовать требованиям FATF. При этом одним из источников информации о компании является документ KYC, который включает качественную и количественную информацию.
Андрей Симаков, руководитель продукта «Риски и комплаенс» компании «Диасофт», отмечает, что KYC и AML дополняют друг друга. По его словам, когда современные крупные банки объявляют конкурс, они включают отдельные блоки и по выявлению сомнительных операций AML и KYC. Однако, когда речь идет о банках с недостаточным капиталом, KYC может быть не предусмотрена. Симаков поясняет, что в этом случае банки предпочитают ориентироваться на открытые справочники и неавтоматизированную идентификацию.
Эксперт отметил, что в России идентификация клиента регламентируется Положением Банка России от 15 октября 2015 года № 499-П, а для его проверки можно использовать открытые перечни, реестры, а также СМИ и другие источники.
«AML — это, в основном, техника соблюдения законодательства в определенной стране. В 2021 году в нашей стране ЦБ и Росфинмониторинг ввели много новых правил контроля операций и исключили некоторые устаревшие. Кроме того, нормой AML стала блокировка операций клиентов, которые имеют совпадения с различными перечнями (их список недавно пополнил реестр запрещенных ресурсов от Роскомнадзора). Таким образом, самым успешным игроком становится тот, кто хорошо разбирается в российском законодательстве. Это, как правило, местные игроки», — рассказал Симаков.
Термины KYC и AML встречаются только в тех странах, где есть законодательные ограничения. В офшорах таких требований нет.
AML/CTF и KYC Политика
Политика AML и KYC
Дата вступления в силу: 01 июля 2021 года.
Политика AML и KYC призвана предотвратить или повлиять на незаконную деятельность по финансированию терроризма и отмыванию денег путем соблюдения законов и требований национального и международного законодательств посредством внедрения процедуры идентификации Пользователя.
1. Термины и определения.
В данной Политике AML и KYC наименование https://mine.exchange/ (Шахта.com) и все местоимения «мы», «нас», «наш» будут относиться к компании «МАЙН ЭКСЧЕЙНДЖ», включая её основателей, разработчиков, директоров, сотрудников и лиц, указанных в настоящей Политике.
2.1 Политика AML и KYC в Российской Федерации основана (но не ограничивается ими) прежде всего на нормах следующих законодательных актов:
2.2 Законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
2.3 Положением об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» ;
2.4 Рекомендациями FATF;
2.5 Другими законодательными актами в отношении борьбы с легализацией доходов, добытых преступным путем и финансированием терроризма.
2.6 Следование и принятие политики AML и KYC Компании Pay2Bee автоматически подразумевает соблюдение всех нормативных и законодательных актов.
3. Принципы политики AML и KYC, используемые в работе.
3.1 Сервис ни в коем случае не принимает наличные средства и/или снятие наличных.
3.2 Сервис не принимает денежные средства третьих лиц на счет пользователя, управление счетом от имени кого-либо, совместные или общие счета и т.д.
3.3 Сервис не допускает никаких исключений в области документации, требуемой от пользователей.
3.4 Сервис оставляет за собой право отказать в обработке транзакции Пользователя в любое время в случае подозрения на риск AML / CTF.
3.5 В соответствии с международным правом, мы не обязаны информировать наших клиентов, если мы сообщаем об их действиях как о подозрительных в соответствующие правоохранительные органы.
4.1 Процедура KYC реализует рекомендации FATF (Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег). Согласно вышеуказанным рекомендациям, лицо, осуществляющее финансовые операции, обязано подтвердить свою личность.
4.2 KYC направлена на установление и проверку личности Пользователя. В процессе сбора информации о Пользователе Компания должна убедиться, что обратившееся лицо имеет реальный адрес проживания и не причастно к деятельности, которая бы ставила под сомнение законность происхождения его средств.
4.3 В отношении Пользователя, с целью его идентификации может проводиться процедура CIP, которая состоит из сбора таких данных о клиенте как:
— фамилия, имя и отчество;
— дата и место рождения;
— адрес проживания;
— налоговый номер.
4.4 Пользователь обязан предоставить Компании документы, подтверждающие данные о нем, а именно:
— международный или внутринациональный паспорт;
— подтверждение адреса проживания и прописки;
— счета за телефон;
— выписки из банков;
— копии счетов за коммунальные услуги;
— прочие документы, подтверждающие данные, предоставленные Пользователем для прохождения процедуры идентификации.
4.4 Компания имеет право запросить дополнительные документы, необходимые для идентификации Пользователя на свое усмотрение.
5. Идентификация Пользователей.
5.1 Компания сохраняет за собой право принимать всевозможные меры, включая принудительный запрос на идентификацию Пользователя с целью предотвращения отмывания денег, финансирования терроризма и прочих противоправных действий посредством отслеживания подозрительной деятельности Пользователя. Имеется в виду деятельность, которая подозревается или имеет какие-то признаки Запрещенного поведения, указанные в Политике.
5.2 Компания не отслеживает каждого пользователя лично, но тем не менее, Компания проверяет Пользователей, уличенных в подозрительной или незаконной деятельности.
5.3 Мы можем запрашивать по своему усмотрению дополнительные доказательства идентификации, если у Компании по какой-либо причине возникают подозрения в деятельности Пользователя.
5.4 Компания оставляет за собой право без предупреждения заморозить учетную запись и средства Пользователя, связанного с подозрительной деятельностью на срок до 7 дней, а в особо сложных случаях до 30 дней, и потребовать от владельца данной записи в обязательном порядке пройти верификацию пользователя KYC.
6. Использование и обработка личных данных.
6.1 Все персональные данные Пользователей будут использоваться в соответствии с политиками Компании.
7. Отслеживание операций.
7.1 Компания тщательно отслеживает все транзакции Пользователя в случае подозрения его в мошенничестве или противоправных действиях. Если такая деятельность обнаруживается, Пользователь в обязательном порядке должен пройти процесс верификации личности KYC. В случае отказа или игнорирования обращения Компания сохраняет за собой право заморозить аккаунт Пользователя и закрыть доступ к нему до момента решения конфликта.
8. Изменения и правки.
8.1 Политика AML и KYC может быть видоизменена в любое время по желанию и личному усмотрению Компании. Пользователь принимает тот факт, что в его интересах периодическое самостоятельное отслеживание и проверка изменений в Политике AML и KYC, и тщательно знакомится с уведомлениями касательно изменений и дополнений в данной Политике.
8.2 В случае, если Пользователь отказывается принимать Политику AML и KYC, он не должен продолжать пользоваться услугами Компании. Дальнейшее использование веб-ресурса https://mine.exchange/ (Шахта.com) и сервисов Компании после вступивших в силу изменений данной Политики будет автоматически расцениваться как принятие Пользователем этих изменений.
9. Политика борьбы с мошенничеством.
9.1 Суть Политики борьбы с мошенничеством заключается в предотвращении или частичном сдерживании мошенничества, коррупционной деятельности, сговоров, отмывания денежных средств, финансирования терроризма и прочих противоправных действий в деятельности Компании.
9.2 Компания является приверженцем высоких юридических, этических и моральных стандартов, в связи с чем, Пользователи и Партнеры имеют полное право ожидать от Компании реализацию защиты от любых незаконных и противоправных действий на высоком уровне.
9.3 Политика была интегрирована в соответствии с международным и местным законодательством.
10. Расследование мошенничества.
10.1 В случае аргументированного и обоснованного подозрения лица в том, что последнее связано прямо или косвенно с терроризмом, его финансированием, отмыванием денег или мошенничеством, Компания оставляет за собой право тщательно исследовать личность, используя все законные методы и способы, указанные в законодательстве и в этой Политике.
10.2 Уполномоченное лицо по борьбе с мошенничеством является лицом, которое занимается обнаружением, расследованием и защитой с целью предотвращения противоправных действий.
10.3 В отдельных случаях Компания оставляет за собой право привлекать сторонние организации для исследования личностей с целью сбора достаточного количества улик или доказательств для передачи их соответствующим органам.
10.4 Также уполномоченное лицо несет ответственность за:
— Сбор и хранение любой информации по делу предполагаемого подозреваемого, включая информацию о Пользователях, сделках и транзакциях;
— Сообщение своих выводов Компании и соответствующим органам, а также третьим лицам, в случае необходимости предоставления этой информации для расследования.
10.5 Уполномоченное лицо по борьбе с мошенничеством имеет полное право преследовать, открывать и закрывать расследования, а также сообщать о любом расследовании по делу Запрещенного поведения в пределах его компетентности без предварительного предупреждения, согласия и/или вмешательства со стороны подозреваемого лица или организации. Все расследования происходят строго объективно и конфиденциально.
10.6 Компания оставляет за собой право заблокировать счет Пользователя и все его средства до момента выяснения обстоятельств с целью обеспечения оперативной и полной процедуры такого расследования.
10.7 Все Пользователи согласно настоящей Политики обязаны максимально оперативно и эффективно сотрудничать с уполномоченным лицом, в т.ч. предоставлять соответствующую информацию и документацию, если вышеупомянутое лицо потребует этого.
10.8 Вся документация и материалы, собранные и созданные в процессе расследования Запрещенной деятельности подозреваемого лица, должны быть строго конфиденциальны. Секретность информации сохраняется в интересах лиц, ответственных за нарушение, третьих лиц и в отношении расследования.
10.9 Уполномоченное лицо по борьбе с мошенничеством должно раскрывать конфиденциальную информацию только тем лицам или компаниям, которые уполномочены получать их в случае необходимости с целью проведения расследования или оказания помощи в расследовании.
11. Ответственность сторон.
11.1 Уполномоченное лицо по борьбе с мошенничеством несет ответственность за отслеживание, расследование и предотвращение случаев Запрещенного поведения или противоправных действий.
11.1 Согласно вышеуказанному, Компания оставляет за собой право выполнить идентификацию личности любого Пользователя или транзакции в соответствии с политикой KYC с целью выявления доказательств Запрещенного поведения.
11.1 Компания несет ответственность:
11.1.1 принятие надлежащих мер в отношении лиц, подозреваемых в преступной деятельности или совершивших преступление;
11.1.2 обеспечение и создание эффективного контроля в целях предотвращения противоправных действий;
11.1.3 проведение оперативных расследований в случае обнаружения Запрещенного поведения или противоправных действий;
11.1.4 за передачу сообщений о возникших подозрениях в соответствующие государственные органы и компетентные структуры;
11.1.5 обеспечение того, чтобы Уполномоченное лицо по борьбе с мошенничеством сообщало о любых внутренних или внешних подозрениях и случаях, связанных с противоправными актами.
12. Заявление Пользователя.
12.1 Используя сервис Компании, Вы гарантируете, что не имеете намерения совершать какие-либо запрещенные действия, описанные выше. Кроме того, вы соглашаетесь на любые проверки, связанные с расследованием в соответствии с этой Политикой, и Вы соглашаетесь на полное и быстрое сотрудничество с Уполномоченным лицом по борьбе с мошенничеством в рамках расследования.
13. Изменения и дополнения.
13.1 Условия Политики AML и KYC могут быть изменены в любое время по усмотрению Компании. Соглашаясь с условиями данной Политики, Вы соглашаетесь с тем, что Вы берете на себя ответственность время от времени проверять Политику и её условия, а также получать уведомления об изменениях.
13.2 Если Вы отказываетесь принимать изменения в Политике, Вы не должны продолжать пользоваться услугами Компании. Дальнейшее использование услуг и сервисов после внесения изменений и вступления их в силу подразумевает автоматическое принятие условий.
KYC/AML – позитивная тенденция на рынке блокчейн-проектов?
Финансовая безопасность является одним из главных приоритетов любой организации. Современные проекты находят решение в идентификации клиентов, внедряя процедуры KYC/AML. С одной стороны, такие меры частично обеспечивают безопасность, а с другой – вызывают конфликт между пользователями и регуляторами, раскрывая конфиденциальную информацию и нарушая анонимность.
IQeon рассказывает, почему процедуры KYC/AML являются рекомендованными и какие нюансы с этим связаны.
Что такое KYC и AML?
Процедура KYC (Know Your Customer, «Знай своего клиента») — это план мероприятий, направленных на получение компанией определенных персональных данных о своих клиентах, в пользу которых проводится финансовая операция. Иными словами, сервис идентифицирует своего пользователя, прежде чем провести транзакцию, чтобы убедиться, что платеж не будет связан с операциями с повышенными рисками: отмыванием денег, финансированием терроризма или уклонением от уплаты налогов.
AML (Anti Money Laundering, “Противодействие отмыванию денег”) – комплекс мер, направленных на недопущение легализации доходов, которые были получены незаконным путем. AML – это целый ряд процедур, обязательный для обеспечения безопасности компании.
Критицизм по отношению к KYC/AML
Некоторые крипто-энтузиасты негативно настроены к подобным методам верификации, считая сбор данных прямым нарушением ценностей технологии блокчейна. Такие пользователи считают, что единственная цель процедур KYC/AML заключается в том, чтобы связать конкретных отправителей с совершенными ими транзакциями, разрушая саму логику конфиденциальности и анонимности. Критики убеждены, что такие процедуры приносят больше вреда и вызывают отток пользователей, даже несмотря на то, что борьба с легализацией доходов, полученных незаконным путем, является многомиллиардной индустрией.
О преимуществах внедрения процедур
В блокчейн-отрасли метод верификации KYC нашел применение относительно недавно, однако он уже ассоциируется с понятием надежного и успешного проекта.
Соблюдение процедуры является прямым индикатором того, что платформа работает в рамках международного правового поля. Конечная цель KYC — отказ от обслуживания подозрительных анонимных счетов.
KYC и AML являются актуальными для компаний любой величины. Кроме того, независимо от территориального расположения, требования по верификации клиентов одинаковые в любой стране мира: традиционно пользователю необходимо предоставить документы, удостоверяющие личность и подтверждающие адрес проживания.
Так, инициативу проявила популярная трейд-площадка Coinbase, которая работает с более 10 миллионами пользователей. Coinbase требует от своих клиентов предоставить персональные данные, удостоверяющие личность и доказывающие отсутствие подозрительной деятельности. Несмотря на своего рода нарушение привычной для блокчейна анонимности, многие пользователи выбирают именно эту площадку – отчасти благодаря тому, что она обеспечивает необходимое безопасное пространство для проведения сделок.
Таким образом, процедура KYC/AML занимает минимум времени и усилий, однако приносит максимум положительных аспектов. Такая верификация на платформе обеспечивает:
Следите за новостями на сайте IQeon, а также в официальных сообществах в социальных сетях!
Политика AML
Отмывание денег – это процесс конвертации средств, полученных преступным путем (например, в результате мошенничества, коррупции, терроризма и т.д.), в средства или инвестиции, выглядящие так, будто они получены законно, с целью скрытия или искажения истинного источника их происхождения.
Политика по борьбе с отмыванием денег
Для этого компания разработала строгую политику по выявлению, предупреждению и предостережению соответствующих органов о любых подозрительных операциях. Более того, Justforex не имеет права уведомлять Клиентов о том, что правоохранительные органы проинформированы об их действиях. Кроме того, задействована сложная электронная система идентификации каждого Клиента Компании и ведения истории всех операций.
В целях предупреждения отмывания средств компания Justforex не принимает и не осуществляет платежи наличными ни при каких обстоятельствах. Компания оставляет за собой право временно отложить любую операцию Клиента, если она может быть расценена сотрудником Компании как незаконная или связанная с отмыванием средств.
Порядок работы Компании
Политика «Знай своего клиента» и тщательная проверка
Вследствие приверженности Компании политике по борьбе с отмыванием денег и политике «Знай своего клиента», каждый Клиент Компании обязан пройти процедуру верификации. Прежде чем начать какое-либо сотрудничество с Клиентом, Компания добивается предоставления убедительных доказательств личности Клиента или контрагента или принятия необходимых для этого мер. Кроме того, Компания проводит более тщательную проверку Клиентов, являющихся резидентами стран, в отношении которых надежными источниками установлено, что их стандарты борьбы с отмыванием денег недостаточно высоки, а также стран с высоким уровнем преступности и коррупции, а также непосредственных выгодоприобретателей, проживающих в вышеописанных странах или получающих в них доход.
Клиенты – физические лица
Корпоративные Клиенты
Данная процедура проводится, чтобы идентифицировать Клиента и помочь Компании узнать/понять Клиента и его финансовые операции с целью предоставления наилучших услуг в сфере онлайн-трейдинга.
Мониторинг деятельности Клиента
В дополнение к сбору информации от Клиентов Justforex продолжает следить за действиями каждого Клиента, чтобы выявить и предупредить любые подозрительные операции. Подозрительными операциями считаются операции, не соответствующие законной коммерческой деятельности Клиента или типичным операциям Клиента, определенным посредством мониторинга истории его операций. Для недопущения использования услуг Компании преступными лицами Justforex внедрила систему мониторинга упомянутых транзакций (и автоматическую, и ручную, используемую при необходимости).
Justforex имеет право запросить у Клиента дополнительную информацию в случае, если у нее возникли подозрения, или если она исследует действия Клиента на предмет ведения незаконной или неразрешенной деятельности, в том числе торгового или финансового мошенничества, использования вредоносного ПО, отмывания денег и тому подобного.