Автомобиль в залоге у банка при банкротстве
Автомобиль в банкротстве: как оставить его себе
Закон дает шанс
Закон «О банкротстве» дает должнику возможность добиваться исключения из конкурсной массы различных активов. Чаще всего банкроты пытаются защитить свою квартиру – сделать это просто, потому что единственное жилье находится под исполнительским иммунитетом и его нельзя просто забрать в счет долгов.
С другими вещами немного сложнее. Во-первых, можно исключить из конкурсной массы имущество, доход от продажи которого не сможет существенно повлиять на выплаты кредиторам. При этом его общая стоимость не может превышать 10 000 руб. (п. 2 ст. 213.25 Закона «О банкротстве»). Для того, чтобы спасти автомобиль, такой нормы не хватит. Только, если у вас не старенький «Москвич».
А вот п. 3 той же ст. 213.25 банкротного закона дополнительно предписывает исключать из конкурсной массы «имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством». В Гражданском процессуальном кодексе есть ст. 446, которая уточняет, что это за имущество:
Это, в том числе, имущество, необходимое для профессиональных занятий. А еще – средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество.
При этом стоимость имущества, которое необходимо для профессиональной деятельности, не может превышать 100 минимальных размеров оплаты труда. Или 1,213 млн руб. в 2020 году.
Кроме того, суды учитывают состояние здоровья не только самого должника, но и его родственников. Поэтому, если у вас есть ребенок-инвалид – шансы оставить у себя машину резко повышаются. Так что исключить автомобиль из конкурсной массы возможно. Дело за малым – убедить суд.
Для работы: сложно, но все же можно
В 2019 году суд признал жителя Подмосковье Антона Царя* банкротом и начал процедуру продажи его имущества (дело № А41-77864/2018).
Царь попросил, чтобы не все его активы продавали на торгах. Автомобиль Ford Escape, как указал должник, нужен ему «для осуществления профессиональной деятельности». Но суды отказались исключить машину из конкурсной массы. Они указали, что должник не представил надлежащих доказательств, о том, что он когда-либо работал или трудится водителем. Это решение подтвердил и Верховный суд.
Единственным доказательством, которое Царь предоставил суду в обоснование своего ходатайства об исключении автомобиля из конкурсной массы, стало наличие у него водительского удостоверения. Должник не подтвердил, что он является таксистом, личным водителем или перевозчиком, то есть что спорное транспортное средство позволяет ему генерировать периодический доход, за счет которого живет он и члены его семьи.
Но и трудовой договор водителю поможет не всегда. Так, в деле № А68-14955/2018 Арбитражный суд Центрального округа отметил, что должник заключил трудовое соглашение с работодателем спустя месяц после того, как суд начал реализацию его имущества. «Это может свидетельствовать об искусственном создании исполнительского иммунитета в отношении имущества банкрота, подлежащего включению в конкурсную массу», – указали окружные судьи.
К такому же выводу пришли суды трех инстанций в деле № А73-10467/2018. Должник устроился на работу уже после возбуждения дела о банкротстве, когда он уже знал об «очевидном будущем включении автомобиля в конкурсную массу». Суд признал такое поведение недобросовестным.
А вот в деле № А40-224362/2018 АСГМ оставил банкроту его Mitsubishi Lancer. Должник мотивировал свое ходатайство тем, что машина нужна для «оказания услуг по управлению автомобилем» для ООО. Суд решил, что этого довода достаточно.
Изучение практики показало, что чаще суды все же забирают автомобиль у должников даже несмотря на то, что он нужен им для работы. Они аргументируют это необходимостью соблюдать «баланс интересов кредиторов и должника», а также тем, что деньги, полученные от продажи машины, составят существенный процент от конкурсной массы.
А в деле № А41-91541/2018 апелляционный суд указал: «Автомобиль не является предметом первой жизненной необходимости. Его реализация не повлечет нарушения права должника на достойную жизнь и достоинство личности».
Проще сохранить автомобиль «по состоянию здоровья»
Мы изучили практику и выяснили, что оставить себе автомобиль после банкротства в основном получается у тех, кому он нужен из-за состояния здоровья – а не для работы.
Должнику удалось «отстоять» свою Chevrolet Niva. Помогла справка лечащего врача. Тот указал, что передвижение банкрота в общественном транспорте затруднительно – ему там становится плохо. Суд согласился, что должник нуждается в личном авто (дело № А08-8729/2019). А другой должник сохранил у себя автомобиль Nissan, который был необходим ему, чтобы возить несовершеннолетнего ребенка (№ А76-24180/2019).
Другой банкрот сохранил свою Subaru Impreza. Суд решил, что автомобиль необходим для поддержания достойного уровня жизни несовершеннолетних детей. А также, чтобы обеспечить супруге-инвалиду II группы своевременный и надлежащий доступ к медицинской помощи (№ А07-33097/2019).
В то же время еще одна должница отмечала, что автомобиль Nissan Qashqai нужен ей для того, чтобы ездить в больницу. На это суд отметил, что «само по себе наличие у должника заболевания, в связи с которым ей необходимо посещение лечебного учреждения, не может являться достаточным условием для исключения автомобиля из конкурсной массы» (№ А14-3895/2019).
Металлолом и ржавое днище
Можно попробовать доказать суду, что автомобиль неисправен и ничего не стоит. Так сделала владелица Honda Civic 2005 года выпуска в банкротном деле № А41-9989/2019. «Указанный автомобиль не исправен, не эксплуатируется по назначению и фактически имеет нулевую рыночную стоимость, в связи с чем является не ликвидным», – указал суд и исключил транспорт из конкурсной массы.
Но такой аргумент не всегда работает. В деле № А60-9414/2018 суды двух инстанций отказались оставить должнику «копейку» 1981 года, в которой не было ни двигателя, ни коробки передач. Судьи решили, что автомобиль можно распилить на лом, и выручка от продажи 955 килограмм металла превысит 10 000 руб. «Семерку» с ржавым днищем тоже не стали исключать из конкурсной массы, хотя на этом настаивал даже не должник, а конкурсный управляющий. Его аргумент о том, что расходы на проведение торгов превысят доход от продажи, суд отмел (№ А08-3333/2019).
А еще в одном деле должник пытался доказать, что старенькую Opel Vectra 1991 года выпуска уже разобрал на запчасти его знакомый. Но и в этом случае суд не стал исключать машину из конкурсной массы. «Сам по себе факт отсутствия соответствующего имущества, принадлежащего должнику, императивно не предопределяет вывод относительно необходимости принятия судебного акта об исключении его из конкурсной массы», – решил суд в деле № А29-7847/2017.
Как сохранить машину при банкротстве
По закону «О несостоятельности (банкротстве)» гражданин РФ вправе избавиться от долгов, которые у него накопились из-за невозможности платить кредиты и займы. Он может отделаться от кредиторов, приставов и коллекторов, если ему нечем платить. Однако банкротство имеет не только преимущества, но и свои недостатки. К примеру, граждане рискуют потерять имущество: недвижимость, машины и другие ценные вещи, которые ему дороги.
Расскажем, как сохранить машину при банкротстве, и какие действия перед признанием несостоятельности в отношении машины явно не стоит предпринимать.
Что будет, если машина в залоге
Автомобиль наравне с квартирой находится в списке приоритетных ценностей у россиян, которые потерять никак не хочется. Автокредитование в РФ довольно популярно, ставки по кредиту на покупку автомобиля невысоки. Зачастую граждане берут кредит под залог уже купленного автомобиля. Как и в случае с ипотекой, предмет целевого займа — автомобиль — находится в залоге у банка.
При банкротстве физического лица шансы сохранить залоговую машину практически нулевые. Машину отберут, она будет выставлена на торги, даже если автокредит погашается своевременно, но по другим обязательствам образовалась задолженность.
Если машина в залоге, можно предварительно договориться с банком и попытаться продать машину по рыночной цене перед банкротством. Ведь в банкротстве обычно имущество продается на 20-30 % дешевле, чем его реальная цена. Поэтому выгоднее продать авто самостоятельно.
Есть машина, но хотите подать
на банкротство? Закажите звонок юриста
НО! Обязательно проконсультируйтесь с юристом о том, какую цену выставлять как рыночную, и как расплатиться с другими кредиторами из полученной выручки, чтобы сделку не оспорили в банкротстве.
Как проводится реализация машин
Конкурсная масса при банкротстве физического лица формируется из имущества должника — личного, общего с супругой и долевого (например, это может быть доля в унаследованной квартире). Подавая заявление в Арбитражный суд, гражданин обязан приложить список имущества с документами о праве собственности. Финансовый управляющий проверяет сведения, сверяя их с выписками из госреестров. То есть скрыть собственность вряд ли получится.
Однако далеко не все имущество физического лица может быть выставлено на продажу. Перечень того, что не может включаться в конкурсную массу при процедуре банкротства, указан в статье 446 ГПК РФ.
Опись, оценка и порядок того, как происходит реализация машин должника при банкротстве, определены законом. Фактическая передача транспорта финансовому управляющему производится на основании акта приема-передачи, который подписывается сторонами.
В акте описывают внешний вид и техническое состояние машины, уделяя пристальное внимание повреждениям кузова и недостаткам в работе транспортного средства. Вместе с авто владелец передает ключи (оригинал и дубликаты) и документы на автотранспорт (ПТС и СТС). Процесс передачи фиксируется на видео и в виде фото.
Когда подписан акт приема-передачи, по закону владелец имущества больше не может распоряжаться им по своему желанию.
Прежде чем выставить автомобиль на торги, финансовый управляющий выполняет его оценку, используя один из методов:
Из имущества — только автомобиль?
Закажите звонок юриста
На основании оценки финуправляющего или эксперта стартовую стоимость машины для торгов утверждает суд. Авто выставляется на торговой площадке в виде лота. На следующем этапе финуправляющий назначает дату торгов, утверждает в суде порядок продажи автомобиля и делает на портале Федресурс публикацию — объявление о торгах.
С момента передачи машины и до ее реализации ответственность за сохранность имущества должника лежит на финансовом управляющем.
Могут ли забрать машину при банкротстве мужа
Согласно ст.45 Семейного кодекса РФ все, что приобреталось супругами в период брака, считается совместно нажитым имуществом, если они не заключали брачный договор.
Если автомобиль куплен в браке, он также будет признан общей собственностью мужа и жены. А значит, в рамках банкротства могут забрать машину и реализовать ее для погашения задолженностей.
Даже если авто записано на супругу, и жена продала машину незадолго до банкротства, сделку могут отменить, поскольку 50% автомобиля принадлежали должнику. А значит, эта половила должна быть реализована по закону о банкротстве, и деньги выплачены кредиторам.
Автомобиль, находящийся в общей собственности супругов, подлежит реализации в случае банкротства одного из них.
Порядок реализации общей машины в банкротстве:
Важный момент, что совладелец имеет право в приоритетном порядке выкупить половину машины с торгов и стать ее единоличным владельцем. Это выгодно, если автомобиль выставлен на торги по заниженной цене.
Сохранить автомобиль при банкротстве мужа можно, если он находится в личной собственности супруги. Например, женщина купила авто до вступления в брак, получила его по наследству или в подарок.
Если же автомобиль принадлежит должнику на праве личной собственности, он включается в конкурсную массу полностью, без участия жены.
Что будет, если продать машину до банкротства
Учитывая погодные условия и расстояния в РФ, россияне не готовы расстаться с автомобилем, даже при условии, что деньги пойдут на уплату долгов автовладельца. Поэтому среди банкротов популярны полулегальные схемы, позволяющие сохранить автотранспортное средство при процедуре банкротства физ лиц.
Клиенты спрашивают, что будет с машиной, если заранее перед банкротством оформить ее на подставное лицо, заключив, к примеру, фиктивный договор купли-продажи.
Заключать сделки до объявления банкротства не запрещено. Но есть условия — автомобиль продается по рыночной цене, и деньги — хотя бы их часть — направляются на выплату долгов.
Должник пытается скрыть имущество — когда попадает в сложную ситуацию (потеря работы, длительная болезнь, резкое снижение доходов). Человек не платит по долгам, получает претензии из банков, звонки и аресты от приставов, угрозы от коллекторов.
Если должник продал машину до банкротства, а сделка по продаже автомобиля совершена менее чем за три года до открытия конкурсного производства, то часть 3 статьи 213.32 127-ФЗ предусматривает ее оспаривание через суд.
Обратиться в суд с оспариванием сделки по продаже автомобиля могут:
Если продажа машины признана судом недействительной, финансовый управляющий включит авто в опись имущества должника, проведет оценку машины и выставит ее на торги. Средства от реализации машины пойдут на погашение долгов банкрота, но долги ему могут не списать из-за недобросовестного поведения (вывод имущества).
Чтобы сохранить машину при прохождении процедуры банкротства, стоит заранее побеспокоиться о продаже автомобиля доверенным лицам. Не продавайте машину родственникам, чтобы у банковских юристов и судьи не возникло подозрений, что должник избегает включения имущества в конкурсную массу.
Родство сторон сделки не запрещено, но вызывает подозрения. Продажа проводится за 4-6 месяцев, а не накануне подачи заявления в Арбитраж. Часть выручки нужно выплатить кредиторам, чтобы подтвердить: вы продали машину, чтобы расплатиться с долгами.
Как сохранить автомобиль при банкротстве?
Как сохранить автомобиль при банкротстве физического лица – и возможно ли это вообще? Рассказываем про все варианты, позволяющие оставить машину себе.
При банкротстве забирают машину?
К сожалению, да, причём практически всегда. Даже в случае, если автомобиль является единственным источником вашего дохода (например, вы трудитесь экспедитором или таксистом) управляющий проверит стоимость машины: она выше 10 000 рублей? Машину заберут.
Что можно сделать?
Можно ли продать машину до банкротства?
Да, до начала процесса можно распоряжаться имуществом по своему усмотрению, но эту сделку будут проверять. Если управляющий обнаружит, что на момент реализации автомобиля у вас были долги, а средства от этой продажи не пошли на их погашение (или если вы продадите авто за очень низкую стоимость своему родственнику/другу) сделку могут оспорить.
Тем не менее, продать автомобиль до того, как его заберут – хороший вариант: вы сможете получить больше денег, выплатить больше долгов и, возможно, сохранить другое имущество.
Как происходит реализация машины при банкротстве, если авто в залоге?
Транспорт продадут, 80% от выручки уйдут залогодержателю. Если торги не состоятся, авто просто передадут кредитору. Обратите внимание: заложенный автомобиль в любом случае будет реализован, даже если им пользуется инвалид или если машина жизненно необходима.
Что делать, если машина есть только по документам?
Утраченный автомобиль – угнанный, сгоревший, разобранный и т. д. – всё равно может быть включен в конкурсную массу, если нет документального обоснования отсутствия отсутствия автомобиля. Обычно в этом случае продажа не происходит, после завершения торгов машина остаётся оформленной на банкрота. Долги при этом спишут в полном объёме.
Как должнику сохранить автомобиль при банкротстве?
Машину оставят должнику, если он или его иждивенец инвалид либо она необходима ему в работе
На какое имущество банкрота кредиторы претендовать не смогут?
Банкротство – это процедура, в которой цель гражданина – списать долги, а цель кредитора – получить удовлетворение своих требований за счет конкурсной массы.
Конкурсная масса – это имущество должника, принадлежащее ему на день признания его банкротом. Например, деньги на счетах, драгоценности, машина, земельный участок, дом, квартира и т.д.
Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание (ст. 446 ГПК РФ, ст. 101 Закона об исполнительном производстве):
Когда автомобиль включается в конкурсную массу должника, а когда – нет?
Ответ на этот вопрос зависит от двух факторов: 1) автомобиль является общим имуществом супругов или личным одного из них; 2) обязательства перед кредитором – личные (мужа или жены) либо общие (обязательства семьи).
Общим имуществом супругов считается то, что приобретено в браке; все совместно нажитое имущество делится между ними пополам. Личным имуществом является то, что приобретено до брака либо получено по наследству или в дар. Также личным имуществом одного из супругов будет признано то, что является таковым согласно брачному договору или соглашению о разделе совместно нажитого имущества.
Обязательства считаются общими, если возникли в браке в интересах семьи по решению обоих супругов. Личными признаются обязательства, которые возникли до брака или после его регистрации, но при этом связаны с личными нуждами одного из супругов. Какими являются обязательства – общими или личными, – решает арбитражный суд по ходатайству кредитора.
Рассмотрим на примерах, что будет с автомобилем, когда банкротится муж.
1. Автомобиль куплен в браке и является общим имуществом супругов.
2. Автомобиль – личная собственность жены.
3. Автомобиль – личная собственность мужа.
Машина поступает в конкурсную массу независимо от того, какие обязательства – личные или общие.
Когда автомобиль можно оставить себе?
Статьей 446 ГПК РФ предусмотрены два случая, когда транспортное средство может быть исключено из конкурсной массы.
1. Машина необходима для профессиональных занятий должника. Вот только согласно ГПК РФ стоимость ее не должна превышать 10 тыс. руб. А поскольку автомобили стоят значительно дороже, следует применять положения Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 г. № 48. Оно дает возможность в экстраординарных ситуациях исключить из конкурсной массы имущество стоимостью более 10 тыс. руб., например если это нужно для сохранения здоровья должника или лиц, находящихся на его иждивении.
2. Машина необходима в связи с инвалидностью должника. Причем для исключения ее из конкурсной массы недостаточно просто наличия инвалидности. Нужно будет доказать, что именно это обстоятельство является причиной нуждаемости должника в личном транспортном средстве.
Как избежать отказа суда в исключении из конкурсной массы автомобиля, который должник использует в своей профессиональной деятельности?
Имейте в виду: исключить из конкурсной массы автомобиль в связи с тем, что он необходим для осуществления профессиональной деятельности, очень сложно. Обычно суды отказывают должникам в этом. Свою позицию суды обосновывают тем, что банкротство – правовая основа для чрезвычайного способа освобождения от требований кредиторов. Должник должен претерпеть неблагоприятные последствия признания его банкротом, которые выражаются в передаче в конкурсную массу максимального объема имущества для погашения требований кредиторов. Механизм банкротства не может быть использован в ущерб интересам кредиторов, необходимо соблюдение разумного баланса.
Суды отказывают должникам, если:
Рассмотрим два конкретных примера. Оба должника использовали в работе личный транспорт. Но у первого в трудовом договоре отсутствовало условие об этом. А второй заключил трудовой договор во время банкротства, и зарплата его была ниже прожиточного минимума. В обоих случаях суды отказали в исключении автомобилей из конкурсной массы (см., например, Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 22 января 2020 г. по делу № Ф03-6510/2019).
Если суд указал на одно из оснований для отказа в исключении автомобиля из конкурсной массы, но должник может доказать обратное – возможно, машину ему все же оставят.
(О том, как судьи пришли к выводу, что водительское удостоверение не подтверждает использование машины для профессиональных занятий должника и не является основанием для исключения ее из конкурсной массы, – читайте в новости «В банкротном деле Экономколлегия согласилась с нижестоящими инстанциями, а не с мнением своего председателя»).
Что нужно доказать суду для исключения машины из конкурсной массы должника-инвалида?
Суды исключают автомобили из конкурсной массы должников в связи с их инвалидностью. Это возможно и в тех случаях, когда инвалидом является не сам должник, а его иждивенец (ребенок, супруга, родители).
Однако суды исходят из того, что само по себе наличие инвалидности не свидетельствует о нуждаемости в личном транспортном средстве. Если инвалидность не мешает передвигаться самостоятельно на общественном транспорте, в том числе на такси, то суд не исключит автомобиль из конкурсной массы. Поэтому должнику необходимо доказать, что его машина имеет специальное назначение.
Нуждаемость в транспортном средстве в связи с наличием инвалидности устанавливает медицинское учреждение.
Для исключения автомобиля из конкурсной массы необходимо предоставить суду:
В целом такие споры индивидуальны, и каждый нужно рассматривать с учетом конкретных обстоятельств. К примеру, инвалидность должника не мешает ему передвигаться. Но он проживает в глубинке, а ездить на процедуры нужно три раза в неделю. Общественный транспорт ходит редко, такси обходится дорого. С учетом этих обстоятельств можно попробовать исключить машину из конкурсной массы (см., например, Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 15 марта 2019 г. по делу № А56-54086/2017, Постановление Десятого арбитражного апелляционного суда от 7 октября 2019 г. по делу № 10АП-16893/2019, Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 27 января 2020 г. по делу № А65-31703/2017, Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 10 ноября 2019 г. по делу № 15АП-18244/2019).
Банкротство при автокредите. Почему нельзя сохранить машину?
Автокредит — это кредит со специальным целевым назначением. Банк выдает деньги на покупку нового или подержанного автомобиля заемщику, либо переводит их напрямую продавцу. Как и по другим видам обязательств, долги по автокредиту можно списать после банкротства. Вот только оставить себе машину после списания долгов практически нереально, поскольку ее продадут на торгах в счет погашения долга. О том, как проходит банкротство при автокредите и при каких условиях должнику могут оставить авто, читайте в нашем материале.
Согласно условиям кредитования при выдаче автокредита на машину устанавливается залог в пользу кредитной организации, что является гарантией возврата средств банку, на тот случай, если заемщик не сможет платить кредит. Если клиент не сможет вернуть долг, то банк получит право машину продать.
Правда, есть банки, которые уже рискуют выдавать беззалоговые автокредиты. Так, в конце сентября 2021 года ВТБ запустил онлайн-выдачу беззалоговых автокредитов. Получить автокредит без залога клиенты могут без единого визита в банк.
Программу беззалогового автокредитования в отделениях ВТБ запустил в январе 2020 года. В рамках продукта клиент может приобрести автомобиль или моторизированную технику, которую в дальнейшем не нужно передавать в залог банку.
В этом 2021 году спрос на программу вырос почти вдвое. За январь-август ВТБ выдал более 4 тысяч таких кредитов на сумму более 2 млрд рублей.
Основной чертой программы является отсутствие требований к первоначальному взносу и приобретаемому транспортному средству. В рамках предложения возможно оформление кредита в размере от 300 тыс. до 1 млн рублей. Подтверждения дохода не требуется. Срок кредитования — от года до пяти лет, решение принимается банком от 10 минут.
Можно ли списать автокредит при банкротстве
Специальное целевое назначение автокредита влияет на обязательства заемщика. Например, кроме передачи машины в залог от него потребуют покупку полиса обязательного страхования — ОСАГО, поскольку без этого документа даже выехать из салона, по сути, нельзя. А также банк может требовать оформление страховки КАСКО.
Но вот что касается обязанности своевременно выплачивать деньги банку при автокредите, то она ничем не отличается от обязанности возвращать средства по обычному потребительскому кредиту или по ипотеке. Платить заемщик обязан по любому кредиту — в срок и полностью, в сумме того платежа, который указан в договоре.
Но если платить нечем, то заемщик может подать на банкротство:
При сумме задолженности свыше 500 тыс. руб. и при просрочке от 3 месяцев на банкротство может подать и сам кредитор. Если указанный долг возник только по автокредиту, то банку не имеет смысла банкротить заемщика. Он может обратить взыскание на предмет залога через суд и приставов. В этом случае не придется делить деньги с другими кредиторами, как это происходит при банкротстве.
При расчете суммы долгов и определении признаков неплатежеспособности не столь важно, по каким обязательствам клиент допустил просрочку. Поэтому могут возникать случаи, когда банкротство открывается при отсутствии просрочки по автокредиту, тогда как по другим видам кредитов у гражданина будут огромные долги. Для таких ситуаций в законе № 127-ФЗ описан порядок реализации заложенного имущества, когда банк-залогодержатель получит преимущества в распределении конкурсной массы.
Подавая на банкротство в суд,
можно ли не указать автокредит?
Закажите звонок юриста
При просрочке по автокредиту
Подавая заявление в арбитраж, должник должен указать в описи все свое имущество, представить перечень просроченных и текущих обязательств. Банк, перед которым возникла просрочка по автокредиту, должен заявить о своих требованиях в реестр. Но и другие кредиторы, перед которыми у должника есть обязательства, смогут подать требования в реестр, чтобы потом участвовать в распределении конкурсной массы.
При отсутствии просрочки по автокредиту
Даже если у должника нет просрочки конкретно по автокредиту, то подавая на банкротство, должник тоже будет обязан указать в заявлении о наличии автокредита. Требования банка, выдавшего деньги на покупку авто, будут включены в реестр. Также суд и управляющий сразу проверят наличие или отсутствие залога на автомобиль. Это повлияет на порядок реализации имущества. Но, как правило, при автокредите банк (или МФО) всегда требуют оформления залога автомобиля.
Если я подал на банкротство,
то когда у меня отберут автомобиль?
Закажите звонок юриста
По закону у залогодержателя есть преимущество при распределении денег от продажи заложенного имущества. Он получит 80% от вырученных средств, но не более суммы остатка по кредиту и начисленных процентов. Остальные деньги пойдут на выплаты другим кредиторам.
Что будет с машиной при банкротстве
Банкротство с автокредитом может завершиться списанием долгов, вот только сохранить автомобиль будет практически невозможно. Есть отдельные исключения, когда суд может принять решение и оставить машину должнику. Подробнее об этом расскажем ниже.
Можно ли сохранить автомобиль?
Банкрота освобождают от обязательств, если ему нечем платить кредиторам. Также обязательно проверяется имущественное положение должника. При наличии у него недвижимости, транспортных средств и других активов управляющий проводит реализацию имущества. Недвижимость и автотранспорт всегда реализуют только через торги. Вырученные средства распределяются между всеми кредиторами, заявившими о своих требованиях.
Несмотря на наличие залога на машину по автокредиту, ее тоже продадут на торгах. Банк-залогодержатель получит до 80% от вырученных средств. А автомобиль перейдет к покупателю, который его приобретет по итогам торгов.
Вот несколько важных моментов, которые нужно знать должнику:
Теоретически, если машину никто не купит на торгах, ее могут оставить должнику. Но рассчитывать на это не стоит. Автомобили всегда являются ликвидным имуществом. Поэтому машина наверняка заинтересует одного или нескольких покупателей. Ну только если этот автомобиль — не совсем уж автохлам.
При банкротстве продадут не только машину, заложенную по автокредиту, но и другие транспортные средства должника. В залоге машина или уже нет — этот факт повлияет только на порядок продажи и распределения денег после торгов.
А если я уже выплатил кредит
на машину, могу ли я ее
перед банкротством продать?
Можно ли продать автомобиль перед банкротством
Машину в залоге по автокредиту изначально нельзя продать без разрешения банка. Такое разрешение можно получить в исключительных случаях, если деньги от продажи будут зачислены в счет погашения кредита. Также заложенный автомобиль нельзя подарить другим лицам. Такую сделку банк оспорит в судебном порядке, а потом взыщет долг и проценты по автокредиту.
Если по автокредиту не устанавливался залог на машину, или же кредит выплачен, и залоговые обязательства с автомобиля сняты, то авто можно продать или подарить без согласия банка. Однако в ходе банкротства проверяют не только текущее имущественное положение должника, но и его сделки за последние 3 года.
По требованию кредитора или управляющего сделку могут признать недействительной:
Недействительность сделки означает, что ее стороны будут обязаны вернуть все средства, полученные по договору. Следовательно, автомобиль вернут в собственность должника, и потом направят на реализацию. Кроме того, умышленные незаконные действия должника перед банкротством могут повлечь административную или уголовную ответственность.
Отметим, что умышленные противоправные действия с имуществом могут повлечь отказ в списании долгов. Например, если за месяц до подачи заявления в суд должник продал машину, но ни копейки не внес в счет оплаты по кредитам, в его действиях есть злоупотребления. В этом случае машину продадут на торгах, а суд может отказать в списании задолженностей.
При каких условиях суд может
отменить продажу автомобиля
перед банкротством?
В некоторых случаях суд может отказать в признании сделки недействительной. Например, если цена продажи соответствовала рыночной стоимости, а большая часть денег пошла на погашение долгов, то интересы кредиторов не будут нарушены. Но оценить перспективы рассмотрения таких дел сложно, так как суд будет учитывать все нюансы сделки, а также суммы распределения денег после нее.
Рекомендуем действовать при поддержке юриста, если вы хотите продать авто или другое имущество непосредственно перед банкротством.
Когда машину могут оставить должнику
Только в исключительных случаях должнику могут оставить автомобиль и другое имущество после банкротства. Согласно ст. 446 ГПК РФ, нельзя забрать автомобиль, если он приобретен в связи с инвалидностью должника. В этом случае нужно подтвердить, что машина оснащена специальными средствами управления, а должник действительно является инвалидом.
Еще недавно, буквально до осени 2020 года, в ст. 446 ГПК РФ имелся пункт, позволяющий оставить должнику машину, если она стоила до 100 МРОТ и использовалась для профессиональной деятельности (например, человек работал в такси или занимался грузоперевозками). Сейчас эту лазейку законодатели устранили. И теперь стоимость указанного имущества не может превышать 10 тыс. руб. Даже старый или неисправный автомобиль всегда стоит дороже.
Оставят ли мне автомобиль, если
я живу в таком месте, куда не ходит
общественный транспорт?
Если автомобиль оформлен на супруга
И на этот случай в законе № 127-ФЗ есть разъяснения. Так как все имущество семьи находится в совместной собственности, то не имеет значения, на кого оформлен автомобиль, купленный при помощи автокредита. Если машина записано на супруга должника, то ее все равно продадут на торгах. При этом половина вырученных средств будет передана другому супругу, так как у мужа и жены равные права на имущество.
Не могут забрать машину у супруга должника, если она является личной собственностью — приобретена до вступления в брак, получена в дар или по наследству. Доказывать эти факты можно договорами, свидетельством о браке или о вступлении в наследство. В обратной ситуации, если машина являлась личной собственностью именно самого должника, то и супруг не получит половину средств после ее продажи.
Что можно предпринять должнику
При банкротстве должнику практически невозможно сохранить автомобиль. Но в некоторых случаях можно получить дополнительные преимущества:
Последний пункт из этого списка — достаточно рискованный. Во-первых, нет гарантии, что другие участники торгов не предложат более высокую цену. Во-вторых, кредиторы могут доказать, что деньги на выкуп машины дал сам должник, т.е. фактически он скрыл свои средства от включения в конкурсную массу. Чтобы избежать рисков в таких случаях, рекомендуем оценить перспективы и законность всех действий с юристом.
Можно ли получить автокредит после банкротства
Банкроту не запрещено брать новые кредиты после списания долгов. Нужно лишь уведомлять банк о пройденном банкротстве при подаче заявок на протяжении 5 следующих лет.
Если форма заявления на кредит не содержит графы о сведениях о банкротстве, например — «были ли вы признаны банкротом» (по аналогии с вопросом, например, о судимости), то надо указать о факте признания несостоятельности в графе «Иные (или общие) сведения». Можно, конечно, схитрить и о том, что вы стали года три назад банкротом, промолчать. Но тогда, если обман вскроется, вам грозит обвинении в мошенничестве при попытке получить кредит.
Однако шансы получить новый кредит, даже под залог автомобиля, достаточно маленькие. Одобряя кредит заемщику, прошедшему банкротство, банк несет повышенные риски. Поэтому, скорее всего, будет вынесен отказ по заявке.
По данным 4 тыс. кредиторов (банков и МФО), передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в августе 2021 года в стране было выдано 87,3 тыс. автокредитов, что на 1,5% больше по сравнению с предыдущим месяцем. В июле 2021 года было выдано 86,1 тыс. кредитов на покупку машин.
Российский рынок автокредитов вырос в 2021 году в 1,5 раза
За девять месяцев текущего года выдачи автокредитов на российском рынке составили более 820 млрд рублей, что на 55% превышает результат за аналогичный период 2020 года об этом говорится в исследовании банка. На фоне роста цен на новые модели спрос потребителей все больше смещается в сторону подержанных автомобилей.
Клиенты банка за январь-сентябрь заключили более 65 тыс. сделок на приобретение автомобилей почти на 73 млрд рублей. Это на 40% по объему превышает результат за аналогичный период 2020 года. В сентябре объем выданных автокредитов составил 7,6 млрд рублей, что на треть выше сентября 2020 г. Чаще всего клиенты приобретают автомобили марок LADA, HYUNDAI и KIA.
Регионами-лидерами по объему выданных автокредитов ВТБ стали Москва и область (23,4 млрд рублей), Санкт-Петербург и Ленобласть (7,7 млрд рублей), а также Краснодарский край (3,5 млрд рублей) и Республика Татарстан (2,7 млрд рублей). Размер среднего чека по сравнению с аналогичным периодом прошлого года вырос на 16%, до 1,1 млн рублей. На фоне наблюдающегося дефицита новых автомобилей на рынке и роста цен на них спрос клиентов все больше смещается в сторону кредитов на подержанные машины.
По итогам 3 кварталов наибольшую динамику в портфеле ВТБ показали беззалоговые автокредиты: их выдачи увеличились более чем в 2,5 раза, до 2,5 млрд рублей. Продажи кредитов на подержанные машины выросли на 60% и достигли 12 млрд рублей, в то время как на новые авто — только на 34%, составив 58,6 млрд рублей.
Клиенты ВТБ активно рефинансируют автокредиты. По итогам девяти месяцев около 1,7 тыс. заемщиков других банков снизили свою платежную нагрузку, переведя в ВТБ ранее оформленные кредиты на 1,4 млрд рублей. Это почти в два раза больше результата за аналогичный период прошлого года.
«Нехватка автомобилей, вызванная глобальным дефицитом микроэлектроники, все сильнее сказывается на российском рынке. Несмотря на сохраняющийся спрос, он снижается уже три месяца подряд по отношению к прошлому году, причем темпы падения ускоряются. Мы полагаем, что отрицательная динамика сохранится как минимум до конца текущего года.
Но в целом продажи автомобилей в России, по нашим оценкам, все же вырастут на 5% по отношению к прошлому году благодаря высоким показателям первого полугодия», — так прокомментировал полученные банком данные аналитик инвестиционной компании ВТБ Капитал Владимир Беспалов.
По данным кредиторов, передающих сведения в НБКИ, в августе 2021 года средний срок автокредита составил 4,56 года. Этот срок вырос на 16,9% или почти на 8 месяцев, по сравнению с аналогичным периодом 2020 года (в августе 2020 года он составлял 3,90 года). В то же время по сравнению с июлем 2021 года этот показатель вырос достаточно незначительно — на 1,8% (в июле 2021 года — 4,48 года).
Что касается значения среднего персонального кредитного рейтинга заемщика (ПКР) по автокредитам, то в августе 2021 года он составил 682 балла (минимальное значение ПКР у НБКИ — 300 баллов, максимальное — 850 баллов), увеличившись за год на 3 балла.
В августе 2021 года самый большой средний срок выданных автокредитов в регионах РФ среди 30 регионов — лидеров по объемам автокредитования был отмечен в Ханты-Мансийском АО (4,75 года), Тюменской области (4,74 года), Краснодарском крае (4,73 года), а также в Ростовской (4,73 года) и Оренбургской (4,73 года) областях. В свою очередь самые небольшие средние сроки по выданным автокредитам отмечены в Москве и Санкт-Петербурге — 4,29 года и 4,42 года соответственно.
Что касается динамики среднего срока выданных автокредитов (среди 30 регионов РФ — лидеров по объемам автокредитования), то по сравнению с августом 2020 года самый значительный рост данного показателя продемонстрировали Воронежская область (плюс 19,7%), Ханты-Мансийский АО ( плюс 19,5%), Оренбургская (плюс 19,3%), Нижегородская (плюс 18,7%) и Кемеровская (плюс 18,6%) области.
При этом меньше всего средний срок автокредита вырос в Ростовской, Тверской и Тульской областях. В Москве и Санкт-Петербурге средний срок автокредита вырос на 17,5% и 17,6% соответственно.
Если у вас остались вопросы, связанные с долгами по автокредиту и банкротством физического лица, обратитесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!