Авто попало в дтп и авто в залоге и у банка
Верховный суд разъяснил, когда прекращается залог на авто
Кредитная машина приводит в суд
Осенью 2015 года он купил себе новый Хендэ Солярис за 739 000 руб. Из этой суммы только 230 000 руб. являлись личными средствами покупателя. Еще 509 000 руб. автолюбитель взял в трехлетний кредит у банка УралСиб под залог иномарки. По договору с банком Лазаревскому запрещалось продавать машину, пока не выплачен весь долг кредитной организации. В случае нарушения этого условия УралСиб имел право попросить досрочно вернуть заем.
Но должник вообще не стал платить по кредиту. А в декабре 2015 года он, несмотря на запрет, перепродал авто Дмитрию Харламову*. Новый владелец машины без проблем зарегистрировал ее на себя в ГИБДД и получил оригинал паспорта на Хендэ (ПТС). Узнав о сделке, УралСиб обратился в суд с требованием обязать Лазаревского перечислить всю задолженность. С учетом процентов и неустойки за просроченные платежи сумма иска составила 653 000 руб. Кроме того, банк попросил забрать машину у Харламова как заложенное имущество и продать ее с торгов, чтобы погасить бОльшую часть долга.
Суды разошлись в оценке добросовестности
Новый владелец машины не согласился с таким требованием и подал встречный иск – признать залоговое соглашение недействительным. Первая инстанция удовлетворила требования банка, сославшись на то, что Лазаревский не платит по кредиту и продал заложенное имущество без согласия УралСиба. Суд посчитал возможным забрать машину у Харламова и продать ее с торгов, указав, что новому владельцу стоило до покупки авто проверить на сайте Федеральной нотариальной палаты www.reestr-zalogov.ru – находится иномарка в залоге или нет. Но покупатель этого не сделал, подчеркнул судья Анохин, отказав Харламову во встречном иске.
Истец:Банк УралСиб
Ответчик:Антон Лазаревский*, Дмитрий Харламов*
Суд:Верховный суд
Суть спора:Будет ли добросовестным покупатель машины, который при совершении сделки не проверил, находится ли авто в залоге?
Решение:Отправить дело на новое рассмотрение
А апелляция пришла к другому выводу, подчеркнув, что по закону залог прекращается, когда заложенное имущество приобрел покупатель, который не мог знать о подобном обременении (п.п. 2 п. 1 ст. 352 ГК). Краснодарский краевой суд посчитал, что случай Харламова можно считать таковым, ведь банк не доказал осведомленность нового владельца авто о залоге. Кроме того, апелляционная инстанция обратила внимание на то, что Харламов без проблем смог зарегистрировать машину в ГИБДД и получил оригинал ПТС. Апелляция отменила акт нижестоящего суда по вопросу обращения взыскания на машину и постановила отказать банку в этой части (дело № 33-32475/2017).
УралСиб не согласился с решением Краснодарского крайсуда и оспорил его в Верховный суд. ВС отметил, что апелляции требовалось проверить, действительно ли на сайте www.reestr-zalogov.ru имелась информация о залоге иномарки на момент сделки Лазаревского и Харламова (дело № 18-КП8-177). И исходя из этого, суду надо было определить, проявил новый владелец машины «должную разумность, осмотрительность и осторожность», когда покупал авто, или нет, пояснили судьи ВС. Ссылаясь на перечисленные обстоятельства, «тройка» судей под председательством Вячеслава Горшкова отменила акт апелляции в части обращения взыскания на машину. Этот вопрос отправили на новое рассмотрение обратно в Краснодарский крайсуд (прим. ред. – пока еще не рассмотрено).
Эксперты «Право.ru»: «Новому владельцу машины надо возмещать убытки с продавца»
Любой покупатель должен проверить приобретаемый актив на предмет обременения залогом. Если покупатель такую проверку не проводит, то закон лишает его права ссылаться на незнание о наличии залога. Иное позволяло бы недобросовестным залогодателям избавляться от предмета залога, что увеличило бы количество невозвратных банковских займов. Такая тенденция, в свою очередь, могла бы привести к системному удорожанию кредитов.
Информация из этих источников поможет снизить риски покупки проблемного авто, а также защититься от каких-либо претензий в будущем, уверяет Хмелевский.
*имена и фамилии участников дела изменены
Что делать, если кредитный автомобиль попал в ДТП?
Мало кто из нас в процессе выбора и приобретения нового автотранспортного средства думает о том, что может попасть на нем в серьезное дорожно-транспортное происшествие.
Но статистика свидетельствует об обратном. Анализируя ее данные, можно прийти к выводу, что количество аварий, даже с участием очень опытных водителей, неумолимо возрастает.
И довольно часто, в результате дорожно-транспортных происшествий, автомобили приходят в полную негодность и не подлежат восстановлению.
В таких случаях, выплат, которые производятся в рамках обязательного страхования автогражданской ответственности, будет недостаточно для того, чтобы покрыть понесенный в результате аварии ущерб. И если вы приобретаете себе новую и дорогую машину, задумайтесь о том, чтобы застраховать ее по КАСКО.
Наибольшую обиду вызывает ситуация, при которой несовместимые с ее дальнейшей эксплуатацией повреждения получает машина, купленная вами в кредит, за который вам еще предстоит расплачиваться не один год.
Что делать, если кредитный автомобиль разбит
В процессе оформления кредита на покупку автотранспортного средства, банки самыми разными способами принуждают своего клиента оформить на приобретаемый в рамках данного кредита автомобиль, договор страхования по КАСКО.
Разумеется, большинству такая процедура не нравится. Ведь стоимость полиса КАСКО в разы превышает цену ОСАГО, и может составлять порядка 10% от той цены, за которую была приобретена автомашина.
Но в случае попадания в аварию, отказ от КАСКО обойдется вам значительно дороже. Это будет как раз тот случай, когда скупой заплатит дважды.
Отдельно отметим, что те банки, которые готовы предоставлять кредит для приобретения автомобиля, и не требуют оформления на него КАСКО, обычно значительно повышают процент по такому кредиту, в сравнении с другими банками.
Что делать, если кредитная машина разбита?
Если вы, управляя купленной в кредит машиной, попали в дорожно-транспортное происшествие, первое, что вам необходимо сделать – это связаться со страховой компанией, в которой данное автотранспортное средство застраховано, и сообщить им о случившемся.
Когда на место аварии прибудут сотрудники ГИБДД, уделите особое внимание тому, чтобы они зафиксировали все повреждения, которые в результате произошедшего получила ваша автомашина.
После того как составление документов будет завершено, не забудьте истребовать у инспектора ГИБДД все необходимые справки.
По факту произошедшего, страховая компания, в которой вы страховали свой автомобиль, осуществит оценку того ущерба, который был ему причинен, и определит, возможно ли его восстановление.
Если полученные от страховщиков результаты вас не устроят, то обращайтесь к независимым экспертам, которые проведут оценку и подготовят для вас независимое заключение, в котором укажут стоимость причиненных вашей машине повреждений и то, подлежит ли она восстановлению.
Отдать или оставить?
В случае если оценка, которую произвела страховая компания, вас устраивает, то вам остается решить, как поступать с тем, что когда-то было вашей машиной.
От того, какое решение вы примете, будет непосредственно зависеть величина компенсации, которую заплатят вам страховщики.
Здесь существует два возможных варианта:
Выбирая, каким из вариантов воспользоваться, ориентируйтесь на то, в какую сумму страховщики оценили останки вашей машины.
Отдельно отметим, что подписывать соглашение, в котором будет определен конкретный вариант, не стоит до того момента, пока вы не увидите результаты оценки. Только узнав, в какую сумму оценили то, что было вашей машиной, вы сможете сделать обоснованный выбор.
Существует множество станций технического обслуживания, которые готовы купить оригинальные, хоть и бывшие в употреблении, запчасти по весьма разумной цене. Если оценка, проведенная страховой компанией, выдала небольшую стоимость, то имеет смысл самому заняться реализацией останков автомашины.
Какой размер страховых выплат, если вы пострадавший, читайте тут.
Что получает банк?
В соответствии с трехсторонним контрактом, который заключается между гражданином, страховой компанией и банком, выгодоприобретателем, в случае уничтожения автотранспортного средства, признается банк.
Когда вопрос о том, кто будет заниматься реализацией останков, некогда являвшихся вашим автомобилем, найдет свое решение, страховая компания перечислит банку полагающиеся в соответствии с договором страхования денежные средства. Они поступят на ваш кредитный счет и пойдут на погашение оставшейся задолженности.
До того момента, когда страховая компания перечислит полагающуюся вам компенсацию в банк, ни в коем случае не прекращайте осуществление выплат по кредиту.
Они должны осуществляться в соответствии с графиком платежей. Поскольку на выплату компенсации может уйти достаточно много времени, то прекращение платежей по кредитному договору будет воспринято банком как его нарушение, и вам, помимо основного долга, придется выплатить соответствующие штрафы и пени.
В случае, когда вы уже погасили часть кредита, и страховая премия превысила его остаток, подайте в банк заявление о досрочном погашении кредита. При этом оставшийся излишек, банк будет обязан вернуть вам.
Сложности при ДТП с кредитным авто
Проблема первая — ознакомление со страховым договором
К сожалению, у многих наших сограждан есть весьма негативная привычка – подписывать документы, не читая. Случаи, когда гражданин, перед тем как подписать какой-либо договор, тщательно изучит его, особенно, если он объемный, очень редки.
И этим активно злоупотребляют банковские и страховые организации. Они специально используют минимально допустимый законом шрифт для набора текста договоров, и делают их максимально длинными и трудно читаемыми.
В результате многие при обращении в страховую компанию сталкиваются с весьма неприятными сюрпризами.
Чтобы избежать такой ситуации, внимательно изучите документы, которые предлагает вам подписать страховая компания. Помните, что страховой полис тоже является договором. Именно в нем устанавливается порядок оценки причиненного вашей автомашине ущерба и выплаты соответствующих компенсаций.
Так что данная проблема возникает еще задолго до того, как вы попадете в аварию. Помните, что хотя условия, предлагаемые страховыми компаниями, весьма похожи, каждая из них вносит свои нюансы, которые позволяют уклониться от выплаты вам компенсации и не признавать некоторые случаи в качестве страховых.
Также у каждой страховой компании выработан свой подход к тому, по каким критериям признавать автомобиль не подлежащим восстановлению. Обычно, таким критерием выступает стоимость работ по его ремонту и восстановлению. И тут надо быть весьма внимательным.
Рассмотрим на конкретном примере. Вы хотите застраховать по КАСКО автомобиль стоимостью в 1 млн. руб. У одной страховой компании максимальное значение затрат на ремонт, после которого автомобиль признается неподлежащим восстановлению, составляет 600 тыс. руб., а у другой – 800 тыс. руб. Естественно, что выгоднее выбрать ту компанию, у которой данное пороговое значение ниже.
Конечно, в процессе покупки нового автомобиля и оформления всех сопутствующих документов, никто не хочет задумываться о том, что может попасть в аварию, в результате которой автомобилю будет причинен столь значительный ущерб, и соглашаются на любые предложенные страховщиком условия.
Однако стоит помнить, что достаточно часто автотранспортное средство может получить весьма серьезные повреждения по причинам, которые никак не зависят от водителя. Бывают случаи, когда автомобиль уничтожается прямо на стоянке.
Поэтому прежде чем подписать договор на тех условиях, которые вам предлагает страховщик, внимательно изучите его.
Вторая сложность — это утилизация пострадавшего автомобиля
В отличие от предыдущего этапа, который происходит задолго до попадания в аварию, этот начинается практически сразу после дорожно-транспортного происшествия, в результате которого ваша машина получила повреждения, несовместимые с ее дальнейшей эксплуатацией.
Как только случилась авария, вызовите на место, где она произошла, сотрудников ГИБДД, а также представителей страховой компании, в которой вы застраховали ваше автотранспортное средство.
Когда становится очевидным, что дальнейшее использование машины не представляется возможным, вам необходимо определиться, возможно ли ее отремонтировать.
С этой целью, необходимо узнать, сколько будут стоить работы по ее восстановлению. Отметим, что для определения стоимости ремонта обыкновенный счет, который вам выставят на станции технического обслуживания, не подойдет.
Данный документ будет использован только как основание для проведения оценочной экспертизы, которая установит точную цену ремонтно-восстановительных работ.
Если по итогам такой экспертизы ваша машина приобретет статус металлолома, то в дальнейшем события будут развиваться без особых сложностей. Хотя и могут пойти по нескольким разным путям.
Все дальнейшие действия четко определены в тексте договора КАСКО, который вы заключили со своей страховой компанией. Допустим, что после того, как ваше автотранспортное средство было признано неподлежащим восстановлению, его останки переходят в собственность страховой компании, которая вправе распорядиться ими так, как сочтет нужным.
В этом случае, гражданину будет выплачена полная страховая премия. Из суммы страховой выплаты будет сделан ряд удержаний, которые заранее оговорены в договоре страхования.
Именно данная схема наиболее часто используется при оформлении КАСКО на автомобили, приобретенные на занятые у банка средства. Отметим, что гражданин, купивший автомобиль в кредит, в любом случае обязан полностью исполнить свои обязательства по такому кредиту.
В некоторых случаях, если подобное оговорено в договоре страхования, останки автомобиля остаются в собственности их владельца, а страховая компания выплачивает ему компенсацию, из которой вычитает стоимость таких останков.
Данный вариант весьма сомнителен, поскольку содержит в себе множество подводных камней. Помните, что вся выгода от этого варианта полностью зависит от того, в какую стоимость будут оценены останки вашего автомобиля.
Третья сложность — оценка ремонта и оценка поврежденного автомобиля
Именно этот процесс содержит в себе самое большое количество противоречий и спорных моментов. На этой стадии происходит большая часть различных махинаций.
Это объясняется тем, что оценочная экспертиза проводится по заказу страховой компании, и проводят ее уже хорошо «прикормленные» эксперты. Разумеется, они всегда готовы пойти навстречу страховщикам и указать в своем заключении ту информацию, которая выгодна страховой компании, нанявшей их и оплачивающей их услуги.
Зачастую такие «ручные» эксперты сознательно занижают величину ущерба, причиненного вашей машине и, как следствие, это приводит к снижению страховых выплат, позволяя страховщикам существенно сэкономить.
Кроме того, за счет такого снижения стоимости ремонта, даже превращенный в кусок металлолома автомобиль становится на бумаге вполне ремонтнопригодным.
Если у вас возникли даже малейшие сомнения в результатах экспертизы, которая была проведена нанятыми страховой компанией специалистами, найдите по-настоящему независимых экспертов, которые проведут повторную оценку.
Кроме того, вам не помешают услуги профессионального юриста. Именно он, взяв за основу заключение независимых экспертов, поможет вам защитить ваши законные права и интересы, которые пытается ущемить страховая компания.
Благодаря этому, вы получите от страховой компании все выплаты, которые вам причитаются в соответствии с действующим законодательском РФ и заключенным договором страхования.
Последняя сложность — реализация поврежденного автомобиля
Большой ошибкой будет считать, что на этом этапе не может быть сложностей. Казалось бы, выложил в интернет объявление о реализации битой автомашины и сиди жди покупателей.
Но вряд ли за вашей битой машиной выстроится очередь из желающих ее купить. Так что продажа ее может растянуться на весьма длительный временной промежуток. Да и вряд ли вы сможете выручить за нее много денег.
Попал в ДТП на кредитном автомобиле: что делать если есть КАСКО или ОСАГО
Содержание:
Ни один автовладелец не застрахован от несчастного случая на дороге. Даже опытный водитель может попасть в ДТП. Если авария произошла с участием купленного в кредит автомобиля, ситуация становится еще более серьезной. Кто же оплачивает ущерб? Что делать при попадании в аварию на заемной машине? На какие нюансы стоит обратить особое внимание?
Кто платит за ДТП на кредитном автомобиле
Вопрос о том, кто будет оплачивать расходы, решается в зависимости от особенностей дорожно-транспортного происшествия. Нередко при оформлении кредита на автомобиль собственника ТС обязывают приобретать КАСКО. Причина проста: этот документ включает в себя обязательное возмещение убытков при угоне или аварии.
Наличие страховки обезопасит и автомобилиста, и банк, так как в большинстве случаев страховая компания берет на себя все расходы при ДТП. При оформлении страховки нужно обратить внимание на то, кто именно является выгодоприобретателем. Если в соответствующей графе указан выдавший кредит банк, страхователь не может рассчитывать на получение денег.
Зачастую банки прибегают к такому методу в случае, если автомобиль не подлежит восстановлению или получил серьезные повреждения. Выгодно продать такое имущество не получится, а кредит без залога — огромный риск для банка.
Если же заемный автомобиль получил незначительный ущерб, страховая организация оплатит его ремонт. Владелец машины продолжит выплачивать ее стоимость банку. Страховая фирма, в свою очередь, будет требовать выплат с виновника ДТП.
Самая непривлекательная для собственника купленного в кредит автомобиля ситуация — если он является виновником дорожно-транспортного происшествия. Страховая компания законно откажет в возмещении ущерба даже при незначительных повреждениях (все зависит от оформленного договора страхования).
Если же ТС серьезно пострадает, банк будет вправе расторгнуть договор с виновником ДТП и потребует преждевременного погашения кредита. При отсутствии страховки клиент банка потеряет еще больше: ему придется восстанавливать авто второго участника аварии за свой счет.
Действия при ДТП на кредитном авто
Как и при любом ДТП, первый шаг — вызов сотрудников ГИБДД. Уезжать после аварии категорически запрещено. Не стоит и перемещать объекты на аварийном участке, чтобы не вводить приехавших сотрудников в заблуждение. После уведомления инспекторов нужно выполнить следующие действия:
При наличии кредитного автомобиля не стоит пренебрегать помощью страховой компании. Даже самое незначительное повреждение ТС может покрываться страховкой. Не стоит тратить собственные средства при наличии ОСАГО или КАСКО. Также важно всегда уведомлять кредитора об инцидентах, которые способны снизить стоимость авто.
Стандартные действия необходимо предпринимать при любом дорожно-транспортном происшествии (значительном и незначительном), если автомобиль приобретен в кредит. Основные отличия для автомобилистов, владеющих разными договорами страхования (ОСАГО или КАСКО) заключаются лишь в сумме выплат и сроках восстановлениям автомобиля.
При наличии оформленного договора КАСКО
Если клиент страховой компании оформил полис добровольного страхования, для получения компенсации ему нужно подготовить следующий пакет документов:
В течение 5 дней с момента аварии указанный перечень должен быть передан в страховую фирму. Желательно сделать это в день, когда произошло дорожно-транспортное происшествие. Оперативность действий позволит быстро получить компенсационную выплату.
Выплата компенсации по КАСКО
Владельцы КАСКО могут обрести положенные средства двумя способами. Так, при незначительных повреждениях, которые легко поддаются восстановлению, страховая фирма оплатит ремонт. Деньги будут перечислены определенной станции техобслуживания, обязанной по договору предоставить свои услуги автомобилисту. В более редких случаях деньги выдаются самому страхователю на руки.
Если водитель попал в серьезное ДТП, вследствие которого транспортное средство получило тяжелый урон, компенсационные средства будут направлены в банк. За счет этих денег будет произведено полное погашение кредита. Вся процедура произойдет без участия заемщика.
Так, при серьезной аварии автомобилист может остаться без денег и без транспортного средства. Однако и его задолженность перед банком аннулируется.
При наличии оформленного договора ОСАГО
Согласно действующему законодательству Российской Федерации каждый автомобилист должен оформить полис обязательного страхования гражданской ответственности. В подавляющем большинстве прочие виды страховки приобретаются по желанию страхователя.
ОСАГО обезопасит владельца транспортного средства в случае его невиновности в произошедшей аварии. Этот вид договора предусматривает только страхование ответственности водителя перед другими участниками дорожного движения.
Чтобы получить компенсацию, автомобилист должен предоставить страховой компании следующее:
Если все бумаги в порядке, водитель может рассчитывать на получение компенсации.
Выплата компенсации по ОСАГО
Страховая организация обязана перечислить денежные средства на счет пострадавшей стороны. Получившее деньги лицо может использовать их следующим образом:
В данной ситуации банк не может участвовать в передаче средств и контролировать их оборот, так как пострадавшей стороной является сам заемщик.
При недостаточности ОСАГО
Максимальный размер суммы выплат по ОСАГО составляет 400 тысяч рублей. В случае, если этих денег недостаточно для возмещения убытков, остаток средств вынужден возместить виновник происшествия. Страховая компания после перевода максимальной суммы не участвует в разбирательстве.
Требовать выплаты пострадавшая сторона вправе в судебном порядке. Для этого необходимо собрать установленный пакет документов, составить и направить иск. Нередко при подобном разбирательстве приходится прибегать к помощи профессионального юриста.
Виноват в ДТП и без КАСКО
Если виновник аварии имеет только полис ОСАГО и не оформил КАСКО при получении автокредита, он не имеет права требовать компенсации. Выплаты предполагаются исключительно пострадавшей при дорожно-транспортном происшествии стороне.
Автомобилист должен ремонтировать свое авто за собственный счет, если оно подлежит восстановлению. В противном случае водитель вовсе остается без транспортного средства. Стоит учесть, что обязательства по долговым выплатам перед банком сохраняются.
Таким образом, стоит оформлять полис КАСКО при получении денег на автомобиль. Эта мера предосторожности поможет избежать необходимости восстановления авто на свои средства. Также при наличии добровольной страховки значительно уменьшается размер процентной ставки.
Машина разбита и восстановлению не подлежит
В случае, если транспортное средство получило непоправимый ущерб, страховая фирма выдает соответствующее заключение. Водитель должен решить, что делать с непригодным к езде автомобилем. Поступить можно следующим образом:
Второй вариант встречается реже первого. При происшествии ДТП, участником которого является получившая тотальные повреждения кредитная машина, деньги получит банк. Кредитор направит эти средства на погашение долга.
Разбил машину, а страховки нет: нужно ли платить кредит
Заемщику, придется выплачивать долги по кредиту в любом случае. Выплаты придется производить, даже если у клиента нет КАСКО. Водитель будет платить по кредиту и в случае, если страховая организация не признала произошедшее страховым случаем.
Ошибочно полагать, что при отсутствии движимого имущества, банк не сможет потребовать возврата вложенных средств. По итогам судебного разбирательства кредиторы отсудят ценные вещи клиента или добьются ареста его счетов. Это окончательно испортит кредитную историю должника.
Нюансы при ДТП на кредитом кредитной машине
Езда на кредитном автомобиле возлагает на водителя определенные дополнительные обязательства и дополнительную ответственность. На что следует обратить особое внимание:
Пренебрежение перечисленными обязательствами может вызвать серьезные последствия. Важно выполнять все установленные требования и не уклоняться от оплаты кредита.