Что мешает копить деньги
Почему не получается откладывать деньги? 8 причин
Как научиться копить деньги при маленькой зарплате. Как накопить на машину и квартиру
То, что деньги нужно откладывать, знают все. Вот только реально этим занимается, согласно последней статистике, меньше 25% российских семей, и недавнее обсуждение на тему «копить или не копить» на 7е это только подтверждает. Финансовый блогер Светлана Шишкина составила список наиболее распространенных причин, которые мешают вам начать копить деньги.
Вы не знаете, на что копить
Другими словами, у вас нет мотивации. Согласитесь, одно дело отказывать себе в чем-то ради абстрактной идеи накопления. Совсем другое — видеть перед собой конкретную цель, например, покупку машины, к которой вы приближаетесь с каждым днем.
Другая проблема — многие люди в начале пути не до конца верят в то, что их цель реально осуществима. Чтобы поверить в свою мечту, нужно как можно подробнее описать ее (в примере с машиной выбрать марку, модель, даже цвет), точно высчитать необходимую сумму, прикинуть, сколько вы могли бы откладывать каждый месяц. Так вы получите примерную дату, когда можно будет совершить покупку.
Вы неправильно ставите цели
Ставить финансовые цели тоже нужно уметь. Правильно поставленная цель соответствует 5 характеристикам: она четко сформулирована, измерима, достижима, причем достижима в заявленные сроки, а также действительно является вашей целью, а не чьей-то чужой.
Как выглядит неправильно поставленная цель? «Хочу накопить на машину». Какую машину? Сколько накопить? В какой срок? Правильно поставленная цель звучит примерно так: «Хочу накопить 500 тыс. руб. за 3 года для доплаты за новый Рено Логан красного цвета в комплектации с кондиционером». Чувствуете разницу?
У вас слишком маленькая зарплата
Или вы выплачиваете кредиты. Живете от зарплаты до зарплаты, и еле хватает на самое необходимое.
На самом деле это не причина, а отговорка — чтобы не наводить порядок в семейном бюджете. Большинство людей, от которых я слышала такие жалобы, вначале утверждают, что у них все деньги расписаны до копейки. Но когда реально начинают вести учет расходов, то обнаруживают, что тратят до трети своего дохода на всякую чепуху.
Одни с удивлением узнают, что тратят на сладости, колбасу и прочий пищевой мусор до 5000 руб. в месяц. Вторые ленятся пойти и оформить субсидию на коммуналку.
Пока ты копишь, жизнь пройдет мимо
Иными словами, вам мешает куча «хочух», которые подогреваются массовой культурой, соцсетями.
Мы привыкли к определенным стандартам жизни, и людям сложно отказать себе в каких-то вещах: ежегодном отпуске за границей, салонном маникюре, ежедневном кофе в кофейне. И кажется: да ведь это мелочь, эти 2-5-10 тысяч ничего не решат, когда накопить надо миллион. Сложно из малого составить большое и целое. А еще кажется, что пока ты копишь, жизнь пройдет мимо.
На деле ежедневный капучино по рабочим дням обходится вам в 4500 руб. в месяц или 54 000 в год. Мало это или много? А привычка покупать продукты в магазине у дома, потому что не хочется напрягаться и планировать на неделю, а то и на месяц? А обыкновение покупать подарки в спешке, перед самым праздником — в итоге покупается какая-нибудь дорогая и ненужная вещь. Хотя можно было бы озаботиться заранее и заказать в интернете со скидкой.
И еще. Если вы «не можете экономить на ребенке». Признайте, что ребенку не так уж принципиально, одет он в леггинсы и футболку или в модный бомбер и скинни-джинсы. Что гулять во дворе удобнее в непромокаемом комбинезоне, а не в куртке-парке с меховой оторочкой. Хочется быть модной — покупайте модные вещи себе. А ребенка обеспечьте простой и удобной одеждой, которую не жалко испачкать.
Нет подушки безопасности
Да-да, тот факт, что вы копите на квартиру, не отменяет того, что у вас должен быть отдельный счет, где лежит неприкосновенное НЗ. Если такого счета нет, накапливать деньги вам постоянно будут мешать всякие непредвиденные ситуации: ой, зуб заболел; ой, сапоги зимние порвались; ой, КАСКО на машину надо делать. Счет с накоплениями на квартиру должен быть неприкосновенным, только так, иначе не выйдет.
Вы не доверяете банковским вкладам
Мало копить, нужно сохранять. Самый распространенный вариант — банковский вклад. Есть вклады, которые можно пополнять, и те, что без пополнения. У непополняемых процент всегда выше. Если у вас уже есть крупная сумма, и вы планируете продолжать копить, то самым эффективным будет открыть сразу два вклада. Большую сумму заложить под больший процент без пополнений. А на втором, пополняемом вкладе собирать новую заначку.
Также важно выбрать правильный срок вклада. Если вы копите на какую-то крупную вещь — например, на машину, — рассчитайте, сколько времени у вас уйдет на то, чтобы накопить полную сумму. И открывайте депозит на такой срок.
Если же это просто вклад, где у вас лежит подушка безопасности, то удобнее всего выбрать вклад на 6-12 месяцев по наиболее выгодной ставке. Главное, чтобы у такого вклада была возможность частичного изъятия без потери процентов: вдруг деньги срочно понадобятся.
Наконец, обязательно нужно выбирать вклад, в котором предусмотрена капитализация: то есть причисление процентов к телу вклада. В таком варианте на выплаченные проценты банк начисляет новые и новые проценты. На длительном сроке инвестирования суммы начинают расти в геометрической прогрессии.
Не пользуетесь льготами и налоговыми вычетами
По статистике 90% россиян никогда не получали налоговый вычет. Между тем муж и жена, имеющие белую зарплату, могут вдвоем получать до 31 200 руб. ежегодно в качестве вычета за расходы, связанные с лечением и обучением.
Каждый, кто купил квартиру или дом, может вернуть до 260 000 руб. с покупки и еще до 390 000 руб. за уплаченные проценты по ипотеке.
Не забываем и про другие льготы и субсидии: на коммунальные услуги, например. Про разнообразные программы лояльности, дебетовые карты банков, которые начисляют процент на остаток и проч. и проч.
Не откладываете «случайные» деньги
Неожиданная премия, случайно подвернувшаяся подработка, возврат долга, на который вы уже не рассчитывали. Многие люди относятся к «случайным» деньгам так: легко пришли — легко ушли. У некоторых в этом отношении есть даже какие-то суеверные представления, что это поможет привлечь новые денежные потоки.
Увы, не поможет. Вы просто потратите эти деньги на ерунду. Не страшно, ведь они «случайные». Но и ничего хорошего в этом тоже нет. Проще всего копить как раз с таких случайных заработков: они у вас не расписаны на расходы. Ваш месячный бюджет составлен без учета неожиданных дополнительных поступлений, а значит, вам не придется экономить, чтобы отложить.
Как копить деньги?
О том, что деньги необходимо регулярно откладывать, знает каждый. Однако на практике это получается далеко не у всех. Что же мешает пользоваться несложными правилами накопления и как привести в порядок бюджет? Давайте разберёмся.
Почему не получается? Основные причины
1. Не научили копить в семье
Планирование финансов — одна из привычек, которую человек копирует у родителей или бабушек/дедушек. Если в семье было не принято откладывать, деньги легко и запросто брались в долг (а более поздние времена — в кредит), то эти привычки легко переходят у ребёнка и во взрослую жизнь. Однако нельзя винить во всём родителей. Они жили в других экономических реалиях, где зарплата была стабильной, цены — предсказуемыми, банк и страховая компания — государственными. Что бы ни случилось, всегда можно было рассчитывать на аванс или кассу взаимопомощи. Многие просто не видели необходимости в накоплениях.
Если в семье вам не подали пример правильного ведения бюджета, то всегда есть возможность научиться вести его самостоятельно. На помощь вам придут сайты, книги и обучающие тренинги по планированию финансов.
2. Не хватает знаний о том, как можно сохранить свои деньги
Нестабильная ситуация в экономике России вынуждает людей быть осторожными. В итоге многие из них не доверяют даже депозитам. Новые инструменты сохранения денег (доходные карты, полисы НСЖ, акции, облигации, ПИФы и др.) осваиваются с большим трудом. Это кажется сложным, непонятным и порождает страх потерять накопления. Далеко не все знают о положенных им льготах и налоговых вычетах. А значит, часть денег, положенных человеку по закону, теряется.
Если не хватает знаний, никогда не поздно начать получать их. Следите за появлением новых банковских продуктов, изучайте возможности инвестирования, узнавайте о защите вкладов и страховых гарантиях — и откладывайте деньги туда, где надёжно.
3. Не хватает мотивации
Многие начинают откладывать деньги ради денег. И в итоге срываются, ибо сами по себе накопления удовольствия не приносят. Если нет конкретной цели, на которую хочется накопить, то процесс откладывания превращается в бесконечную унылую повинность. Если цель размыта (например, купить дом), то кажется недостижимой. А если её описать подробнее (дом кирпичный, площадь такая-то, расположен в таком-то районе), то каждая отложенная сумма будет осознанно приближать к этой цели: к фундаменту, стенам, рабочим, материалам, а в конце концов — и к долгожданному новоселью!
Найдите цель, ради которой вам захочется копить. Опишите её максимально конкретно. Узнайте, сколько она «стоит». И начинайте откладывать деньги, вдохновляясь возможностью достижения этой цели.
4. Мешают привычки
И это не только про алкоголь или курение, на которые сейчас уходит втрое больше, чем прежде. Ежедневные обеды в кафе, поездки на такси, страсть к распродажам и модным гаджетам, неудержимый шоппинг — это лишь малая часть привычек, с помощью которых вы лишаетесь львиной доли бюджета. С привычками тяжело расстаться, но если они слишком дороги, то мешают копить деньги и достигать настоящих, больших целей.
Начните вести учёт расходов, вычислите и устраните ваших «пожирателей денег». Часть вредных привычек можно заменить на полезные. Например, «прогулять премию» легко заменить на «порадовать себя чем-то маленьким, а остаток премии отложить».
5. В голове поселились вредные убеждения
— «Не были богатыми — нечего и начинать».
— «Честным способом много не заработаешь».
— «Инфляция всё сожрёт».
— «Завтра придёт — завтра и подумаем».
— «Да что я могу отложить? Копейки!».
— «Пусть богачи деньги считают, нам считать нечего».
— «Копи, не копи, а государство найдёт способ отобрать».
Эти и многие другие мысли призывают опустить руки и жить сегодняшним днём. Они убеждают, что человек беден, и что деньги — удел лишь воров и бизнесменов. И именно такие мысли в конечном счёте мешают копить и планировать крупные покупки.
Если вы обнаружили у себя подобные убеждения — спешите расстаться с ними поскорее. Читайте биографии бизнесменов, слушайте мотивационных ораторов, осваивайте психологические практики избавления от этих мыслей-вирусов. И начинайте откладывать.
6. Лень копить
Часто за этой причиной скрывается банальное нежелание разбираться в вопросах накоплений. Это кажется сложным, лишающим свободы, немодным. К лени присоединяются неорганизованность, эмоциональность и частые срывы, когда отложенное тратится в один миг на сиюминутную слабость.
Найдите свою личную мотивацию копить деньги. Это может быть не только крупная покупка или долгосрочная цель (например, пенсия). Возможно, вас вдохновит желание научить своего ребёнка правильному распоряжению деньгами, показать пример, достичь чего-то собственными усилиями.
7. Малый доход
Этот пункт не зря стоит в конце. Людей, у которых по-настоящему низкие доходы, в разы меньше, чем тех, кто оправдывает этим отсутствие накоплений. Потому так важно сначала сбалансировать доходы/расходы, замотивировать себя вдохновляющей целью и отсечь вредные мысли и привычки. И уже потом ставить диагноз вашему бюджету.
Если вам катастрофически не хватает денег даже при правильном подходе к тратам — срочно ищите способы увеличить доход. Новая работа, подработка, переквалификация — всё это принесёт в ваш бюджет больше денег, а значит, появится возможность откладывать.
Помните: отложить деньги можно практически с любой суммы. Важно делать это регулярно и ввести в привычку. И тогда всё получится!
Начните откладывать прямо сейчас. Сделайте первый шаг к финансовой свободе, к уверенности в завтрашнем дне, к исполнению ваших желаний!
10 ошибок, которые мешают тебе накопить деньги
1. Откладываешь не с каждой зарплаты, а когда придется
Может, на радостях от сообщения о пополнении счета ты просто забываешь откладывать на свою мечту, а может, ты считаешь, что накопление необязательно должно производиться систематизированно. В любом случае оба этих варианта отдаляют тебя от желаемого результата.
Лучший способ — настроить в банковском приложении автоматическое перечисление определенного процента с общей суммы твоих поступлений. Это избавит тебя от необходимости самостоятельно переводить деньги на сберегательный счет.
2. Не следишь за долгами
Думать, что ты с легкостью накопишь определенную сумму, не учитывая то, что на тебе висит долг или даже несколько долгов, — это фатальная ошибка. Во многих случаях сумма долга растет ежемесячно, и чем дольше ты будешь игнорировать эту статью расходов, тем существеннее будет накопившаяся цифра в платежках.
Поэтому первое, что ты должен усвоить, если уж твердо решил откладывать деньги: необходимо как можно быстрее рассчитаться со всеми. Это касается и займа у твоих друзей и знакомых, и штрафов за машину, и просрочек по кредиту, и коммунальных платежей. Как только расплатишься — смело начинай копить на светлое будущее.
3. Откладываешь, а потом снимаешь небольшие суммы
И не говори, что такого ни разу не было. Допустим, откладывал ты несколько месяцев, а потом тебе срочно понадобилось что-то купить, или заплатить за ремонт, или же просто тебе не хватило свободных денег до конца месяца. И ты начинаешь медленно, но верно штурмовать свои запасы.
Иногда это лишает тебя неплохих процентов, которые успели «накапать» на счет за всё время, пока ты только вносил деньги и не снимал их. Естественно, ты перестаешь приближаться к своей заветной цели. Поэтому советуем тебе завести как минимум два счета и использовать один исключительно для накопления, а второй — как резерв в случае срочной необходимости денежных средств.
4. Обещаешь себе начать откладывать немного позже
«Начну копить завтра / через неделю / со следующей зарплаты». Есть хорошая поговорка: не откладывай на завтра то, что можно сделать сегодня. Так и с накоплением: если не начнешь уже сейчас, завтра придумаешь себе очередную отговорку вроде «нужно оставить деньги на новые обои» или «а как же коммуналка». Никто не заставляет тебя откладывать большие суммы. Начни хотя бы с тысячи — и ты увидишь, как дело будет постепенно продвигаться вперед.
5. Не отслеживаешь расходы
«Я бы с удовольствием копил, но ведь я трачу почти всю зарплату», — говоришь ты. И снова лишаешь себя возможности начать копить деньги. В большинстве случаев проблема заключается в том, что ты не отслеживаешь, на что тратишь деньги. Поел в кафе, приобрел привычку брать кофе на вынос перед работой, несколько раз съездил на такси, потому что не хотелось ждать прихода общественного транспорта, — вот они, твои деньги, которые ты мог отложить на задуманное путешествие. И это только вершина айсберга. Ведь если попробуешь разобраться, сколько денег ты тратишь на бесполезные вещи или дорогостоящие перекусы, — будешь удивлен.
6. Ты считаешь себя слишком бедным
Да, если твоя зарплата — 15 тысяч, а ты живешь на съемной квартире и экономишь на еде — тебе действительно можно лишь посочувствовать. Но давай поразмышляем: где оно — решение твоей проблемы?
Постоянная нехватка денег или их полное отсутствие говорит о том, что ты зарабатываешь меньше, чем тебе необходимо для более-менее комфортной жизни. Значит, тебе нужно подумать прежде всего о том, как можно увеличить свой доход. Это может быть смена места работы или профессиональной деятельности вообще, обучение перспективным специальностям в интернете, самообучение по книгам и видеоурокам или фриланс. Если не хочешь уходить со своей работы или боишься, что не сможешь найти себе новую, — подумай о том, есть ли у тебя навыки, с помощью которых можно удвоить твою зарплату.
7. Ты не умеешь довольствоваться тем, что у тебя есть
Чем больше ты тратишь денег, тем больше растут твои потребности. В общем-то, можно привести довольно неплохой пример: вместо того чтобы продолжать ходить с телефоном двухгодичной давности, но в прекрасном состоянии, ты покупаешь последнюю модель айфона или просто дорогостоящий гаджет с кучей функций, которыми ты не будешь пользоваться.
Даже если твои доходы выросли, это не значит, что ты можешь тратить все деньги без оглядки. Установи себе лимит, который ты сможешь ежемесячно тратить, а остальную сумму отправляй на свой накопительный счет в банке.
8. Ты экономишь на нужных тебе вещах с целью откладывать большую сумму
Когда ты покупаешь себе кроссовки за 1 000 рублей, надеясь, что сэкономленные 2 000 пойдут тебе на накопительный счет, ты сильно ошибаешься. Эта же сумма спустя месяц-два пойдет тебе на новые кроссовки, так как твои, купленные за бесценок, дольше носиться не смогут.
Хочешь накопить? Учись брать себе не дешевые, а качественные вещи, чтобы не искать им замену по прошествии нескольких месяцев. Это правило действительно помогает нехило сэкономить, так как хорошая вещь может носиться и год, и даже два, если ты относишься к ней бережно.
9. Ты занимаешь, чтобы не тратить отложенные деньги
Да, и такое бывает. Когда в приложении видишь красующиеся цифры на сберегательном счете, так сложно с ними расстаться. Поэтому человек решает просто занять необходимую сумму у своих знакомых или друзей. «Ну а что, не снимать же деньги, которые я откладываю?» А ведь в таком случае снимать их всё равно придется, чтобы потом расплатиться с кредиторами.
Не бери в долг, по крайней мере старайся этого не делать. Это золотое правило для человека, который хочет накопить, а не свалиться в долговую яму.
10. Ты любитель скидок
Это, конечно, не пункт № 8, но что-то близкое. Желая уменьшить траты на определенные покупки, люди в итоге покупаются на скидки. Ты видишь ценники с заманчивой надписью «— 70 %» и буквально не можешь пройти мимо. Да, этой болезнью страдают не только девушки, так как желание сэкономить есть у всех. Но сезонных распродаж нужно опасаться: велик риск того, что вместе с нужной вещью ты купишь пару-тройку вещей бесполезных — и плакали твои денежки.
Что мешает копить деньги и как это исправить
Ни для кого не станет открытием, что деньги нужно регулярно откладывать. Только с воплощением этой идеи в реальность бывают проблемы. На первый взгляд правила накопления просты и понятны, так что же мешает их использовать в жизни и как оптимизировать личный бюджет?
Все начинается в семье
Модель обращения с финансами, обычно, копируется у старших членов семьи – мам и пап, или бабушки с дедушкой. Если члены семьи не утруждали себя откладыванием средств, а с легкостью брали деньги в долг (а в дальнейшем – в кредит), то подобную схему поведения может впитать и ребенок, перенеся ее с собой во взрослую жизнь. Откровенно говоря, нельзя все валить на родителей. В их времена были совсем другие экономические реалии, заработная плата отличалась стабильностью, а цены – адекватностью и предсказуемостью. Банки и страховые компании принадлежали государству. В случае форс-мажора на выручку всегда могла прийти касса взаимопомощи, либо можно было надеяться на аванс. По этой причине многие не задумывались о накоплениях.
Если уж так вышло, что с детства вас не обучили правильному ведению бюджета, то всегда можно взять дело в свои руки и получить недостающие знания самостоятельно. Тем более, для этого есть масса помощников – веб-ресурсы, литература, специальные тренинги и так далее.
Дефицит знаний о сохранении своих денег
Россия не отличается стабильной ситуацией в экономике, потому от людей требуется особая осторожность в принятии решений связанных с финансами. В результате, у солидной части населения нет уверенности даже в депозитах. В свою очередь, новый инструментарий сохранения средств требует времени на изучение и может оказаться весьма непростым. Доходная карта, полис НСЖ, акции, облигации, ПИФы — вроде знакомые для многих слова, но как с ними взаимодействовать понятно далеко не каждому, что вызывает страх лишиться накоплений. Не всякий знает о полагающихся ему льготах и налоговых вычетах. Следовательно, часть суммы, принадлежащей по праву гражданину, до него не доходит.
Однако, недостаток знаний — не приговор, всегда можно восполнить пробелы. Нужно лишь начать уделять внимание появлению новых банковских предложений, вникать в тематику инвестирования, изучить информацию касаемо защиты вкладов и страховых гарантий, и самое главное – откладывать деньги только в надежные инструменты.
Отсутствие мотивации
Проблема некоторых людей заключается в том, что они копят деньги без конкретной цели, а в итоге все бросают, ведь сам по себе процесс накопления денег ощущения счастья не прибавляет. Без цели, которая вызывает желание копить, процесс превращается в рутину и вечную повинность. Размытая цель (к примеру, приобрести недвижимость) будет казаться нереализуемой. Совсем другое дело, когда речь идет о конкретном объекте. Кирпичный дом, площадью 120 кв. м, в районе расположенном близко к центру – примерно такой должна быть формулировка намерения. Именно тогда отложенные суммы будут приближать к заветной цели. Часть средств — это фундамент ожидаемого жилья, другая часть материалы для стен, еще часть – наем строителей, и вот оно собственное жилье!
Отыщите то, что вызовет у вас стремление копить. Конкретизируйте желание, представляя его во всех подробностях, прикидывая, во сколько все это вам обойдется. И наконец, откладывайте деньги, получая заряд мотивации от возможности воплощения поставленной цели.
Вредные привычки
Сейчас речь вовсе не идет о привычках, оказывающих влияние на ваше здоровье, так как ситуация рассматривается с финансовой точки зрения. Взять, к примеру, употребление алкоголя или курение, какая часть ваших сбережений уходит на это? А что насчет регулярных посещений кафе, поездок на такси, тяги к шопингу и новомодным гаджетам? А это лишь малая часть расходов, которые потенциально могут «объедать» ваш бюджет. Порой, устоявшуюся модель поведения тяжело побороть, но если она требует больших вложений, то накопить деньги и достичь настоящей и крупной цели будет сложно.
Учет расходов покажет куда «утекают» ваши деньги и поможет перекрыть дыры. К тому же, некоторые вредные привычки можно трансформировать в полезные. К примеру, «отгулять премию» с легкостью можно заменить на «побаловать себя чем-то приятным, но не слишком дорогостоящим, а остальное отложить».
Мешающие установки
Эти и подобные идеи отравляют сознание и убивают в человеке мотивацию действовать, оказывая губительное влияние. Мыслящие подобным образом люди убеждают себя, будто богатыми могут быть только бандиты и бизнесмены. В итоге такие мысли мешают копить и планировать крупные покупки.
Обнаружив «отравленные» мысли в своей голове, стоит поскорее от них избавиться. В этом поможет чтение биографий предпринимателей, прослушивание вдохновляющих ораторов, освоение психологических методов позволяющих искоренить мысли вирусы. И начинайте копить.
Зачастую корни этой причины кроются в банальном нежелании разбираться в вопросах накопительства. На первых парах все кажется трудным и ограничивающим личную свободу. Спутниками лени являются несобранность, эмоциональность и регулярные срывы, когда накопленное расходуется в одно мгновение из-за сиюминутной прихоти.
Обзаведитесь своей персональной мотивацией откладывать деньги. Это не обязательно должна быть серьезная покупка или долгосрочная цель, вроде пенсии. Вероятно, вам понравится учить своего ребенка правильному взаимодействию с деньгами, показать все это на собственном примере и добиться чего-то самостоятельно.
Небольшой доход
Не просто так данный пункт оказался заключительным. Людей с действительно низкими доходами гораздо меньше, чем тех, кто использует эту причину в качестве оправдания отсутствия накоплений. Поэтому, в первую очередь необходимо нормализовать прибыль и траты, найти мотивирующую цель и избавить свой разум от вредоносных мыслей и привычек. После этого можно поставить диагноз вашему финансовому положению.
Если у вас действительно ощущается острая нехватка денег, даже при рациональном подходе к расходам, необходимо найти методы увеличения дохода. В качестве вариантов можно рассмотреть новую работу, подработку, переквалификацию и прочее – такие меры пополнят ваш бюджет, и предоставят возможность откладывать.
Имейте в виду: выделять деньги под накопительство можно практически с каждой суммы, главное в этом деле регулярность и превращение данного действия в привычку, и результат не заставит себя ждать.
Не теряйте времени, откладывайте уже сейчас. Шагните к финансовой свободе, стабильной жизни и реализации ваших желаний!