базовые законы денег которые важно применять в практике
Человек — это единственное существо на земле, которое страстно любит деньги. Его голова занята только тем, как и где их побольше заработать. В результате чего, кому-то удается стать финансово независимым человеком, а кто-то так и остается в своем плачевном бедственном положении.
Почему так происходит? Объяснить это можно только тем, что в природе существуют свои законы денег и богатства, соблюдая которые человеку удается разбогатеть с нуля. Если их игнорировать, то финансовое положение может никогда не изменится, а если изменится, то богатство человеку просто не принесет должного успокоения и счастья.
Что в таком случае делать, и, что это за законы такие, которые могут сделать человека финансово независимым, успешным и счастливым человеком.
Содержание
ПЕРВЫЙ ЗАКОН. Вера в свои возможности, силы и способности
Человек никогда не сможет получить доход больше такого, который может себе позволить и сам верит в то, что может заработать. Если он не верит, что может заработать больше, он и не заработает.
Если простыми словами то, человек может заработать ровно такую сумму, которую считает, что может заработать. И ни копейки больше. Он сам себе определяет уровень своего дохода, в пределах которого работает, зарабатывает и живет. Человек способен только на то, в чем твердо уверен, и никогда не сможет сделать то, во что не верит. Это закон. По-другому не бывает.
Если хорошенько подумать, понять и осознать написанное выше, можно сделать вывод, что человек никогда не станет богатым, если не будет в этом уверен.
Что можно сделать, чтоб изменить сложившуюся ситуацию и улучшить финансовое положение.
ВТОРОЙ ЗАКОН. Деньги – это не цель, это средство достижения своих целей
Для большинства людей деньги – это их конечная финансовая цель, достигая которую, почему-то не чувствуют желаемое удовлетворение и счастье. Почему так происходит?
Все потому, что не в деньгах счастья и не в их количестве, сами по себе они не имеют ценности для человека. Деньги – это просто средство для достижения своих целей, осуществления мечты и желаний. Только так они могут принести моральное и материальное удовлетворение.
Есть вещи важнее денег, но без денег эти вещи не купишь.
Прежде, чем начинать «коллекционировать» денежные бумажки, определитесь, зачем они вам нужны. Их наличие вам счастье не принесет. Они просто начнут вами управлять, и вы остаток жизни проведете в погоне за деньгами, забыв о собственных потребностях и желаниях.
ЗАПОМНИТЕ: Деньги не сделают вас счастливыми, счастье приносит то, что вы можете себе на них позволить.
Прежде чем начать погоню за деньгами, вам необходимо будет определиться:
В процессе движения к своей финансовой цели никогда не забывайте, зачем и для чего вам это надо.
Деньги не могут сделать человека счастливым, но они решают 95% проблем, делающих его несчастным.
ТРЕТИЙ ЗАКОН. Создание капитала
Большинство людей воспринимают создание капитала, как накопление большого количества денежных средств. Все свои действия и усилия направляют только на увеличение своего денежного счета, искренне считая, что это их сделает богатыми. Что, конечно, не делает их ни богатыми, ни финансово независимыми людьми.
Прежде чем начать создавать свой капитал, необходимо понять суть его накопления. Сама суть капитала состоит в том, что он имеет две составляющие:
Эти две составляющие капитала тесно взаимосвязаны между собой, и по отдельности от них не будет никакой пользы. Без денег не получишь хороших знаний и умений, без которых больших денег тоже не заработаешь.
Для создания собственного капитала необходимо еще один очень ценный ресурс – это время, без которого ни навыков и способностей не наберешься, ни деньги не заработаешь.
Вот и получается, чтоб разбогатеть, необходимо:
Только, если грамотно задействовать и взаимосвязать эти ресурсы, можно будет создать свой капитал, для чего необходимо:
Если будете соблюдать эти рекомендации, то они помогут вам в более короткие сроки создать свой собственный приличный капитал.
ЧЕТВЕРТЫЙ ЗАКОН. Закон долгосрочного результата
Добиться хорошего финансового результат за короткие сроки не получится, если, конечно, вы не выиграете в лотерею или не получите наследство. Это работа на перспективу, где ставятся четкие и конкретные цели, к которым долго и упорно необходимо стремиться.
Финансовый успех – это дело ни одного, двух, трех дней, нескольких недель или месяцев, и даже ни одного года. На то, чтоб стать богатым и обрести финансовую свободу уходят годы. В течение которых, человек много раз ошибается, спотыкается, падает, переосмысливает, встает и идет дальше с сохраненным прежним энтузиазмом. Вот как-то так, и никак по-другому.
Короткого результата не ждите, его не будет. По статистике, люди достигают финансовую независимость не раньше 40 лет. Есть, конечно, исключения, когда человек становился финансово свободным уже к 25 года. Но это только исключение из правил, а не само правило.
Так что набираемся колоссального терпения, и начинаем свой путь к финансовой свободе, а для этого:
А теперь набираемся терпения и четко следуем намеченному плану, внося необходимые при необходимости корректировки.
ПЯТЫЙ ЗАКОН. Накапливаем, сберегаем, приумножаем
Большинство людей ошибочно считают, что, чем больше заработаешь, тем богаче будешь. При этом человек не берет во внимание то, сколько он тратит. В итоге, сколько бы он не заработал, ему даже до следующей зарплаты дотянуть не получается, и, чтоб удовлетворить все свои потребности, он начинает жить «в долг».
«Нажить много денег — храбрость; сохранить их — мудрость, а умело расходовать — искусство.»
Бертольд Авербах
Деньги любят счет. И не важно, сколько человек зарабатывает (миллион, сотню тысяч или 15 тыс.), важно, сколько у него остается сбережений. У любого человека в обязательном порядке должна быть создана «подушка безопасности».
Зная это, все богатые и финансово независимые люди живут по правилу: Заплати сначала себе. Согласно этому правилу, минимум 10% всего своего дохода необходимо откладывать для последующего выгодного капиталовложения. А на оставшиеся средства человек должен постараться дожить до следующего поступления денежных средств.
Это не так сложно, как кажется на первый взгляд. К тому же, вы со временем привыкнете, втянетесь и по-другому уже не сможете.
Что вы можете для себя сделать:
ШЕСТОЙ ЗАКОН. Сохранение
Важно, ни сколько человек зарабатывает, а сколько он способен сохранить. Именно сохраненная часть вашего дохода и должна стать основой вашей финансовой независимости и оказывает непосредственное влияние на продвижение к вашей финансовой цели.
Каждый человек способен за всю свою жизнь заработать достаточно, чтоб стать финансово независимым человеком. Только на деле получается, что к пенсионному возрасту большинство людей приходят без копейки в кармане. И начинают винить в этом с подряд всех: государство. правительство. законы и т.д.. Им даже в голову не приходит то, что корень проблемы находится в них самих, и, что так получилось только потому, что они неграмотно распоряжались своим капиталом и тратили все, что зарабатывали.
Любому человеку, желающему улучшить свое финансовое положение, важно запомнить: Неважно сколько человек зарабатывает, важно, сколько он способен сохранить. И направлять всю свою энергию и силы не только на увеличение уровня своего дохода, но и на сокращение всех своих расходов.
Если вы не хотите на пенсии жить на копеечное пособие от государства (пенсии), то вам уже сейчас необходимо:
Все финансовые решения принимайте в спокойном и ровном эмоциональном состоянии. Так вы избежите множество ошибок и быстрее дойдете до состояния финансовой независимости.
СЕДЬМОЙ ЗАКОН. Доходы должны превышать расходы
Бедные люди распоряжаются своими финансами по принципу: по доходам и расход. Сколько бы они не заработали, они полностью спускают все на свои потребности и желания, да еще умудряются долгов набрать. Их расходы всегда растут прямо пропорционально их доходу.
У богатого человека доходы всегда превышают их расходы. Они тратят гораздо меньше, чем зарабатывают, они не берут кредиты и не влезают в долги. У них достаточно финансовых активов, чтобы обеспечить себе достойное существование до конца своих дней.
Если богатые люди берут кредиты, то только такие, объекты которых могут существенно увеличить их доход. Чем кардинально отличаются от бедного человека, который кредитами и займами создают себе иллюзию богатства.
Богатому человеку прекрасно известны законы денег, и они знают, что без сбережений и накоплений не будет капитала, который можно выгодно инвестировать и создать источник пассивного дохода. Без пассивного дохода ни богатым, ни финансово независимым человеком стать никогда не получится. А если тратить все, что получаешь и даже больше, то о сбережениях, а уж, тем более, о капитале говорить не приходится.
Как можно исправить ситуацию:
Пассивы – это то, что вынимает деньги из вашего кармана.
Суть закона такова, что человеку необходимо как можно быстрее избавиться от своих долгов, начать наращивать свой капитал и выгодно его инвестировать с целью получения пассивного дохода.
ВОСЬМОЙ ЗАКОН. Создание фундамента для сохранения и приумножения вашего капитала
Создание богатства и построения финансовой независимости должно иметь под собой прочную основу (фундамент), чтоб она в один «прекрасный» момент не развалилась.
Такая прочная основа имеет три составляющие, без которых хорошего фундамента не создать:
Эти три составляющие вытекают одно из другого. Сначала вы создаете первоначальный капитал, затем его инвестируете. А чтоб уменьшить риск потери своих средств, страхуете свои активы.
Что вам нужно будет сделать:
ДЕВЯТЫЙ ЗАКОН. Инвестирование
По настоящему, финансово независимым человеком можно стать только, если деньги заставить работать. Деньги должны делать деньги – это суть инвестирования и основа финансовой свободы человека.
Перед каждым человеком всегда есть выбор: потратить все, что заработаешь, или инвестировать часть своего дохода.
В первом случае, вы останетесь абсолютно ни с чем, во втором – создадите прекрасный источник пассивного дохода, который будете получать ежемесячно и постоянно без каких-либо усилий с вашей стороны.
Как поступить решать только вам. Если выберете первый вариант, то сами знаете, что будет. Если второй – встанет вопрос куда лучше инвестировать свои средства.
К счастью, способов инвестирования сегодня существует много, как в оффлайн, так и в онлайн. Остается только выбрать наиболее для себя подходящий. Только необходимо всегда помнить, что инвестирование – это не гарантия получения прибыли. Можно не только получить доход, но и потерять весь свой капитал. Чтоб уменьшить риск потери своих средств, необходимо постоянно повышать уровень своей финансовой грамотности, быть в курсе экономической обстановке в стране и хорошо в этом разбираться.
Что вам необходимо будет сделать:
ДЕСЯТЫЙ ЗАКОН. Эффект сложных процентов
Чтоб достичь определенного уровня финансовой свободы, необходимо соблюдать три условия:
Каждая инвестированная вами денежка через год принесет вам доход, равный определенному проценту от вашего вложенного капитала. Еще через год прибыль будет равняться проценту от вложенного капитала и полученного в предыдущем году доходу. И так далее в течение всего срока капиталовложения. Эта схема и называется эффектом сложных процентов.
Полученная итоговая сумма будет зависеть от размера вложенных средств и от процента, под которые они будут вложены. В любом случае, чтоб получить приличный доход без первоначального каптала, сложных процентов и, конечно же, времени, вам ни как не обойтись.
Чтоб получить хороший доход от вложенного капитала, вы можете:
ОДИННАДЦАТЫЙ ЗАКОН. Накопление
Финансовая независимость — это не мгновенный результат, а долгий и постоянный труд, и, чтоб ее достичь, необходимо сделать первый шаг, начните накапливать.
Дорога в тысячу миль, начинается с первого шага.
Для достижения богатства и финансовой свободы, необходимо будет начать накапливать знания, опыт и деньги.
Чтоб накопить деньги, инвестируйте отложенную часть своего дохода. Это принесет вам дополнительный доход. Полученные знания и опыт помогут вам наделать меньше ошибок и могут значительно увеличить ваш доход от инвестирования своих средств.
Что вы можете сами для себя сделать:
Никто и ничто не должно повлиять на ваши решение и действия на пути к своей финансовой цели.
ДВЕНАДЦАТЫЙ ЗАКОН. Деньги к деньгам
Что это значит? Деньги, как магнит, притягивают себе подобных. Чем больше вы накопили, тем больший доход они вам принесут. Если вы сегодня отложите копейку, то она будет вам приносить определенный доход до тех пор, пока вы их не потратите. И, чем больше у вас будет таких копеек, тем больше денег они вам принесут. К тому же, чем больше вложенный капитал, тем больше у него доходность.
Вот и получается, чем больше вы отложите и накопите, тем больше сможете на этих деньгам заработать. В этом и заключается формула финансового успеха: Деньги делают деньги.
Чтоб заставить свои деньги работать, вы должны:
ТРИНАДЦАТЫЙ ЗАКОН. Упор на долгосрочную перспективу
Богатыми за один день не становятся. Финансовая независимость – это результат долгого, кропотливого и упорного труда. Поэтому, чтобы быстрее достичь своей финансовой цели, необходимо придать своему капиталу ускорение. А для этого необходимы капитал и время. То есть, чем больше будет сумма вложенного капитала, и, чем больше срок, на который вы вкладываете свои средства, тем больше вы заработаете. При чем, за последний год вы получите больше, чем за все вместе взятые предыдущие.
Так что, наберитесь терпения, побольше накопите капитала и инвестируйте его на более длительный срок.
ВМЕСТО ЗАКЛЮЧЕНИЯ
На разных сайтах законы денег и богатства описаны по-разному. Неизменным остается одно – их суть, которая заключается в том что, чтобы стать финансово независимым человеком, необходимо:
Чтоб достичь хорошего финансового результата, необходимо не просто хорошо усвоить все эти законы, но и обязательно применять их на практике. Только тогда вы добьетесь своей конечной финансовой цели и станете финансово независимым человеком.
Если вам понравилась статья, и вы считаете ее полезной, ПОЖАЛУЙСТА поделитесь ею с друзьями и знакомыми.
Также, вы можете высказать свое мнение о статье в комментариях. Сайт MyRublik будет вам очень ПРИЗНАТЕЛЕН.
Как правильно сохранить и приумножить деньги?
У денег есть одно важное свойство — при правильном обращении они могут продуцировать увеличение своего количества. Чтобы приумножить средства, необходимо понимать специфику сохранения капитала. Через руки каждого человека за жизнь проходит достаточно большое количество денег, но, как показывает практика, не всем удается сохранить хотя бы часть. Многие люди, не обладая грамотностью в финансовых вопросах, расходуют имеющийся денежный поток без необходимого анализа, который моделирует финансовое состояние и является первичным базовым этапом на пути приумножения денежных средств.
Начальным этапом является сохранение капитала, которое образуется при создании денежного профицита при систематизации расходных и максимизации доходных статей личного бюджета.
Причём в расходах следует в первую очередь провести систематизацию, а минимизация станет следствием. Немалая часть денег тратится именно спонтанно, часто на нерациональные «ненужности». Хаотичные покупки в магазинах или приобретение одежды «в сезон», когда «не в сезон» аналогичные вещи можно приобрести со скидкой до 30%, и это лишь малая часть примеров.
Первый способ сохранить деньги — систематизировать свои траты и максимизировать доходы. Сделайте на листе бумаги таблицу, одну половину которой уделите доходным статьям, вторую — расходным. К доходным относятся зарплата, подработки, премии и т. д. Причём если количество денежных средств нестабильно или нерегулярно, выведите для себя среднее значение. Для создания денежного профицита следует заполнить расходную часть таблицы, исходя из указанных сумм.
Основной задачей является рационализация трат. Стоит записать, сколько денег необходимо в месяц на питание, одежду, проезд, коммунальные услуги, развлечения, непредвиденные траты. Следует учитывать, что сохранить деньги нельзя, скрупулезно откладывая их и отказывая себе во всём. В такой ситуации человек рано или поздно сорвется, и вся его экономия окажется напрасной. Если человек понимает, что ему нужно иногда отдыхать, и на это тоже идут деньги, но определённое их количество, что нужно развиваться, покупать одежду и кушать, то процесс трат будет планомерный. Закупить продукты питания можно по списку и на оптовой базе, одежду купить в «не сезон» и т.д. Средств на одни и те же затратные статьи будет уходить меньше, что позволит сохранить деньги.
Хорошим организующим моментом является запись по выходным предстоящих на неделю трат с их последующим занесением в записную книжку. При подобном подходе будет смоделирован профицит бюджета, который можно направить на приумножение денежных средств. Оно, в первую очередь, основано на системности (любым процессом для достижения результата нужно заниматься), а во вторую — на свойстве денег производить большее количество денег. При этом позитивным следствием процесса сохранения и приумножения средств станет повышение финансовой грамотности, которая позволит лучше понимать экономические процессы и ещё более эффективно вкладывать деньги (пример: приобретение квартир финансово грамотными людьми перед кризисом 2014 года и массовая скупка телевизоров в кредит на пике стоимости валюты менее финансово подготовленными людьми). Для себя следует установить правило — откладывать финансовый профицит в инвестиционные инструменты: банковские депозиты, вложения в бизнес, приобретение недвижимости, биржевые активы.
Банковские депозиты — это наиболее известный, наиболее понятный, но наименее доходный способ вложения денег. Банки позволяют сохранить денежные средства от обесценивания инфляцией, хотя и не всегда. Сохранность вкладов в банковские депозиты до определённых сумм гарантирована государством, это один из основных плюсов данного вида вложений. Также к преимуществам можно отнести простоту и возможность периодического пополнения. Что касается минусов, стоит помнить об относительно невысокой ликвидности депозитов, т. е. если приходится снимать деньги раньше срока депозита, то накопленные проценты могут быть утерянными.
Вложения в бизнес способны принести доход выше в сравнении с депозитами, но требуемый объём денежных средств гораздо больше. При подобных инвестициях следует заранее просчитать риски, которые могут быть как внутренними (конкуренция, неэффективность и т.д.), так и внешними (административные барьеры, экономические кризисы и т.д.). Вложения своих средств в бизнес всегда требуют повышенного контроля и внимания от инвесторов.
Недвижимость часто представляется наиболее надёжным вариантом, чтобы вложить деньги, но одновременно и самым дорогим. Недвижимость является «реальным объектом», который в человеческом сознании сложно отнять или обесценить, его можно сдавать и пополнять перечень доходных статей бюджета, получая арендную плату. Но, как показывает практика, недвижимость способна не только дорожать, но и снижаться в стоимости. Выгодная реализация объекта недвижимости требует определённых временных затрат.
Что касается биржевых активов, к которым традиционно относят инвестиции в акции и облигации, то это один из наиболее доходных, но одновременно рискованных способов вложить деньги. Действительно, доходность некоторых акций весьма впечатляет, особенно учитывая тот факт, что многие компании в последние годы улучшили свою дивидендную политику. Однако у подобного рода вложений присутствует и риск снижения стоимости приобретённых позиций.
Традиционная форма инвестирования «купи и держи» в надежде на долгосрочный рост фондового рынка может не приносить дохода годами. Но на биржевых торгах можно также зарабатывать и на снижении котировок ценных бумаг. Доход приносит не просто построение портфеля ценных бумаг, а грамотное им управление, которое предполагает понимание общего экономического и новостного фона, а также специфики событий, происходящих с торгуемыми на бирже активами.
Подобного рода подход предполагает наличие высокого уровня финансовой грамотности для эффективного управления деньгами на биржевых торгах. Брокерские компании предлагают массу вариантов взаимодействия с клиентами, при которых профессиональные трейдеры дают рекомендации по совершению сделок, делятся своими взглядами на рынок, что позволяет инвесторам напрямую сотрудничать со специалистами, а порой полностью передавать денежные средства в управление, заранее выбрав интересующую специфику.
Если инвестор желает самостоятельно начинать свой биржевой путь, то верным будет построение портфеля облигаций, которые по своей сути напоминают банковские депозиты, но приносят несколько большую доходность и помогают инвестору приумножать деньги. У облигаций меньше уровень риска снижения котировок в сравнении с акциями, при этом они регулярно приносят инвесторам денежные средства в виде купонов, по сути аналог промежуточных процентов в банковских депозитах.
С помощью облигаций инвестор начинает повышать степень своей финансовой грамотности, и уже может разбавлять свой облигационный портфель акциями, максимизируя доходность. Брокерские компании проводят различного рода вебинары, на которых рассказывают, как эффективно работать с биржевыми инструментами.
Чтобы правильно сохранить и приумножить денежные средства необходимо чётко структурировать свой бюджет, формируя и максимизируя его профицит, который следует регулярно вкладывать в инвестиционные активы, позволяя деньгам реализовывать их важное свойство — приносить больше денег.
Не стоит пытаться инвестировать первые сэкономленные деньги – лучше накопить внушительный капитал и сразу же сделать выгодное вложение. А пока можно потренироваться на виртуальных деньгах, открыв демо-счёт в «Открытие Брокер». Практикуйтесь без страха совершить ошибку!
Базовые законы денег которые важно применять в практике
«Нажить много денег — храбрость; сохранить их — мудрость, а умело расходовать — искусство»
Луций Анней Сенека
За 15 лет существования Центра финансовой культуры и работы с людьми разных профессий я заметила, что высокий заработок еще не гарантирует богатой жизни. Чаще наоборот — получая приличный доход, человек старается ни в чем себе не отказывать, тратит все до последней копейки, живет от зарплаты до зарплаты, а то и в долги умудряется залезть. В итоге, каким бы специалистом он ни был — личные финансы у него всегда будут в дефиците. По данным Сбербанка, 43% россиян живут по такому сценарию. Причина — финансовая безграмотность населения. Несмотря на то, что все мы понимаем, насколько велика роль денег в нашей жизни, управлять ими совершенно не умеем.
Мы понимаем, насколько велика роль денег в нашей жизни, но управлять ими совершенно не умеем…
Но восполнить недостаток знаний можно всегда. Например, с помощью этой статьи, где я расскажу, что такое финансовая грамотность, откуда она взялась и зачем нужна, а также поделюсь 10 работающими советами о том, как развить финансовую грамотность и правильно распоряжаться капиталом.
В качестве бонуса в конце статьи предлагаю вдохновиться результатами учеников Центра финансовой культуры, которые доказывают, что возраст, сфера деятельности и размер заработка — не преграда для повышения финансовой грамотности. Важно только желание.
История финансовой грамотности
Финансовая культура появилась задолго до нас. За всю историю существования люди расплачивались друг с другом совершенно разными способами: скотом, мехами, драгоценными металлами, какао-бобами, ракушками и многим другим. Уже тогда начала формироваться простейшая азбука финансовой грамотности — человек учился взаимовыгодному обмену, экономии и накоплениям.
Финансовая грамотность эволюционировала вместе с людьми — человек учился взаимовыгодному обмену, экономии и накоплениям.
Экономическая культура и финансовая грамотность развивались вместе с историей. Из-за научно-технического прогресса у человечества появилось больше потребностей: на рынок выходили новые товары, постепенно ставшие необходимыми. Однако экономика не всегда успевала перестроиться вовремя, и сразу за прогрессом мог прийти экономический кризис, влияющий на жизни тысяч людей.
Один из самых ярких примеров такого кризиса — события 90-х годов в СССР. Переход от централизованной экономики к рыночной был болезненным: смена режима произошла внезапно, а как в нем взаимодействовать никто не знал. В итоге произошел резкий спад экономики. Гиперинфляция, рост безработицы, обесценивание валюты, финансовые пирамиды и неумение народа распоряжаться деньгами стали катастрофой для страны. Этот период наглядно доказал всем, что финансовая грамотность населения — это важно.
Сегодня же, в связи с мировыми событиями прошедших двух лет, все больше людей задумывается о разумном распоряжении своими деньгами. В 2020 году Центральный Банк России опубликовал результаты замера уровня финансовой грамотности населения, так называемый — индекс финансовой грамотности. Этот индекс рассчитывается по международной методике Организации экономического сотрудничества и развития и может принимать значения от 1 до 21 балла. Он показывает способность народа грамотно управлять личными финансами. Согласно исследованиям, в 2020 году индекс финансовой грамотности россиян составляет 12,4 балла, что на 0,6 балла выше, чем в 2017 году, когда были проведены первые вычисления.
Лично меня радуют такие результаты. Ведь рост уровня финансовой грамотности населения, пусть даже незначительный, говорит о том, что работа сотрудников Центра финансовой культуры приносит свои плоды. Кстати, читая эту статью, вы также становитесь частью этой статистики, и уже сейчас на шаг ближе к личной финансовой стабильности.
Что такое финансовая грамотность
Не будем вдаваться в экономические термины, усложняющие суть финансовой грамотности, лучше рассмотрим пример:
Есть 2 человека — Андрей и Сергей. Оба работают программистами в фирме и имеют примерно одинаковую зарплату. Получив деньги, Андрей распределяет их по потребностям: часть на сбережения, часть на коммуналку и повседневные траты, часть на долгосрочные инвестиции. У Андрея нет кредитов и долгов, кроме ипотеки, которую он планирует закрыть досрочно. В сложных жизненных ситуациях Андрей может обратиться к финансовой подушке, которую сформировал заранее. А при болезни возмещает затраты на врачей и медикаменты через полис накопительного страхования жизни.
Сергей же считает, что «живем лишь раз», поэтому контроль финансов — не для него. Едва получив зарплату — он решает купить ноутбук последней модели, который рекламируют блогеры. Но в кредит, так как стоимость ноутбука сильно превышает доходы Сергея. Часть зарплаты уходит на погашение кредитов за телевизор и телефон, а другая — на оплату съемной квартиры, коммуналки и продуктов питания. А тот небольшой остаток свободных денег Сергей решает потратить на развлечения, чтобы вознаградить себя за хорошую работу. В результате, через пару недель ему приходится занимать деньги у коллег и друзей, чтобы протянуть до аванса.
Собирательный образ финансово безграмотного человека: живет одним днем, совершает импульсивные покупки, влезает в долги и не ищет способы увеличения дохода.
Как мы видим, Андрей умеет распоряжаться финансами так, чтобы жить комфортно и сейчас, и в старости. Он ставит перед собой финансовые цели и быстро их добивается. Другими словами, Андрей показывает финансово грамотное поведение.
Финансовая грамотность — это способность планировать бюджет, контролировать доходы и расходы, создавать и приумножать накопления, а также правильно выбирать кредитные и страховые продукты.
Сергей же представляет собой собирательный образ среднестатистического человека, не знающего основные принципы финансовой грамотности. Он живет одним днем, совершает импульсивные покупки, влезает в долги и не ищет способы увеличения дохода. Такой образ жизни может привести к полному краху еще в молодости. И только разумное управление личными финансами способно исправить даже самое тяжелое материальное положение.
Зачем нужна финансовая грамотность
Актуальность финансовой грамотности сложно переоценить, особенно в наше неспокойное время. Пандемия ощутимо повлияла на все сферы жизни. Только по данным Росстата 680 тысяч россиян остались без работы из-за коронавируса. Миллионы людей потеряли значительную часть доходов и были к этому не готовы. Обеспечивать привычный уровень жизни стало экономически трудно, кто-то даже успел влезть в кредиты.
Базовая финансовая грамотность помогает нам подготовиться к сложным жизненным обстоятельствам и дает нам преимущество. Научившись управлять деньгами, мы инвестируем, увеличиваем доход и создаем резервы в “сытые” годы, чтобы обеспечить личную безопасность в случае форс-мажоров. Поэтому финансовая культура и финансовая грамотность так необходимы для современного человека.
Как оценить свою финансовую грамотность
Правильная оценка своих знаний — частая проблема финансовой грамотности. Нам кажется, что мы знаем все, и даже немножко больше. А на деле — едва сводим концы с концами и вкладываемся в сомнительные организации.
Конечно, сложно быть объективным в самооценивании: мы можем просто не замечать ошибок, которые совершаем. Поэтому за подробным анализом личной финансовой грамотности, а также за знанием того, как правильно научиться управлять своими деньгами, я рекомендую обращаться к опытным финансовым консультантам. Например, к кураторам Центра финансовой культуры, которые помогут понять, на каком уровне находятся наши отношения с деньгами и как их можно улучшить.
Типичные финансовые ошибки
Даже выучив все законы финансовой грамотности, мы можем совершать ошибки из-за легкомысленного отношения к деньгам. За 15 лет работы с учениками Центра финансовой культуры мы проработали десятки финансовых привычек, “поедающих” семейный бюджет. Но особое внимание в этой статье мы уделим лишь 4 типичным и самым популярным финансовым ловушкам:
Основы финансовой грамотности для начинающих
Освоить азы финансовой грамотности не составит труда даже тем, кто последний раз видел учебник по экономике только в школе или вообще не видел. Достаточно овладеть 5 основными частями, из которых состоит азбука финансов: правильное отношение к деньгам, планирование и учет бюджета, финансовая безопасность, правильное взаимодействие с финансовыми организациями и грамотное инвестирование.
Азбука финансов: правильное отношение к деньгам, планирование и учет бюджета, финансовая безопасность, правильное взаимодействие с финансовыми организациями и грамотное инвестирование.
Правильное отношение к финансам
У большинства людей финансовая неграмотность проявляется в потребительском отношении к жизни. Маркетологи знают об этом и делают все возможное для того, чтобы мы покупали как можно больше вещей: для престижа, для настроения, из-за навязанной необходимости или популярности. Однако принцип «сколько заработал — столько потратил» скорее похож на зависимость от денегг, когда они управляют нами, а не мы ими.
Принцип «сколько заработал — столько потратил» скорее похож на зависимость от денег, когда они управляют нами, а не мы ими.
«Деньги – хороший слуга, но плохой хозяин»
Фрэнсис Бэкон
Личная финансовая грамотность начинается со смены отношения к деньгам с потребительского на управленческое. Разумное распоряжение финансами приведет к улучшению материального состояния и обеспечит уверенность в своем будущем.
Планирование и учет финансовых потоков
Для повышения финансовой грамотности необходимо заранее планировать бюджет и ежедневно вести его учет. Хоть это и звучит довольно сложно и скучно, справиться с этим может каждый:
Осталось выработать привычку вносить все траты и поступления своевременно. А благодаря мобильным приложениям для учета финансов вести бюджет семьи стало очень просто.
Финансовая безопасность
Еще одна важная часть, из которой состоит финансовая грамотность — подготовка к форс-мажорам. Финансовая безопасность помогает нам чувствовать себя защищено в сложных жизненных обстоятельствах и не влезать в долги.
Финансовая безопасность помогает нам чувствовать себя защищено в сложных жизненных обстоятельствах.
Во-первых, создаём финансовую подушку — так называемый денежный резерв равный сумме, которой хватит на 6 месяцев. Почему столько? Это тот срок, за который мы сможем восстановить свое финансовое положение, не потеряв в качестве жизни. Обращаемся к этим деньгам только при потере работы или во время острой нехватки финансов.
Во-вторых, оформляем накопительное страхование жизни на случай болезни. Заключив договор со страховой компанией мы либо сразу, либо частями вносим деньги, которые откладываются на счёт. Если наступает страховой случай, нам выплачивается сумма, указанная в договоре. Иначе — в конце срока страхования мы получаем весь взнос обратно. Иногда даже с процентами.
Грамотное взаимодействие с финансовыми организациями
Говоря про инструменты финансовой грамотности, не стоит забывать о финансовых организациях. Невозможно увеличить капитал без взаимодействия с банками, страховыми компаниями и брокерами.
Многие ошибочно считают, что для вложений и инвестиций нужно иметь много денег. Сегодня между финансовыми организациями существует огромная конкуренция на рынке. Поэтому для клиентов разного материального уровня разрабатываются разные программы: открыть вклад можно даже с незначительной суммы, а начать инвестировать можно уже с 1000 рублей.
Невозможно увеличить капитал без взаимодействия с банками, страховыми компаниями и брокерами.
Другой важный элемент финансовой грамотности — кредиты, точнее, их отсутствие. Необходимость в займах возникает крайне редко, чаще это прихоть и погоня за модой. Кроме того, покупки взаймы быстро становятся привычкой — мы ощущаем меньше ответственности за деньги, которые заработали не сами и легко расстаемся с ними. Поэтому будьте осторожны с кредитами — это быстрый способ скатиться в долговую яму.
Грамотное инвестирование капитала
Итак, мы составили финансовый план, контролируем расходы и создали денежный резерв. Теперь можно подумать о том, как приумножить капитал с помощью инвестиций.
«Путь к огромному богатству лежит только через пассивный доход! Доход, который приходит к тебе независимо от твоих усилий»
Джон Дэвисон Рокфеллер
Инвестиционная грамотность — это умение вложить капитал так, чтобы впоследствии он приносил пассивный доход. Инвестируя, мы обеспечиваем себе не только безбедную старость, но и страхуемся на случай потери работы или болезни. Кроме того, долгосрочные инвестиции помогают достигать финансовых целей.
Инвестиционная грамотность — это умение вложить капитал так, чтобы впоследствии он приносил пассивный доход.
Освоить основы инвестирования для начинающих можно по-разному: кто-то штудирует книги, заучивая теорию наизусть; кто-то проходит курсы для начинающих инвесторов у профессионалов; а кто-то предпочитает учиться на практике методом проб и ошибок. Последний способ скорее напоминает импульсивные траты, так как мы не планируем свои траты, а просто надеемся на удачу. Это слишком рискованно и в 99% случаев приведёт к потере вложений. А так как цель финансовой грамотности — разумное распоряжение деньгами, то лучше совместить обучение по книгам и курсы. Грамотный инвестор всегда ищет руководство к действию в разных источниках.
Обучение финансовой грамотности: с чего начать новичку
Финансовая грамотность стала доступнее для начинающих. Нам не обязательно поступать в университет на экономическую специальность, чтобы уметь распоряжаться своим капиталом. Сегодня практически все инструменты повышения финансовой грамотности есть в свободном доступе. Обучаться можно на компьютере во время рабочего перерыва или через телефон, по дороге домой.
Сегодня практически все инструменты повышения финансовой грамотности есть в свободном доступе онлайн.
Книги, курсы и вебинары помогут научиться финансовой грамотности с нуля. Остается только выбрать наиболее комфортный для нас способ обучения.
Способ 1. Курсы финансовой грамотности
Курсы и обучающие программы позволяют быстро изучить основные принципы финансовой грамотности. Обычно прохождение курса подразумевает прямое общение с коучем, в ходе которого мы получаем структурированную информацию и подробный разбор сложных моментов. Подойдет тем, кто с трудом усваивает новый материал или не хочет тратить время на его поиски.
Если самообучение дается тяжело и нужно наставничество — приходите в Центр финансовой культуры. Наши кураторы с экономическим образованием и многолетним стажем работы с финансами расскажут, что такое финансовая грамотность от а до я, ответят на любые вопросы, помогут составить финансовый план и собрать личный инвестиционный портфель.
Способ 2. Чтение книг
Книги содержат в себе все, что нужно знать, чтобы грамотно управлять своими финансами. Это самый простой и доступный способ получить новые знания. Я рекомендую выбирать только проверенных авторов, чьи биографии мы можем найти в свободном доступе. Прислушивайтесь к рекомендациям людей, которые уже добились успеха: миллионеров, опытных инвесторов, финансовых консультантов. Ниже представлена подборка литературы, которую я рекомендую читать всем новичкам, так как уверена, что эти книги помогут развить финансово грамотное мышление:
Способ 3. Бесплатные вебинары и материалы по финансовой грамотности
Если хочется узнать все о финансовой грамотности, а времени на чтение книг нет, то помогут бесплатные вебинары и материалы по финансовой грамотности.
Если времени на чтение книг нет, то помогут бесплатные вебинары и материалы по финансовой грамотности.
Чаще всего вебинары проводят финансовые консультанты или опытные инвесторы для того, чтобы презентовать себя клиентам, а для клиентов — это отличная возможность изучить базовые элементы финансовой грамотности, познакомиться с коучем и решить, подходит ли нам его методы обучения.
Как повысить финансовую грамотность и стать финансово грамотным человеком — советы от Елены Феоктистовой
Вот мы и добрались до самой приятной части этой статьи — советы по повышению финансовой грамотности от Елены Феоктистовой, финансового консультанта и опытного инвестора. Начните применять их на практике, и уже через пару месяцев вы заметите приятные изменения в своем кошельке.
Совет 1. Отслеживайте свои траты и планируйте бюджет
Первое, с чего нужно начать решать финансовые проблемы — контроль расходов и доходов. Вы удивитесь, сколько денег ежемесячно уходит впустую. Измените отношение к покупкам — в первую очередь оплатите базовые потребности: счета за квартиру, кредиты, основные продукты питания, транспорт и сбережения. И только потом — “хотелки” и второстепенные товары, вроде новой одежды, похода в ресторан или кино.
Начав вести регулярно контроль расходов и доходов, вы удивитесь, сколько денег ежемесячно уходит впустую.
Базовая финансовая грамотность также подразумевает ведение личного бюджета. Регулярный учет финансов формирует привычку планировать свои траты заранее, а значит — управлять деньгами.
Инструменты для контроля расходов и ведения бюджета
Контролировать расходы и доходы можно по-разному: записывать в блокнот и считать самому, ежедневно подбивать данные в Excel или использовать специальные программы для компьютеров и телефонов. Последние — наиболее удобны для современного человека. Кроме того, мобильные приложения некоторых банков способны самостоятельно анализировать траты по карте и формировать отчет за месяц. Это удобно, если для вас пока в новинку финансовая грамотность: банковские карты, которыми вы чаще всего пользуетесь, станут хорошими помощниками в планировании личного бюджета.
Совет 2. Составляйте бюджет на каждый месяц и точно следуйте ему
Планирование бюджета существенно упрощает жизнь. Зная заранее сколько вы должны потратить в этом месяце — соблазн купить что-то “просто так” будет ниже. Не для того вы столько изучали принципы финансовой грамотности с нуля, чтобы потерять все в один миг.
Более того, строгое следование бюджету экономит деньги, которые пойдут либо на сбережения, либо на закрытие долгов, либо на инвестиции. И простой контроль расходов поможет достичь более важные финансовые цели как можно быстрее.
Как обсуждать вопросы денег и бюджета в семье
Финансовая грамотность в семье очень важна. Обычно ведением бюджета занимается один человек, но нести ответственность и знать, как происходит планирование должен каждый член семьи.
Супругам достаточно совместно обсуждать крупные покупки и решать, стоит ли брать кредиты.
Конечно, муж и жена не обязаны отчитываться друг перед другом за каждую копейку — достаточно совместно обсуждать крупные покупки и решать, стоит ли брать кредиты. Заранее обговорите, какой способ ведения бюджета будет удобнее. Возможно, вы захотите иметь раздельные счета, но вместе оплачивать коммунальные платежи и основные продукты питания. Или бóльшая ответственность по оплате счетов ляжет на того, кто больше зарабатывает, а мелкие траты будут отведены на другого супруга.
Универсального способа ведения семейного бюджета просто не существует. Учитесь искать компромиссы и договариваться друг с другом.
Совет 3. Учитесь разумно экономить
Нет, я не призываю вас переходить на хлеб и воду. В понятие финансовой грамотности входит не только постоянный контроль финансов. Разумная экономия — это, в первую очередь, комфортный уровень жизни, когда нам всего хватает, и еще немного остается. Например, можно легко отказаться от завтрака в Макдональдсе и положить эти деньги на вклад под проценты. Накопить приличную сумму вполне реально за несколько месяцев, просто откладывая хотя бы 100 рублей в день.
Помните, маркетологи — хорошие психологи и они знают, как заставить вас захотеть тот или иной товар.
«Бережливость — важный источник благосостояния»
Марк Туллий Цицерон
Не делайте спонтанных покупок в магазине. Помните, маркетологи — хорошие психологи и они знают, как заставить вас захотеть тот или иной товар. Если противостоять своим желаниям сложно, то рекомендую такую практику:
Учитывайте не только стоимость покупки, но и ее содержание. Перед тем, как купить что-нибудь посчитайте, сколько времени Вам придется работать за этот товар.
Например, вы работаете 5 дней в неделю по 8 часов и получаете при этом 40.000 рублей. В месяце 4 недели и за час работы, соответственно, Вам платят 40.000 / (8 * 5 * 4 ) = 250 рублей.
Для того, чтобы купить очередную сумку за 4500 рублей Вам нужно работать 18 часов. Капучино в соседнем кафе за 250 р. обойдется в 1 час работы. А на новый флагманский телефон стоимостью 99.000 рублей надо работать уже 16,5 дней.
Этот способ позволяет почувствовать истинную ценность товара. Готовы ли вы отдать 16,5 дней жизни за смартфон, который уже через год будет неактуальным?
Совет 4. Обеспечьте финансовую безопасность
Важность финансовой грамотности больше всего заметна в кризис, когда люди судорожно начинают искать источники денег, чтобы сохранить привычный уклад жизни. Однако для того, чтобы подготовиться к этому заранее, в “сытые” годы знающие люди начинают откладывать часть доходов в резерв и не используют его вплоть до острой необходимости. Например, при потере работы или во время серьезной болезни. Хотя для второго случая лучше оформить полис накопительного страхования жизни. Мы уже говорили о нем выше, так что я добавлю лишь, что, как правило, страховые выплаты по полису существенно превышают сумму взноса.
В кризис сохранить привычный уклад жизни поможет заранее сформированный резерв.
Поэтому для того, чтобы не бояться непредвиденных обстоятельств — создавайте финансовые резервы. Накопительное страхование жизни и запас денежных средств не дадут влезть в долги в самые трудные моменты жизни.
Совет 5. Сформируйте финансовые цели и личный финансовый план
Психологически человек устроен так, что дисциплину соблюдать легче, если ставить перед собой конкретные задачи. Поэтому какими бы мотивированными вы ни были — распоряжаться финансами без цели будет трудно. Это может быть всё, что угодно: новый телефон, квартира, путешествие, резерв на обучение детям или пенсию. Составьте финансовый план: установите сроки и работайте над его исполнением. Тогда результаты принесут вам в два раза больше удовольствия. Выбирайте то, что вдохновляет на развитие и обучение, потому что понятные финансы начинаются с ясных целей.
Совет 6. Изучите ошибки управления финансами и исключите их
В одном из пунктов выше мы поговорили про самые популярные финансовые ошибки новичков. Вернитесь, перечитайте еще раз и пообещайте себе избавиться от них навсегда. Ведите учет расходов и доходов, инвестируйте, откладывайте, ставьте цели. Если что-то идет не так — перечитайте любимую книгу по финансам или эту статью. Все ошибаются, особенно в денежном вопросе. Ведь для того и нужна финансовая грамотность, чтобы знать с чего начать работу над своими ошибками и сделать её максимально эффективно.
Совет 7. Общайтесь с единомышленниками
Ваше окружение влияет на вас. Даже понимая всю актуальность изучения финансовой грамотности, будет сложно следовать ее правилам, не имея единомышленников рядом. Возможность поделиться успехом — дополнительный стимул для развития. Ищите поддержку извне: общайтесь на форумах и в соцсетях, расскажите друзьям и коллегам о грамотном распоряжении финансами и предложите учиться вместе с вами.
Возможность поделиться успехом — дополнительный стимул для развития. Ищите поддержку извне.
В Центре финансовой культуры существует клуб «Деньги есть всегда», где собираются люди, интересующиеся финансами и способами управлениями ими. Планирование бюджета, достижение финансовых целей, грамотные инвестиции и пассивный доход — небольшая часть того, что обсуждают участники клуба совместно с кураторами. Здесь в дружеской обстановке вы сможете получить ответ на любой вопрос, поделиться результатами и просто пообщаться в дружеской обстановке с единомышленниками. Присоединяйтесь!
Совет 8. Создавайте источники пассивного дохода
Основы инвестирования и финансовой грамотности говорят нам о необходимости пассивного дохода. Создать такой доход можно только за счёт долгосрочного вложения капитала.
Создать пассивный доход можно только за счёт долгосрочного вложения капитала.
Поставьте цель, которую хотите достичь с помощью инвестиций — грамотный инвестор собирает разные портфели для разных целей. От этого зависит на какой срок, сколько денег и в какие инструменты нужно вложиться, чтобы добиться правильного результата. Потому что любое инвестирование капитала должно иметь цель, иначе никакая финансовая грамотность не поможет достичь богатства.
Совет 9. Используйте дополнительные источники дохода
Финансовая грамотность учит искать дополнительные источники дохода повсюду — например, можно частично вернуть государственные налоги. Если вы оплатили лечение или обучение, купили квартиру или пополнили индивидуальный инвестиционный счет, то вы имеете право на налоговый вычет.
Получить налоговые вычеты можно только с официального заработка, с которого вы платите подоходный налог. Для возврата денежных средств нужно вовремя предоставить в налоговую инспекцию декларацию и документы, подтверждающие право на вычет. Если все будет сделано правильно, то через 3-4 месяца на счет поступит часть уплаченных налогов.
Совет 10. Закрывайте долги и кредиты
Заранее подумайте о том, как избавиться от долгов и кредитов. Законными способами, конечно же: оптимизируйте личный бюджет, сократите расходы и поищите способ увеличения доходов. Никогда не берите новый заем для того, чтобы погасить старый. Иначе вы ещё сильнее увязнете в кредитной кабале, из которой сложно выбраться.
Подумайте о том, как избавиться кредитной кабалы. Законными способами, конечно же.
Если же вы решили досрочно погасить кредит — узнайте в банке, как это правильно сделать. Часто бывает так, что человек внёс всю сумму на счет и решил, что долг погашен. Однако программа могла неправильно списать средства. В результате — досрочное погашение не произошло, а клиент, будучи уверенным в закрытии кредита, перестает вносить деньги на счет и оказывается должен банку.
Вдохновляйтесь: успешный опыт людей
Ничто не вдохновляет на свершения так, как успехи других людей. Поэтому если вы сомневаетесь в том, насколько велико значение финансовой грамотности для современного человека, взгляните на результаты выпускников Центра финансовой культуры. Всего за несколько месяцев обучения с кураторами наши ученики расплачиваются по кредитам в 2 раза быстрее, находят способы дополнительного заработка, закрывают крупные финансовые цели, формируют накопления и создают личный инвестиционный портфель. Если получилось у них — получится и у вас!
Ольга комфортно сменила работу благодаря подушке безопасности.
«Елена, спасибо! Ваша работа полезна, никто не учит людей обращаться с деньгами […] Я закончила 3 ступень, ни разу не пожалела, спокойно смотрю в будущее»
Марина Дружаева
«Если позволите, я открою свою “тайну”, лично я закрыла все свои кредиты даже просто на ваших бесплатных вебинарах».
Выпускница курса «Инвестиции. Деньги есть всегда»
«Прошёл обучение в тренинге «Деньги есть всегда 7.0. Ступень II. Личный финансовый план (и семейный бюджет)» […] Теперь я точно знаю, когда приобрету ещё одну квартиру, отправлюсь в путешествие, начну второй бизнес, и при этом без ущерба нынешней жизни»
Ибетуллов Станислав
Повысить личную финансовую грамотность можно в любой момент. Возраст, регион, размер зарплаты или профессия — все это неважно, если вы решили изменить свою жизнь. А найти помощь и поддержку в этом непростом деле можно в Центре финансовой культуры.
Как видите, полностью освоенная финансовая азбука может существенно изменить ваше материальное положение. Напомню основные правила грамотного распоряжения деньгами:
Кроме того, финансовая грамотность важна как для взрослых, так и для детей. Играйте с детьми в финансовые игры, читайте им книги про деньги. И показывайте своим примером, как разумное ведение бюджета влияет на качество вашей жизни здесь и сейчас — это послужит залогом достойного качества жизни для них.