Что лучше беларусбанк или белинвестбанк
Fitch отозвало рейтинги «Беларусбанка» и «Белинвестбанка». На что это повлияет?
Fitch Ratings подтвердило долгосрочные рейтинги дефолта эмитента «Беларусбанка» и «Белинвестбанка» на уровне «B». Прогноз — негативный. Одновременно Fitch отозвало все рейтинги.
Негативный прогноз «B» отражает потенциально более слабое финансовое положение государства, что подорвет его способность оказывать поддержку. «Внешнее положение суверенного государства остается напряженным, международные резервы низки по сравнению с требованиями к финансированию, а новые санкции ЕС ограничивают доступ правительства к кредиторам ЕС. Это, в том числе в свете потенциальной кристаллизации условных обязательств со стороны крупного государственного сектора, может ограничить финансовую гибкость властей в предоставлении поддержки, особенно в иностранной валюте, в случае необходимости», — говорится на сайте Fitch.
Одновременно сообщается, что агентство отозвало рейтинги обоих банков ввиду санкций ЕС и больше не будет их предоставлять во время их действий. Эксперты Fitch ожидают, что власти Беларуси продолжат оказывать поддержку этим банкам в случае необходимости, поскольку контрольный пакет акций принадлежит государству и данные банки играют важную роль в системе.
«Судя по официальному сообщению, в агентстве Fitch сначала подтвердили рейтинг „Беларусбанка“ и „Белинвестбанка“ на уровне „В негативный“, а потом указали, что отзывают рейтинги ввиду санкций Великобритании и ЕС. То есть прекращается дальнейшее сотрудничество с компанией, которая обращается за рейтингом. В случае отмены или пересмотра санкций Fitch готово вернуться к присвоению рейтинга», — объясняет финансовый консультант Михаил Грачев.
Плохо это или хорошо, ведь Fitch давало негативные рейтинги банкам?
«Уровень „В негативный“ был не самый лучший, но, по гамбургскому счету, и не самый худший. По-настоящему плохо — это уровень С и D, а рейтинг В — это середина. В том, что рейтинга не будет, нет ничего хорошего, это создает для „Беларусбанка“ и „Белинвестбанка“ проблемы с международным кредитованием, займами, выпуском ценных бумаг. Нельзя сказать, что эти проблемы нерешаемые, потому что есть возможности для маневра, но теперь все усложняется».
У двух госбанков отозвали рейтинги. Что будет с деньгами вкладчиков?
Fitch Ratings отозвало рейтинги Беларусбанка и Белинвестбанка. Myfin.by вместе с независимым экономистом Александром Мухой постарался разобраться, что значит решение международной организации и чем оно грозит белорусским вкладчикам.
Что произошло?
Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings накануне отозвало рейтинги двух белорусских государственных банков – Беларусбанка и Белинвестбанка, объяснив решение ранее введенными Евросоюзом секторальными санкциями.
«Fitch отозвало рейтинги и больше не будет предоставлять их или аналитическое покрытие для этих банков. Fitch пересмотрит свое решение в случае отмены санкций», – говорится в пресс-релизе агентства.
Беларусбанк (действует с 1995 года) является крупнейшим белорусским банком, на его долю приходится более 40% активов всей банковской системы Беларуси. Госкомитету по имуществу принадлежат 98,76% акций банка, прочим акционерам – 1,24%.
Белинвестбанк (действует с 2001 года) является третьим по величине госбанком, занимая 6-е место по величине активов с долей на рынке 5,5%. Государству и госкомпаниям принадлежат 99,18% его акций.
В мае Fitch Ratings подтверждало рейтинги обоих банков на уровне «В» с «негативным» прогнозом.
Констатация факта
– Как стоит относиться к решению международного рейтингового агентства?
– Оно является скорее технической процедурой и серьезного влияния на рынок оказать не может. Потому что первопричиной отзыва рейтингов стало введение санкций в отношении белорусских властей и отдельных резидентов Евросоюзом, США, Великобританией, Швейцарией и другими странами.
Это негативный сигнал, но в текущей ситуации рынок внешних заимствований в ЕС и указанных странах для правительства и белорусских банков с государственным капиталом был и так закрыт.
Тот же Беларусбанк летом прошлого года озвучивал план размещения дебютного выпуска еврооблигаций. Но уже осенью де-факто этот рынок был для него и других госбанков закрыт. Посему рейтинги сейчас не имеют в некотором роде практического смысла. И их наличие было формальным – что в них толку, если привлечь внешнее заимствование ты не можешь?
Более того – отзыв рейтингов позволит даже сэкономить на услугах агентств, которые вовсе недешевы и составляют порой сотни тысяч долларов в год.
Так что я бы чрезмерно не драматизировал решение международного рейтингового агентства Fitch Ratings отозвать рейтинги Беларусбанка и Белинвестбанка и не предоставлять аналитику этим банкам. В некотором роде это констатация факта, позволяющая двум госбанкам еще и сократить расходы.
Куда важнее – разрешить политический кризис
– Но банков с долей государства у нас куда больше. Что будет с ними?
– Возможно (если у них есть международные рейтинги), решение по ним будет принято чуть позднее. К тому же можно предположить (это конфиденциальная информация), что договоры Беларусбанка и Белинвестбанка с Fitch Ratings истекали и агентство могло их разорвать безболезненно, воспользовавшись неким пунктом соглашения – к примеру, предусматривающим такое право в случае введения санкций.
И вообще было бы неплохо узнать – кто был инициатором разрыва отношений двух банков с международным агентством?
Может это была и белорусская сторона – не следует исключать и такой возможности. Ведь даже для крупных белорусских банков несколько сотен тысяч долларов в год – это существенная сумма, которую можно и не терять на по существу бессмысленный в санкционной ситуации рейтинг. Особенно в текущей экономической ситуации.
Возможно, и у других госбанков истекают соглашения и подобные заявления мы еще услышим. Если такое случится, то и к ним тоже следует относиться не как к драматическим, а как к техническим решениям.
Гораздо важнее, если мы говорим фундаментально, урегулировать политический кризис в стране, что по цепочке позволит достаточно сильно улучшить экономические перспективы. И среди всего прочего восстановить доступ к международным финансовым рынкам для всех резидентов Беларуси, включая правительство и госбанки.
Каждый – сам себе инвестор
– А как следует относиться к решению Fitch Ratings вкладчикам Беларусбанка и Белинвестбанка, да и других госбанков, рейтинги которых могут быть аннулированы?
– У нас не первый год существуют «безотзывные вклады». Чтобы иметь более высокую доходность, белорусы зачастую открывают именно их, и на длительный срок – валютные на 2 года, чтобы еще и не платить налог. Тем, у кого именно такие, ничего не остается, как ждать завершения срока вклада. И не волноваться, это бессмысленно – просто ждать.
Тем же, у кого отзывные вклады, следует принимать решение, исходя из всей имеющейся информации, соблюдая баланс собственной склонность к риску и желания получить дополнительный доход. Я за принцип, который и еще Петр Прокопович озвучивал – «не кладите все яйца в одну корзину».
Диверсифицируйте свой портфель – как в разрезе валют, так и в разрезе инструментов.
Кроме того, я за «взрослый» подход к действиям в финансовой сфере. За осознание рисков и готовность принимать на себя ответственность за те или иные решения. В случае материализации негативного сценария развития политической и экономической ситуации в стране каждый должен будет принять на себя ответственность за возможные потери, которые последуют за его решениями.
Сегодня вкладчикам, в том числе Беларусбанка и Белинвестбанка, следует внимательно и аккуратно подходить к решениям. Которые ни в коем разе не должны быть необдуманными и импульсивными.
Что дальше?
– А в целом я хотел бы смотреть в будущее с позитивом, и надеюсь, что рано или поздно и сами отношения между двумя госбанками и Fitch Ratings будут восстановлены, и будет расти наш суверенный рейтинг. Но базовая предпосылка – урегулирование политического кризиса.
И тогда, по мере роста нашего суверенного рейтинга, будут расти и рейтинги банков, в том числе и госбанков. Следовательно, для них более комфортными станут условия привлечения средств на международном финансовом рынке. Да и многие белорусы снова понесут свои деньги в банки. Что позволит им выдавать кредиты по более низким ставкам и в большем объеме, следовательно это будет способствовать экономическому росту.
Переводы денег из-за границы. Какими системами лучше пользоваться?
Благодаря технологиям переслать деньги за рубеж можно мгновенно. Рассмотрим, на каких условиях можно перевести деньги из-за границы в Беларусь: как быстрее и дешевле, нужно ли платить налог за это и на чем остановиться.
Международные сервисы переводов
В Беларуси работают следующие международные сервисы переводов: Western Union, «Золотая корона», «Юнистрим», MoneyGram, Ria Money Transfer, Contact, «Сбербанк Онлайн».
Каждая система поддерживается одним или несколькими банками. Переводы идут с комиссией в процентах или твердой сумме.
Точный процент комиссии нужно уточнять до перевода, потому что за одной ячейкой в этой таблице скрывается несколько огромных таблиц с тарифами банков, где плата варьируется в зависимости от величины платежа, направления и валюты.
Многое зависит от происхождения системы. Сервисы с российскими корнями удобней и выгодней для операций с Россией и некоторыми странами ближнего зарубежья (этот термин по-прежнему используют для обозначения стран бывшего СССР). Но дальнее зарубежье выгодней через западные сервисы.
Деньги могут прийти на банковскую карту, или их выдадут наличными в кассе банка.
Как скоро придут деньги?
Чаще всего обещают время либо в 10—20 минут, либо до 12 часов. Быстрые переводы стоят дороже.
Как работать с этими сервисами?
Кому подойдет?
Сервисы международных переводов обычно используют для разовых и нерегулярных операций. Для постоянных и несрочных переводов лучше выбрать более дешевый способ.
Переводы в банках через SWIFT
Это платежи иного порядка. Через SWIFT идут расчеты между организациями, например по экспорту-импорту. Но такие же переводы можно делать и физическому лицу, если у него есть счет в банке. Возможны операции в обе стороны, но мы опять расскажем о переводах из Беларуси. Чтобы перевести деньги через SWIFT, нужно:
Если деньги из Беларуси отправляет физическое лицо, то ему не обязательно открывать счет.
Как скоро дойдут деньги?
Зависит от страны, иногда на следующий день, иногда через 4—5 дней.
Сколько это стоит?
Кому подойдет?
Этот способ отлично подходит для несрочных регулярных переводов крупных сумм.
Переводы с карты на карту
Для многих это самый понятый вариант. Мы уже активно переводим деньги между картами внутри Беларуси. Для перевода денег за границу общий алгоритм прост:
Как скоро дойдут деньги?
Деньги могут пройти быстро, но многое зависит от отношений между банками разных стран.
Сколько это стоит?
Вот названия подходящих для этого сервисов и тарифы для заграничных переводов:
Переводы между картами также имеют свои нюансы, ограничения по суммам, разные комиссии для разных ситуаций. Но проверять все это проще, потому что плата за перевод видна после того, как введены все данные, и до того, как вы согласитесь на проведение операции.
Переводы с карты на карту удобны для нерегулярных переводов сравнительно небольших сумм.
Электронные кошельки в платежных системах
Платформы типа WebMoney или QIWI давно известны, распространены и интегрированы с нашей банковской системой. Их можно использовать не только для расчетов в интернете, но и для переводов между физлицами. Правда, открытие и верификация электронного кошелька потребуют усилий и времени. Создать его просто, но сначала это будет кошелек с низким статусом, пригодный только для операций с небольшими суммами.
В других кошельках другие требования, но логика та же — операции с крупными суммами требуют некоторых предварительных усилий. Делать все это ради перевода согласится не каждый.
Сколько это стоит?
Вот тарифы самых популярных у нас систем:
| Система и банк-партнер в Беларуси | Комиссия за вывод |
| QIWI, «Банк Решение» | 2,99%, минимум 2,49 бел. руб.; на карты — 2%, минимум 3,4 бел. руб. |
| Юmoneу (теперь так называются «Яндекс.Деньги»), «БПС-Сбербанк» | 3% плюс 1,5 бел. руб. |
| «МТС Деньги», «Банк Дабрабыт» | 3%, минимум 1 бел. руб. |
| WebMoney, «Технобанк» | наличные — 4%, перевод на счет — 3%, на счет в «Технобанке» — 2% |
Получается дороже предыдущих вариантов. Подойдет скорее тем, кто пользуется этими кошельками для других целей.
Как быстро придут деньги?
Кому подойдет?
Тем, кому нужно часто переводить большие суммы, — у кошельков есть идентификация, когда личность владельца известна и проверена. Вряд ли стоит заниматься этим ради одного или даже нескольких переводов, но если кошельки уже есть и вы знаете, как осуществлять между ними бесплатные переводы, то вам остается только разобраться с выводом денег в наличность или на карту.
А возможны ли бесплатные переводы?
Вот простой способ переводить деньги если не совсем бесплатно, то максимально дешево:
Способ незапрещенный и работающий, но не забывайте, что международные переводы — сфера особого внимания контролирующих органов. Если вы получаете деньги не от близкого родственника, то эта сумма должна быть не больше 500 базовых (сейчас это 14 500 рублей) в год, иначе с нее придется платить подоходный налог 13%. И будьте готовы ответить на вопрос, кто и зачем вас финансирует.
Как дешевле перевести деньги на карту? Обзор банковских сервисов
Перевод денег между картами физических лиц становится все более востребованным. Хотя обычной практикой вроде расчетов картой в магазине переводы пока не стали. Зато предложение банков и других структур в этом отношении как будто обгоняет спрос. Сегодня действует больше десятка систем переводов с карты на карту. Выбрали 16 и внимательно изучили их.
Свои сервисы есть не только у крупных, но даже и у небольших банков — это не считая внутренних переводов между картами одного банка. Мессенджер Viber тоже запустил на базе банка сервис переводов, временно бесплатный. За ним идут другие мессенджеры. А есть еще ЕРИП — бесплатная межбанковская система, с помощью которой тоже можно переводить деньги с карты на карту. И существуют специальные сервисы для пополнения определенных карт, например «Халвы» «МТБанка» или «Черепахи» «Банка ВТБ».
Однако с позиции потребителя у каждого из существующих сервисов есть недостатки:
Единственное утешение по последнему пункту — практически невозможно, чтобы банк списал средства с карты и никуда не зачислил.
Мы выбрали 15 банковских сервисов, обеспечивающих переводы с карты на карту. Вначале поясним, по какому критерию мы выбрали эти сервисы и почему не описываем другие. Ведь многие системы интернет-банкинга и мобильные приложения делают переводы не только со своими картами.
Первый критерий — сервис должен переводить деньги между чужими картами, т. е. ни одна из карт не принадлежит банку, производящему перевод.
Второе условие — сервис не должен требовать установки дополнительных программ на компьютер или телефон.
Третье — сервис переводов, в отличие от интернет-банкинга, работает без регистрации клиента, личного кабинета и т. д.
Для тех, кто не хочет читать все, публикуем специальную таблицу. Ее можно сохранить отдельно.
| Банк и система | Перевод на | ||
| Свои карты | Чужие карты | За границу | |
| «Альфа-Банк» «Онлайн-переводы средств между картами» | 0% | 1,5%, не меньше 1 рубля | 1,5% плюс 3 рубля |
| «Банк ВТБ (Беларусь)» «Переводы с карты на карту» | 0% | 1,4%, не меньше 1 рубля | 1,4%, не меньше 4 рублей |
| «БСБ-Банк» «Мгновенный перевод между картами РБ и стран мира» | 0% | 1,5%, не меньше 0,5 рубля | 1,5%, не меньше 4 рублей |
| «МТБанк» Denegram | 0% | 1,5%, не меньше 0,49 рубля | 1,5%, не меньше 2 долларов |
| «Белагропромбанк» «Система платежей ArtPay» | 1,5%, минимум 0,49 рубля, если одна из карт «Белагропромбанка» | 1,5%, не меньше 0,99 рубля | 1,5%, не меньше 8,99 рубля |
| «РРБ Банк» «Переводы между карточками разных банков РБ» | 1,5%, минимум 0,2 рубля | 1,5%, минимум 0,2 рубля | не поддерживает |
| «Банк БелВЭБ» «Перевод с карты на карту» | комиссия зависит от суммы, зачисления на карты «Банка БелВЭБ» — без комиссии | ||
| «Белгазпромбанк» «Переводы» | комиссия зависит от суммы, зачисления на карты «Белгазпромбанка» — без комиссии | ||
| Белинвестбанк «Перевод денег с карты на карту» | 0% | 1,5%, не меньше 0,49 рубля | |
| «Паритетбанк» «Перевод с карты на карту» | 1,25%, не меньше 1 рубля | 1,5%, не меньше 1,5 рубля | не поддерживает |
| «Приорбанк» «Перевод с карты на карту» | 0% | 1,5% плюс 1,5 рубля | |
| «Беларусбанк» «Переводы с карты на карту» | 1,5% для разных лиц | 2—2,5% | 2—2,5% |
| «Идея Банк» «Переводы на карты РБ» | 0% | 1,5%, не меньше 2 рублей | не поддерживает |
| «Статусбанк» «Переводы по карточкам банков Республики Беларусь» | 0% — зачисление | 1,5%, не меньше 1 рубля | |
«Беларусбанк». «Переводы с карты на карту»
Работает с картами Visa, MasterCard и «БелКарт». Крупнейший банк страны предлагает простую, работающую форму, без дополнительных бонусов и без предварительного отображения комиссии. При этом не требуется даже имя, скопированные данные вставляются без проблем. Но в сравнении с другими сервисами подвох все-таки есть — «Беларусбанк» взимает комиссии за перевод между своими картами.
Тарифы на переводы определены так:
«Альфа-Банк». «Онлайн-переводы средств между картами»
Весьма дружелюбный к пользователям сервис. Работает с картами Visa и MasterCard разных банков. Можно переводить как с карты на карту своего банка по номеру телефона, так и на чужие карты.
Тарифы на переводы:
Лимиты на переводы:
«Приорбанк». «Перевод с карты на карту»
Работает с картами Visa и MasterCard разных банков. По внешнему виду и набору функций такой же сервис, как и описанные выше. Но он не отражает фактическую комиссию, хотя о ней можно прочесть, перейдя по ссылкам в этом же окне.
Тарифы на переводы:
Лимиты на переводы:
«МТБанк». Denegram
Старейший из распространенных в Беларуси сервисов перевода между картами разных банков. На этой платформе действуют некоторые другие системы переводов. Работает с картами Visa, MasterCard и «БелКарт», но на «БелКарт» отправителя должна быть система защиты 3D-Secure.
Тарифы на переводы:
Лимиты на переводы:
«Банк ВТБ (Беларусь)». «Переводы с карты на карту»
Работает с картами Visa, MasterCard и «Мир стран СНГ и Грузии». Комиссия видна сразу.
Тарифы на переводы:
Лимиты на переводы:
«БСБ Банк». «Мгновенный перевод между картами РБ и стран мира»
Работает с картами Visa, MasterCard и «БелКарт». Комиссия до перевода не отражается. Правда, с главной страницы можно зайти в раздел «Лимиты и тарифы».
Тарифы на переводы:
Лимиты на переводы:
С нашими картами сервис работал.
«Белагропромбанк». «Система платежей ArtPay»
Система построена по обычным образцам. Работает с картами Visa, MasterCard и «БелКарт».
Тарифы на переводы:
Лимиты на переводы:
«РРБ Банк». «Переводы между карточками разных банков РБ»
Тоже просто — на одном листе. Но данные нужно вводить руками. Карта отправителя обязательно должна иметь систему защиты 3D-Secure.
Тарифы и лимиты на переводы:
Подробно описывать лимиты, пожалуй, не будем, они в общих чертах совпадают, и мало кто доходит до этих пределов.
«Банк БелВЭБ». «Перевод с карты на карту»
Система тоже простая, удобная, по основным параметрам совпадает с уже описанными. Единственное отличие — «плавающая комиссия»: на 100 рублей у нас выходило 1,8%, а на 1000 рублей — 1,2%. Зачисления на карты «Банка БелВЭБ» происходят без комиссии.
«Белгазпромбанк». «Переводы»
Обслуживает карты Visa и MasterCard. Карта отправителя должна иметь 3D-Secure.
«Белинвестбанк». «Перевод денег с карты на карту»
Вариант с простыми условиями. Работает с картами Visa и MasterCard. «БелКарт» принимать деньги может, а оправлять — нет. Тариф — 1,5%, минимум — 0,49 рубля. Переводы между картами «Белинвестбанка» бесплатны.
«Паритетбанк». «Перевод с карты на карту»
Один из самых молодых сервисов. Всё есть, но работает только с картами Visa и MasterCard белорусских банков.
Тарифы на переводы:
Лимиты на переводы:
«Банк „Дабрабыт“». «Переводы между карточками разных банков РБ»
Обслуживает карты Visa и MasterCard. Система переводов имеет другой интерфейс: все упомянутые работают в одном окне, эта — в двух. Вначале предлагается ввести сумму, отображается комиссия. При этом вам необходимо указать адрес электронной почты. А после по клику «Продолжить» вы переходите на вторую страницу, где вводятся данные карт.
Комиссия здесь — 1,5% плюс 1 рубль. С первой страницы переводов можно войти в раздел тарифов, где размещен pdf-файл, включающий 71 лист, — не очень удобно.
«Идея Банк». «Переводы на карты РБ»
Работает с картами Visa, MasterCard и «БелКарт», для перевода карты должны иметь 3D-Secure. По форме похоже на сервис «Банка „Дабрабыт“»: здесь представлено 2 окна, вначале необходимо ввести сумму и почту, а потом — перейти на другую страницу с формами для карт.
На первой странице по клику открываются лимиты на переводы:
На второй странице данные вставляются как обычно.
«Статусбанк». «Переводы по карточкам банков Республики Беларусь»
Работает с картами Visa, MasterCard и «БелКарт», для перевода карты должны иметь 3D-Secure. Еще один сервис с обычными условиями, но необычным интерфейсом. Тут на первой странице нужно выбрать вид перевода из трех вариантов: «С карты другого банка РБ на карту „Статусбанка“», «С карты „Статусбанка“ на карту другого банка РБ» и «С карты другого банка РБ на карту другого банка РБ».
Здесь сразу можно ввести сумму и узнать комиссию, при этом нужно вводить адрес почты. После уже осуществляется переход к более привычным формам для карт. Комиссия за переводы обычная — 1,5%, минимум перевода — 1 рубль, зачисление на карты «Статусбанка» — бесплатно.
Перевод в ЕРИП
Этот способ перевода с карты на карту самый сложный. Некоторые карты его поддерживают, некоторые нет. Иногда в одном банке могут оказаться карты, пополняемые бесплатно через ЕРИП и не имеющие такой возможности. Так, нам удалось бесплатно пополнить «Халву» «МТБанка», а перевести деньги на карту «Белагропроманка» не получилось.
Описывать эту систему сейчас мы не будем — тема заслуживает отдельного обстоятельного материала. Скажем только, что карты разных банков пополняются по-разному: в одних вводят номер карты, в других — номер счета IBAN, в третьих — номер договора, а в четвертых сочетается несколько вариантов. Но тем, кто переводит деньги «по одному и тому же маршруту», разобраться в особенностях переводов ЕРИП стоит. Может быть, даже стоит выбрать карты, которые подходят для бесплатных операций, ведь даже 1,5% в обороте могут вылиться в немалую сумму.