Что лучше отложить деньги или погасить кредит
Что выгоднее: скорее начать инвестировать
или досрочно погасить кредит?
Часто люди, которые только начинают интересоваться финансовой грамотностью, хотят скорее приступить к инвестированию. Их можно понять, многие слышали фразу, что сложный процент — это восьмое чудо света. Однако важно здраво оценить свою готовность к инвестированию. Одним из препятствий может быть наличие кредитов или кредитных карт. Вполне может оказаться, что выгоднее сначала погасить кредит.
Давайте проверим, так ли это.
Допустим, у Пети есть кредит.
500 000 руб. — размер кредита.
17% — процентная ставка.
8 690 руб. — ежемесячный платёж.
10 лет — срок до погашения.
Переплата за этот срок составит 542 763 руб. Напомню, размер кредита — 500 000 руб. То есть Петя процентами отдаст банку больше, чем изначально взял в долг.
Петя думает, что ему лучше как можно скорее начать инвестировать. Тем более он слышал, что чем дольше срок инвестирования, тем лучше растёт капитал за счёт эффекта сложного процента. Да и инвестиции — это так интересно, гораздо интереснее, чем регулярно вносить платежи по кредиту.
Итак, для решения своих финансовых задач Петя ежемесячно может выделять 20 000 руб. Их них:
Рассмотрим оба варианта.
Петя инвестирует свободные деньги и продолжает выплачивать кредит
Неплохой результат, как считаете?
Петя погашает кредит досрочно и после этого начинает инвестировать
Что же с инвестициями?
Петя сможет начать инвестировать уже на 32-й месяц, то есть менее чем через три года. В этот месяц он пополнит инвестиционный счёт на 18 385 руб. Далее ежемесячно будет вносить по 20 000 руб.
Что ждёт Петю через десять лет?
Разница между двумя вариантами составит 305 196 руб. в пользу досрочного погашения.
Значит, Пете выгоднее сначала быстро погасить кредит и после этого начать инвестировать. А время до выплаты кредита он сможет посвятить изучению темы инвестирования.
Всегда ли стоит сначала гасить кредит, а потом начинать инвестировать? Нет.
Это зависит от нескольких факторов.
Если меняется последовательность достижения целей, может значительно измениться итоговая сумма накоплений. Поэтому, прежде чем принять какое-то финансовое решение, стоит просчитать, какой вариант наиболее выгоден в вашем случае.
Что лучше: досрочно гасить ипотеку или перечислять во вклад?
Живем мы в частном доме, за него же и платим ипотеку. 45 тысяч рублей на троих нам объективно не хватало на потребительские нужды. Речь о накоплениях и отпуске вообще не стояла.
Я получил выгодное предложение о работе в другом городе, которое увеличило мой заработок вдвое. Сейчас у меня ежемесячно есть сумма, которой я хочу умно распорядиться.
С одной стороны, ответ очевиден: досрочно гасить ипотеку. По ставке 14% годовых на 15 лет первые годы платятся лишь проценты, если не делать досрочных взносов. Но в то же время у меня есть острое желание не кидать все свободные деньги в карман банку, а инвестировать или пополнять вклад, дабы ощущать себя увереннее, зная что у тебя есть какой-то «актив» за спиной, а не только уменьшенная ипотека.
Заранее спасибо за ответ.
Павел, спасибо за вопрос. Однозначного ответа мы не дадим: надо всё обдумывать и считать. Давайте разбираться.
Открыть вклад
На сайтах банков можно рассчитать сумму вклада, ежемесячные пополнения, доходность и проценты, чтобы понять, как получить максимальную выгоду.
Кроме вклада можно инвестировать в ценные бумаги и акции. По сравнению с вкладом инвестиции в ценные бумаги приносят больший доход в год. Почитайте нашу подборку об инвестициях для начинающих.
Гасить ипотеку
Вы можете досрочно частично погасить ипотеку двумя способами: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж. В обоих случаях деньги пойдут на погашение основного долга, но параметры ипотеки после внесения денег поменяются.
Если вы хотите уменьшить срок, то размер ежемесячного платежа не уменьшится. Зато уменьшатся процентные выплаты по ипотеке и страховые взносы.
При уменьшении ежемесячного платежа процентные выплаты если и уменьшатся, то совсем мало.
Итоговая переплата банку будет меньше, если досрочными платежами сокращать срок в первые 3—5 лет. Посчитайте сами в ипотечном калькуляторе.
Если у вас нестабильный доход — снижайте сумму. Если с работой и деньгами всё в порядке — уменьшайте срок
Что же выбрать
Напишите нам потом, что вы выбрали: ипотеку или вклад.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Что выгоднее: гасить ипотеку досрочно или копить?
Вопрос читателя Т—Ж
Этот текст написал читатель в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.
Мой вопрос о том, как правильно распорядиться накоплениями.
В начале пандемии, в апреле, я послушал некоторых финансовых аналитиков и вместо того, чтобы досрочно гасить ипотеку, перевел часть накоплений в доллары, пополняя понемногу каждый месяц. Сейчас у меня есть около 1,5 тысячи долларов на вкладе под 0,1% годовых.
Выбор, который передо мной сейчас стоит:
От досрочного погашения останавливает то, что ставка по кредиту на всякие холодильники и микроволновки будет гораздо выше, чем по ипотеке: у меня она 8,5%.
Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу
Как без всех условий посчитать, что выгодно?
Какой долг? Сколько выплачивать? На скольок планируете накупить техники? На сколько % уменьшит ваш платеж эти 1500$?
тьфунатебя, именно. чистая математика. что одному будет выгодно другому совершенно не так.
Екатеринка, тогда это уже не чистая математика, а психология)
Дмитрий, какая то очень дешёвая бытовуха
У меня и ипотека и доллары и расходы (но в рублях), поэтому я знаю, о чем говорю и все многократно вычисляю каждый раз) Пусть у каждого останется своё мнение)
Георгий, так я же не про вашу ситуацию говорю, а отвечаю на вопрос автора
Sergey, странная у вас логика, честно говоря. Вносить досрочные платежи на уменьшение срока очень даже выгодная тема, особенно на начальном этапе, когда ты платишь одни проценты
Алексей, 3 слова: временная стоимость денег.
Гасите максимально. Но на холодильник и микроволновку оставьте немного если не можете их купить без кредитов.
Так же посчитайте, сколько у вас переплата по ипотеке. Возможно за обслуживание ипотеки вы отдадите больше, чем стоят холодильники (проценты по ипотеке например 5000 в месяц, уменьшив долг по ипотеке в 2 раз проценты будут уже 2500 и за 10 месяцев вы на холодильник накопите).
Беляев, опять же технику и мебель можно купить не в кредит, а в рассрочку. И если погасить не сразу, ещё и с экономить
Антон, или не растут, как этой весной ) можно от 1,5к оставить баксов 700 в лучшем случае )))
Ivan, а что будет через год? )
IVAN, самому интересно )
я вот принципиально не гашу, но я жадный, мне просто тяжело психологически расставаться со своими деньгами.
но упрямая математика и минфин США твердят мне что долги нельзя гасить, только обслуживать (((
Жанна, уменьшение платежа вместо срока даёт опциональность. Вы можете продолжать совершать тот же платёж, только часть будет идти в досрочное погашение каждый месяц. Тогда математически разницы в переплате не будет. Но если доходы упадут, всегда можно платёж снизить без согласования с банком.
Андрей, «если вы что-то берете в кредит, то об экономии уже не может идти и речи» расскажите это людям, которые ещё помнят стоимость квадрата в москве в 30 000 рублей )))
Отложите деньги в подушку безопасности.
Дмитрий, какие это фирмы в Италии производят лучшие холодильники?
Выплачиваю вторую ипотеку. Никогда не высчитывала, что выгоднее. Однозначно- легче жить без долга. Обе ипотеки (3 и 2 млн тело кредита по каждой)- за 3 и 2 года соответственно на каждую. Каждый раз- уменьшаю срок кредита. На мой взгляд- чем меньше проценты, тем «на душе спокойнее»
Мария, ну ладно раз. как можно в это влезть два то раза?
Дмитрий, вот-вот! Доплачу вторую- и всё, в завязку 🙂 негоже уральской девице столько московских земель в подчинении иметь😅
Копить и инвестировать накопления в акции.
Приведу пример: в середине 2020 у меня было 100000. Я их вложила в акции и теперь у меня 140000 (заодно и немного трейдерить научилась и вообще разобралась в бирже)
Для меня это было гораздо выгоднее, чем я просто погасила бы ипотеку на 100т
Ульяна, трейдерить научилась? за полгода? Насмешила)))
Сергей, не мешайте рекламировать фондовый рынок 🙂
С одной стороны гасить, например на уменьшение платежа, и копить за счет образовавшейся дельты.
С другой стороны копить, потому что 1500$ это не так уж много для того чтобы обставить квартиру.
В вашей ситуации если будете обставлять квартиру в кредит, не будь у вас накоплений, однозначно копить.
Андрей, Допустим мы взяли кредит под 10% годовых в рублях на 10 лет и у нас есть доллары, которыми мы можем погасить этот кредит или вложить, допустим под 7-10% годовых.
Если я правильно прикинул у себя в голове, то выгоднее будет не гасить кредит досрочно, так как миллион рублей сейчас не равен миллиону рублей через 10 лет из-за инфляции.
Правда если зарплата не будет увеличиваться на размер инфляции то беда.
«Если я правильно прикинул у себя в голове, то выгоднее будет не гасить кредит досрочно, так как миллион рублей сейчас не равен миллиону рублей через 10 лет из-за инфляции.» верное утверждение.
так же добавлю, что у нас есть ставка рефинансирования, она, если притянуть за уши, отображает уровень инфляции. Сейчас у нас ставка рефинансирования 4,25%. А кредит ты можешь взять минимум на 2% выше ставки рефинансирования, т.е. 6,25%. То есть ты уже залетаешь на переплату, и не нужно говорить, что инфляция все съест и я через 5 лет буду меньше платить. нет, банки не обхитрить. А ставки по вкладам всегда ниже ставки рефинансирования.
Миллион сейчас не равен миллиону даже в следующем году, не то, что через 10 лет.
Выгоднее вкладывать деньги, если разумно ожидаемая доходность выше ставки по ипотеке. В вашем случае выгоднее гасить, чем держать под 0,1%. Если только вы не ожидаете (и не окажетесь правы в этом) ослабления рубля к доллару в процентном отношении больше, чем ставка по ипотеке.
Aleksandr, на самом деле, я понял, что из-за того, что сложный процент работает с инфляцией и инвестициями, но не работает с процентами по ипотеке, выгоднее не гасить практически в любом случае. Даже если доходность вложений в годовых меньше, чем процент по ипотеке, за 20 лет благодаря сложному проценту доходность вложений и инфляция сильно обгонят переплату по ипотеке.
Людям сложно психологически с долгом: «а что если я потеряю работу» и так далее. Ну так деньги, которые могли бы пойти на досрочное погашение, надо вкладывать, а не тратить. Тогда через какое-то время у вас будет сумма на много лет погашения долга в случае чего.
Я бы поднакопил на случай потери работы а не на покупку телевизора.
Антон, ключевая фраза «у тех, кто продолжил держать»
сплошь и рядом примеры когда люди не выдерживают и сливают подчистую все заработанное за годы.
Ivan, а будет еще больше, ибо некий желтый банк прямо вливает непрофессионалов на московскую биржу. +700 тыс. активных участников за год, при том, что на начало года в топе были брокеры с 150-200 тыс. активных инвесторов
Андрей, Если стоимость квадратного метра за это время увеличилась в 5 раз, то в натуральном выражении цена не изменилась!
ну вы знаете сами цену квадратного метра в москве, посчитайте сами ) там далеко не 5 раз
Что лучше: гасить ипотеку досрочно или копить на вкладе?
Россияне чаще всего оформляют ипотеку на 10-15 лет. Однако средний срок погашения жилищного кредита, по подсчётам экспертов, составляет 7 лет. Заёмщики торопятся вернуть деньги банку как можно быстрее. Сравни.ру расскажет, как выгоднее это сделать.
Мария и Александр заняли у банка на покупку квартиры в новостройке 3 млн рублей на 10 лет. Ставка составила – 12% годовых (ипотека с государственной поддержкой). Если они будут ежемесячно вносить только установленный кредитором платёж в размере 43 тыс. рублей, их переплата составит 2,16 млн рублей. Но новоиспечённые обладатели квартиры уверены, что могут платить и большую сумму в счёт погашения задолженности – ещё как минимум по 10 тыс. рублей к каждому платежу.
Их знакомые – Дмитрий и Светлана – оказались в схожей ситуации, но решили, что каждый месяц сумму для досрочного погашения будут вносить на депозит и зарабатывать на процентах, чтобы в итоге накопленные средства разом внести досрочно. Кто же из них прав?
Маша + Саша = ипотека
Мария и Александр каждый месяц вносили в счёт погашения ипотеки 53 тыс. рублей вместо 43 тыс., установленных банком. Это позволило им погасить кредит досрочно – за семь лет. Стоимость заёмных денег для них составила 1,45 млн рублей вместо изначальных 2,16 млн рублей.
Сумма досрочного платежа идёт в счёт погашения тела кредита.
За эти семь лет семейная пара внесла 840 тыс. рублей досрочно и сэкономила примерно 718 тыс. рублей – эту сумму и можно условно считать доходностью Марии и Александра.
Дима + Света = ипотека
Дмитрий и Светлана пошли другим путём и в период внесения своего первого платежа по ипотеке открыли вклад в банке с возможностью пополнения и капитализацией процентов, разместив на нём 10 тыс. рублей под 12% годовых (максимальная ставка по такому продукту сегодня).
Каждый месяц они вносили на счёт ещё по 10 тыс. рублей и в результате, чтобы накопить на досрочное погашение, как и Марии с Александром 840 тыс. рублей, им потребовалось вместо 7 лет всего лишь 5 – за счёт процентов по вкладу.
На первый взгляд, Дмитрий и Светлана ушли далеко вперёд от своих знакомых в вопросах экономии. Но это ошибочное представление – на самом деле, за эти пять лет семья уже переплатила банку 1,52 млн рублей. Размер задолженности к этому моменту уменьшился до 1,94 млн рублей. Суммы вклада хватит, чтобы сократить его до 1,1 млн рублей.
Если остаток кредита погашать ежемесячно по 53 тыс. рублей (ведь больше не надо вносить деньги на вклад), то потребуются ещё 2 года и размер переплаты вырастет на дополнительные 139,9 тыс. рублей. А совокупная стоимость кредита за те же семь лет составит 1,7 млн рублей вместо 2,16 млн. Значит сэкономить второй паре удалось лишь около 507 тыс. рублей.
По закону, заёмщик должен за месяц уведомлять банк о каждом намерении внести досрочный платёж. Но банк может сократить этот период или отменить его.
Можно предположить, что Дмитрий и Светлана будут копить на отдельном счёте не пять лет 840 тыс. рублей, а семь лет – ровно столько, сколько потребовалось Марии и Александру для полного погашения кредита. В таком случае, размер их вклада достигнет 1,32 млн рублей, а остаток задолженности по кредиту будет 1,3 млн рублей. Направив накопленные деньги на погашение, семья останется в плюсе почти на 24 тыс. рублей. Но с учётом стоимости кредита – за семь лет пара переплатит банку 1,9 млн рублей вместо обозначенных выше 2,16 млн, итоговая выгода составит 229,4 тыс. рублей.
Как выгоднее досрочно погашать ипотеку?
Почему гасить досрочно выгоднее, чем копить?
Казалось бы, ресурсы у двух семей одинаковые и из семейного бюджета на все эти цели выделялись равные суммы. Почему же Александру и Марии удалось сэкономить 718 тыс. рублей, а Дмитрию и Светлане – 229 тысяч (максимум 507 тысяч в зависимости от стратегии поведения)? Всё дело в том, что первые несколько лет – в случае наших пар речь идёт о 4,5-5 годах – основная часть ежемесячного платежа идёт на оплату 12% годовых по кредиту и только остатки по чуть-чуть уменьшают само тело кредита, на которое и начисляются ежемесячно проценты. Поэтому пока Александр и Мария активно сокращали размер задолженности и поэтому им с каждым месяцем всё меньше начисляли процентов, Дмитрию и Светлане приходилось оплачивать стоимость с учётом большей суммы.
Так как основная часть переплаты по кредиту выплачивается в первую половину срока, к тому моменту как «поспеет» вклад второй пары, она уже перечислит кредитору больше, чем первая.
Но это правило работает только в том случае, если проценты по кредиту и вкладу одинаковые или отличаются не более чем на 1-3 процентных пункта. Что и закономерно для вяло-текущей ситуации на рынке.
Когда вклад выгоднее досрочных платежей?
Однако вспомним беспокойный декабрь 2014 года, когда ставки по вкладам взлетели до 17% и выше. Всем тем, кто успел зафиксировать доходность на таком уровне, будет выгоднее продолжить пополнять вклад, нежели направлять свободные деньги в счёт погашения дешёвого относительно вклада кредита.
Но здесь стоит отметить, что зафиксировать аномально высокую доходность по вкладу надолго нельзя – как правило, такие ставки предлагаются в период турбулентности на рынке на короткий срок – 1-3 месяца, максимум 1 год. После этого периода заёмщику будет выгоднее вернуться к ежемесячным досрочным платежам.
Из каких средств можно погашать ипотеку досрочно?
На первом месте, безусловно, лично заработанные деньги, которые в этом месяце получили статус «свободных» в семейном бюджете. К этому относятся и премии, и доход от подработки, наследство, и каждая тысяча, сэкономленная семьёй.
На втором месте – деньги от государства. Каждый из заёмщиков – в нашем случае и Мария, и Александр или и Светлана, и Дмитрий могут вернуть по 13% от стоимости квартиры (но не более 260 тыс. рублей в одни руки) и ещё по 13% с переплаты по ипотеке (можно вернуть до 390 тыс. рублей).
Сроки, в которые можно получить все причитающиеся деньги, зависят от уровня официального дохода. Одна семья может «обогатиться» в считанные месяцы, а другой придётся ждать 2-3 года, а то и дольше, и заполнить несколько налоговых деклараций по форме 3-НДФЛ.
Советы Сравни.ру:
Что лучше отложить деньги или погасить кредит
Когда планируешь оформить кредит в банке, начинаешь подсчитывать, что выгоднее: брать на большую сумму и погасить досрочно или сразу оформить на меньшую сумму? Когда берете кредит на небольшую сумму и короткий срок, то и размер переплаты будет меньше. А кредит на большую сумму даже с досрочным погашением заставляет переплачивать.
Рассказываем, в каких случаях долгосрочный кредит выгоднее, чем краткосрочный, и как лучше погашать кредит.
Как платить кредит?
Если вы уже оформили заем на длительный срок, главное, не допускайте просрочек и платите вовремя. Иногда случаются технические ошибки, — например, вы внесли деньги в последний день, а они поступили через сутки-двое, и банк засчитал это как просрочку. Такие ситуации — редкость, но все же встречаются. Если у вас кредит в малоизвестном банке, у которого старый сайт и нет мобильного приложения, чтобы не испортить кредитную историю, вносите платеж на несколько дней раньше.
Когда вы взяли кредит, платите вовремя, но если готовы вносить еще большую сумму ежемесячного платежа, задумайтесь о досрочном погашении. Главное, чтобы за досрочную оплату банк не применял штрафных санкций. Проверьте, есть ли досрочное погашение в кредитном договоре или нет.
Пример краткосрочного кредита
Алексей взял кредит в Сбербанке на 100 тыс. руб. под 20%. Срок кредитования 12 месяцев. Итоговая переплата составит 11 164 руб. Получается, что Алексею придется заплатить 111 164 руб. Но ежемесячно отдавать с зарплаты 9263 руб. не каждый сможет, поэтому многие оформляют кредит на длительный срок. Алексей работает руководителем отдела продаж. Его зарплата составляет 56 тыс. руб., поэтому отдавать шестую часть дохода в счет долга ему не так сложно.
Пример долгосрочного кредита
Мария работает продавцом в магазине и получает 30 тыс. руб. Ей срочно понадобились деньги на ремонт ванной комнаты. Она обращается в Сбербанк и оформляет все те же 100 тыс. руб. под 20%, но сроком на три года. За это время она выплатит банку 133 776 руб., а итоговая переплата составит 33 776 руб. Но сумма ежемесячного платежа составляет всего 3716 руб., поэтому Марии выгодно платить таким образом.
Когда долгосрочный кредит выгоднее, чем краткосрочный?
Но бывает и так, что долгосрочный кредит обходится заемщику дешевле, чем краткосрочный. И чтобы определить, как выплатить банку долг с процентами на максимально выгодных для себя условиях, заемщик платит заем досрочно. При аннуитетном способе оплаты, когда сумма распределяется равномерно, сначала заемщик большую часть денег отдает на оплату процентов, а тело кредита оплачивает в последние месяцы.
И чтобы уменьшить размер переплаты, вносят большую сумму ежемесячных платежей. Но здесь важно понимать, в какой момент делать больше взносы. А сделать это можно с помощью кредитного графика, который выдает банк. В графике отображен ежемесячный платеж и сумма, которая идет каждый месяц погашение процентов и основного долга. Чтобы уменьшить размер переплаты, вносите большую сумму, когда идет выплата процентов. В итоге уменьшится итоговая переплата.
Чтобы было понятно, воспользуемся кредитным калькулятором, где есть функция досрочного погашения.
Указываем в соответствующие колонки сумму в 100 тыс. руб. по ставке 20% на три года. Но мы решили досрочно рассчитаться с займом и уменьшить итоговый размер переплаты. Если дополнительно оплачивать 2 тыс. руб. сверху, удастся сэкономить 6973 руб., а срок кредитования сократится с 36 до 27 месяцев.
Первоначальный взнос или досрочное ежемесячное погашение?
Когда мы берем кредит в банке и у нас есть свободные деньги для первоначального взноса, мы задаемся вопросом: отдать их сразу или лучше досрочно погашать заем, благодаря увеличению ежемесячного платежа. На примере кредитного калькулятора выяснили, что выгоднее сразу внести первоначальный взнос. Подробно с цифрами рассмотрим на примере.
Пример расчета
Александр планирует оформить кредит в ВТБ на 1 млн руб. под 15%, сроком на 36 месяцев. У него есть свободные 100 тыс. руб., а также появляется выбор, взять кредит на 900 тыс. руб. под 15% или на 1 млн руб. но погашать кредит досрочно с увеличением ежемесячного платежа. Чтобы понять выгоду, воспользуемся калькулятором досрочного погашения.
В первом случае Александр оформил кредит на 1 млн руб., но увеличил сумму ежемесячного взноса на 2800 руб., в счет досрочного погашения. Срок кредитования сократился на три месяца, а экономия составила 17 715 руб. Общий размер переплаты банку составит 230 819 руб.
Во втором случае Александр оформляет в кредит под 15% не 1 млн руб., а 900 тыс. с первоначальным взносом 100 тыс. руб. Ему придется отдавать на протяжении 36 месяцев 311 98 руб., а итоговая переплата составит 223 681 руб.
Получается, что проще внести первоначальный взнос и получить меньшую сумму кредита под проценты, чем оставить свободные деньги и делать досрочное погашение. Но и это не всегда выгодно, т. к. при длительном кредитовании заемщик не всегда рассчитывает свои силы. Никто не застрахован от потери работы или сокращения. Если вас сократили на работе и остался кредит — читайте статью.
Как погасить кредит досрочно?
Чтобы рассчитаться с кредитом досрочно, напишите и подайте заявление в банк. Кредитор разрешает оплатить определенную часть кредита досрочно или полностью. Этот пункт прописывается в кредитном договоре.
Если банк разрешает оплатить заем досрочно, напишите заявление и укажите сумму, которую планируете внести. Кредиторы не выставляют сумму минимального размера взноса, поэтому заемщик указывает ее по своему усмотрению.
После того как перечислите деньги для досрочного погашения, менеджер банка выдаст новый график платежей. Это в том случае, если вы оплатили только часть суммы, а не закрыли кредит полностью. Схема расчета кредита и ставка по процентам остается прежней. Но благодаря досрочному погашению даже части долга, уменьшается итоговая переплата. Вы оплатили часть процентов и тело займа — уменьшилась и переплата.
Важно: если в банке предусмотрено досрочное погашение, комиссия не взимается. Но перед тем как оплатить часть займа досрочно, еще раз проверьте кредитный договор: нет ли в нем комиссий и штрафов за эту операцию.
Какой способ оплаты выбрать?
Многое будет зависеть от того, какой тип кредита вы оформили. Принято выделять два типа платежей: аннуитетный и дифференцированный. В первом случае сумма распределяется на весь срок равномерно. Клиенту и банку это удобно, т. к. заемщик на протяжении всего срока кредитования вносит один и тот же платеж. Но при аннуитете большая часть оплаты уходит первые месяцы на погашение процентов. И только со второй половины срока кредита заемщик начинает большую часть денег отдавать в счет тела кредита.
Но здесь есть и существенный минус. Придется детально рассчитать финансовую нагрузку.
Но банки в РФ зачастую не предоставляют заемщику выбора. В России 99% кредиторов оформляют клиентов по аннуитетному способу оплаты. А дифференцированный платеж предусмотрен только в Совкомбанке и Газпромбанке.
Итоги — что выгоднее, меньшая сумма или досрочное погашение?
Меньшая сумма кредита при одинаковых процентах с долгосрочным кредитом будет выгоднее, чем досрочное погашение. Это связано с тем, что процент начисляется на меньшую сумму. Чтобы переплачивать кредитору меньше, старайтесь уменьшить срок и сумму займа. Но когда финансовая нагрузка возрастает, не делайте ежемесячное досрочное погашение, иначе не заплатите регулярную сумму на следующий месяц.
Разовый досрочный платеж выгоден в том случае, если вы вносите значительную часть суммы сразу — например, из 500 тыс. 100 тыс. руб. Это будет выгоднее, чем если распределить 100 тыс. руб. на весь срок кредитования. Если кредит оформлен на год, проще сразу отдать в банк 100 тыс. руб., что позволит сразу оплатить большую часть процентной ставки и оставить тело кредита.
Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.