что предлагают банки своим клиентам
Меньше, чем ставка. Как банки заманивают заемщиков скидками и кешбэком
4 Время прочтения: 7 минут
Борьба банков за качественных заемщиков усиливается. Все больше и больше кредитных организаций начинают предлагать различные «плюшки», льготы и преференции для хорошо зарекомендовавших себя клиентов.
«Для лояльных и хорошо себя зарекомендовавших»
В нескольких банках рассказали, что применяют персонализированный подход, устанавливая каждому заемщику наиболее подходящий процент или возможность изменять его.
Например, в банке «Русский Стандарт» рассматривают возможность снижения ставки по потребительскому кредиту при условии наличия положительной кредитной истории на горизонте двух последних лет и дохода, подтвержденного в Пенсионном фонде России (в банке уточняют, что такой запрос в ПФР делается с разрешения клиента). «Мы выдаем кредиты наличными на индивидуальных условиях по технологии Risk-Based Pricing, — говорят в пресс-службе финансовой организации. — Ответственные клиенты с хорошей платежной дисциплиной получают лучшие ставки и максимальные суммы. Технология позволяет банку индивидуально каждому клиенту предложить процентную ставку и сумму кредита наличными, которые будут определяться исходя из надежности потенциального заемщика, качества его кредитной истории и других параметров».
Специальных программ кредитования для лояльных заемщиков на данный момент не предусмотрено и в РГС Банке. Однако, по словам директора по развитию розничного бизнеса Марины Дембицкой, процентная ставка определяется индивидуально для каждого заемщика. «Наличие позитивной кредитной истории позволяет нам предложить более интересные условия надежным клиентам, — объясняет она. — Таким образом, качественные заемщики могут претендовать на ставку, которая на 4—5 процентных пунктов ниже среднерыночной. Клиенту не нужно выполнять ряд специальных условий, чтобы получить такую процентную ставку».
Самые популярные кредитные карты с cashback
\u0414\u043e\u043f\u043e\u043b\u043d\u0438\u0442\u0435\u043b\u044c\u043d\u043e: 20% \u043e\u0442 \u0441\u0443\u043c\u043c\u044b \u043e\u0441\u043d\u043e\u0432\u043d\u043e\u0433\u043e \u0432\u043e\u0437\u043d\u0430\u0433\u0440\u0430\u0436\u0434\u0435\u043d\u0438\u044f \u0437\u0430 \u043c\u0435\u0441\u044f\u0446 \u043f\u0440\u0438 \u0441\u0443\u043c\u043c\u0435 \u0442\u0440\u0430\u0442 \u043e\u0442 10 000 \u20bd. \u041c\u0430\u043a\u0441. \u0441\u0443\u043c\u043c\u0430 \u043d\u0435 \u043e\u0433\u0440\u0430\u043d\u0438\u0447\u0435\u043d\u0430. «>’ >
\u043c\u0430\u043a\u0441. \u0441\u0443\u043c\u043c\u0430 \u0432\u043e\u0437\u0432\u0440\u0430\u0442\u0430 \u0431\u0435\u0437 \u043e\u0433\u0440\u0430\u043d\u0438\u0447\u0435\u043d\u0438\u0439 «>’ >
\u043c\u0430\u043a\u0441. 10 000 \u20bd\/\u043c\u0435\u0441.
\u041a \u043a\u0430\u0440\u0442\u0435 \u043c\u043e\u0436\u0435\u0442 \u0431\u044b\u0442\u044c \u043f\u043e\u0434\u043a\u043b\u044e\u0447\u0435\u043d \u043a\u044d\u0448\u0431\u044d\u043a \u0438\u043b\u0438 \u0431\u043e\u043d\u0443\u0441\u043d\u0430\u044f \u043f\u0440\u043e\u0433\u0440\u0430\u043c\u043c\u0430. \u0412\u043e\u0437\u043c\u043e\u0436\u043d\u043e \u0435\u0436\u0435\u043c\u0435\u0441\u044f\u0447\u043d\u043e\u0435 \u043f\u0435\u0440\u0435\u043a\u043b\u044e\u0447\u0435\u043d\u0438\u0435.
\u043c\u0430\u043a\u0441. 3 000 \u20bd\/\u043c\u0435\u0441.
\u0412\u044b\u043f\u043b\u0430\u0442\u0430 \u043a\u044d\u0448\u0431\u044d\u043a \u043a\u0430\u0436\u0434\u0443\u044e \u043f\u044f\u0442\u043d\u0438\u0446\u0443.
\u043c\u0430\u043a\u0441. \u0441\u0443\u043c\u043c\u0430 \u0432\u043e\u0437\u0432\u0440\u0430\u0442\u0430 \u0431\u0435\u0437 \u043e\u0433\u0440\u0430\u043d\u0438\u0447\u0435\u043d\u0438\u0439 «>’ >
Трать и экономь
О том, что хороший заемщик может рассчитывать на различные поощрения, порталу Банки.ру рассказали во многих крупных банках. Так, в ВТБ клиенты могут снизить ставку по кредиту наличными в рамках подключенной опции программы лояльности «Заемщик». «Максимальная скидка составит 3 процентных пункта, — рассказывают в пресс-службе банка. — Чем больше трансакций совершает клиент, тем меньше становится его ставка. Опция доступна для всех держателей «Мультикарты» и является одной из самых популярных в программе лояльности». Как указано на сайте ВТБ, получить эту максимальную скидку можно, если тратить по кредитной «Мультикарте» от 75 тыс. рублей в месяц. Если тратить деньги по дебетовой карте, то при таком же расходе — от 75 тыс. рублей в месяц — ставку по потребительскому кредиту можно снизить на 1,5 пункта.
В МТС Банке есть кредитные программы, по условиям которых заемщик может снизить ставку по кредиту на 2 пункта, если активно пользуется дебетовой картой «МТС Деньги Weekend». «Программа была запущена в конце 2019 года для отдельных категорий клиентов, — говорит бизнес-лидер стрима «Кредитование» МТС Банка Иван Барсов. — Для того чтобы получить скидку, то есть снизить ставку по кредиту, клиенту достаточно совершать покупки по карте на сумму свыше 15 тысяч рублей в течение календарного месяца. Тогда за этот месяц клиенту будет уменьшен процент по кредиту на 2 пункта. То есть банк производит перерасчет ежемесячного платежа за предыдущий оплаченный месяц по новой ставке. Разница в сумме ежемесячного платежа перечисляется в виде начисления дополнительного кешбэка на дебетовую карту, с которой клиент совершал покупки».
Похожее предложение запустил в январе текущего года и РНКБ. «Главное преимущество программы заключается в том, что, оформив кредит наличными, клиенты имеют возможность влиять на ставку, — объясняют в пресс-службе РНКБ. — Банк делает скидку к ставке по кредиту в виде вознаграждения при условии выполнения всех требований программы, одним из которых является оплата картой РНКБ покупок в торгово-сервисных сетях и Интернете на сумму от 5 тысяч рублей в месяц. Например, если клиентом оформлен кредит наличными и ежемесячно совершаются покупки по кредитной карте, то скидка к ставке может составить до 3 процентных пунктов». В банке уточняют, что расчет и выплата производятся за каждый полный месяц до 15-го числа месяца, следующего за отчетным.
«Кредитный кешбэк»
Наиболее активно стал продвигать подобный сервис — «Гарантированная ставка» — Почта Банк еще несколько лет назад, со времен Лето Банка. До марта 2016 года услуга называлась «Суперставка». «Гарантированная ставка» — это своего рода «кредитный кешбэк» для надежных клиентов и добросовестных заемщиков, — говорит директор по продуктам и технологиям Почта Банка Григорий Бабаджанян. — Услуга позволяет пересчитать кредит по сниженной ставке (7,9% для пенсионных, зарплатных и «активных» клиентов, 9,9% для остальных категорий) и вернуть разницу на счет после полного погашения займа (без просрочек в течение не менее чем 12 месяцев). Эта услуга очень популярна у наших клиентов: за все время мы вернули клиентам около 10 миллиардов рублей».
Он указывает, что специальные условия по кредитам наличными — это прежде всего ставка на построение долгосрочных отношений с клиентом, укрепление его лояльности банку и увеличение трансакционной активности. «Среди основных бонусов, которые мы предлагаем, снижение ставки по кредиту на 2 пункта для пенсионных, зарплатных, а также «активных» клиентов банка — тех, кто ежемесячно тратит от 10 тысяч рублей по карте банка или в мобильном приложении, — указывает Бабаджанян. — При этом, даже если на момент заключения кредитного договора клиент не соответствует ни одному из этих условий, он может подключиться к программе в любой момент — как только выполнит одно из этих условий, ставка будет пересчитана. Таким образом вы сами управляете своей ставкой по кредиту. При снижении ставки уплаченные средства клиенту не возвращаются, но происходит погашение задолженности по кредиту, в результате чего заемщик уплачивает значительно меньше процентов по кредиту, а фактическое количество платежей сокращается».
Он напомнил, что Почта Банк снизил ставку до 7,9% по кредитам наличными в рамках услуги «Гарантированная ставка» в конце февраля. До этого, еще в январе, кредитная организация уменьшила базовую минимальную ставку по кредиту наличными на 1 пункт до 11,9% годовых, а максимальную — на 4 пункта до 19,9% годовых.
В банках уверены, что раздача «плюшек» качественным заемщикам — это общерыночный тренд. «Перспективы у программ, направленных на удержание качественных заемщиков, безусловно, есть, и они должны быть предусмотрены в линейке предложений каждого крупного банка, — считает Марина Дембицкая из РГС Банка. — При этом стоит отметить, что одним из главных трендов сегодня является «геймификация предложения». Лучшие условия будут получать не только свои клиенты, но и те клиенты, которые смогут выполнить ряд условий в банке. Для банка такие предложения — способ ежемесячно получать от клиента обратную связь и понимать, как меняются его привычки, доходы и интересы».
«Ценовые параметры всех кредитов зависят от рыночной ситуации и ключевой ставки, различные программы лояльности позволяют быстро реагировать на изменения рынка и предлагать клиентам максимально прозрачные и выгодные условия, поэтому велика доля вероятности того, что такая тенденция будет распространяться по всему рынку», — указывают в РНКБ.
Банки, которые заинтересованы в поддержании лояльности своих клиентов, будут развивать мотивационные программы, разрабатывать предложения с более выгодными условиями, чем у конкурентов, уверена руководитель направления потребительского кредитования УБРиР Любовь Торопицына.
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Что предлагают банки своим клиентам
Компания, которая оказывает финансовые услуги: например, открывает вклады, выдает кредиты, помогает бизнесу выпускать ценные бумаги
Банк — это компания, которая занимается операциями с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Он оказывает финансовые услуги государству, физическим и юридическим лицам.
Рассказываем, какие банки бывают, чем они занимаются и на чем зарабатывают.
Что делают банки
Банки делают три вещи: хранят деньги, дают их в долг и проводят платежи. Они зарабатывают на комиссиях, процентах и обслуживании.
Вклады. Организации, предприниматели и физлица могут сдать деньги в банк на хранение. Вклад помогает обеспечить безопасность денег и заработать проценты, которые могут частично или полностью покрыть обесценивание средств — инфляцию.
Когда вкладчик приносит деньги, банк переводит определенный процент на специальный счет в Центральном банке: там деньги хранят до тех пор, пока клиент не решит их забрать. Остальную сумму банк пускает в оборот и зарабатывает на ней. Например, выдает кредит другому клиенту. Отсюда берутся проценты по вкладу: банк делится с вкладчиком частью прибыли, которую получил за то время, пока использовал его деньги.
Деньги со вклада можно забрать в любой момент, если в договоре не прописаны другие условия. Но банку это невыгодно: он успел заработать меньше, чем рассчитывал. Поэтому процент, который получит клиент, будет маленьким.
Кредиты. У банка можно взять деньги в долг под проценты и постепенно возвращать. Это может сделать даже государство, но не у любого банка. Если деньги не вернуть, назначат штрафы и запретят выезд за границу.
Платежи. Банки предоставляют возможность совершать денежные переводы. Они позволяют моментально оплатить товар или услугу, уплатить налог или отправить деньги близким. Банк использует цифровые деньги и следит, чтобы платеж прошел быстро и безопасно. Если возникнет проблема, он возьмет риски на себя.
Виды банков
В России двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки. У каждого свои функции.
Центральный банк. Банк России — главная кредитная структура государства. Он помогает власти разрабатывать меры сдерживания инфляции, но остается независимым: правительство не отвечает по обязательствам Центробанка, а Центробанк — по обязательствам правительства.
Банк России может выдавать кредиты другим государствам, а населению — нет. Вот что он делает внутри страны:
В кризисной ситуации Центробанк может кредитовать коммерческие банки.
Коммерческий банк. Это частный банк, который оказывает услуги физическим и юридическим лицам: размещает денежные средства на вклады, выдает кредиты, обслуживает счета, обменивает валюту и консультирует по финансовым вопросам.
Коммерческие банки бывают государственными, муниципальными и частными — форма собственности зависит от того, кто создал организацию и владеет ее акциями.
Чтобы банк мог работать, он должен получить лицензию Центробанка. Есть два вида лицензии: базовая и универсальная.
В базовой лицензии есть ограничения: например, нельзя обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы за рубежом. Минимальный уставный капитал при базовой лицензии — 300 млн рублей.
Универсальная лицензия позволяет совершать все виды банковских операций, в том числе и международные. Минимальный уставный капитал при такой лицензии — 1 млрд рублей.
Банки могут быть специализированными и универсальными. Специализированные банки выбирают одно направление. Выделяют три вида таких банков:
Иногда выделяют еще один вид — банк потребительского кредита. Такие банки берут кредит в другой организации и из этой суммы предлагают клиентам-физлицам рассрочку на короткий или средний срок. Например, на покупку кофемашины для дома.
Универсальные банки работают со всеми направлениями.
Операции коммерческих банков
Коммерческие банки могут выполнять несколько видов операций.
Депозитные. Банки размещают вклады, обслуживают счета клиентов, начисляют проценты и обеспечивают возврат средств.
Кредитные. Банки предоставляют кредиты, зачисляют заемные средства на счет, принимают платежи по договору, реструктуризируют кредиты.
Обслуживание счетов. Банки обслуживают клиентские счета, проводят безналичные и наличные расчеты, выводят, зачисляют, переводят средства, исполняют платежные поручения.
Обслуживание карт. Банки проводят операции, связанные с использованием банковской карты: выпускают и перевыпускают карту, проводят платежи и зачисления.
Валютные операции. Банки продают и покупают иностранную валюту, конвертируют ее по запросу клиентов.
Денежные переводы. По поручению клиентов банки переводят деньги на счета других граждан или юридических лиц.
Правовые формы банков
Есть два вида банков по правовой форме: общество с ограниченной ответственностью и акционерное общество.
Общество с ограниченной ответственностью (ООО). Учредителями таких банков могут быть компании и физлица. Количество участников общества ограничено: их не может быть больше 50.
Чтобы открыть ООО, участники делают вклад в уставный капитал — деньгами, ценными бумагами или имуществом. Чем больше вклад, тем больше доля участника в компании и тем большую часть прибыли он получит. Минимальный размер доли — 10 000 ₽. Если участник захочет выйти из состава держателей капитала, он может потребовать выплатить сумму доли согласно уставу банка.
Акционерное общество (АО). Выделяют НАО (АО) и ПАО — непубличные и публичные акционерные общества. Капитал таких банков делят между собой акционеры: чем больше акций у держателя, тем больше у него прав.
Основные различия между непубличным и публичным акционерным обществом:
Что такое веб-банкинг
Это форма дистанционного обслуживания клиентов. Чтобы получить услугу, физлицу или юрлицу достаточно установить официальное мобильное приложение и зарегистрироваться в личном кабинете.
Обычно в приложении или личном кабинете есть дополнительные услуги:
Веб-банкинг нужен, чтобы клиент мог видеть состояние счетов, легко управлять ими и получать услуги без похода в отделение или звонка оператору.
Банковская тайна
Закон и профессиональная этика обязывают сотрудников соблюдать банковскую тайну — не разглашать персональную информацию о клиентах, счетах, вкладах и операциях.
Раскрыть банковскую тайну можно по запросу суда, антимонопольного комитета, арбитражного управляющего, налоговых или следственных органов, страховых компаний при наступлении страхового случая. Еще банки обязаны информировать Росфинмониторинг обо всех переводах частных лиц на разовую сумму более 100 000 ₽, компаний — от 600 000 ₽.
В других случаях за разглашение конфиденциальных сведений закон предусматривает административную, гражданскую и уголовную ответственность.
5 услуг, которые вам могут навязать в банке
При оформлении кредита клиенту могут предложить купить дорогую страховку, а при выпуске карты — подключить СМС-информирование. Вот за что вы можете переплатить, если согласитесь.
1. Страховка по кредиту
Покупка страховки может, например, позволить получить более низкую ставку по кредиту. Но на самом деле при потребительских кредитах её покупка необязательна.
Согласно пункту 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите», банк вправе попросить заёмщика застраховать заложенное имущество или иной его страховой интерес, но если речь о кредите, который по федеральному закону не предполагает обязательной покупки страховки, то банк должен предложить клиенту альтернативу без страховки с такой же суммой и сроком кредита: ставка при этом будет выше.
Как правило, банки предлагают дорогостоящие программы страхования. Но, по тому же закону, вы имеете право самостоятельно выбрать страховую компанию из списка аккредитованных банком (его можно найти на сайте), то есть можно подобрать более выгодное предложение. Заранее рассчитайте, какой из вариантов оказывается более целесообразным.
2. СМС-информирование
Иногда банки по умолчанию подключают бесплатное СМС-информирование о движении денежных средств по карте. Считается, что эта услуга призвана защитить клиента банка от незаконного списания денег. Однако редко СМС-информирование предоставляется бесплатно на постоянной основе, спустя 1–3 месяца банк может начать брать деньги за эту услугу. Платить нужно от 30 до 89 ₽ в месяц.
Если вы не хотите оплачивать эту услугу, попросите специалиста банка отключить её. Бесплатно следить за состоянием счёта можно через интернет-банк.
3. Карта
При оформлении вклада банк может предложить оформить дебетовую или кредитную карту. Как правило, её выпуск или обслуживание предлагаются бесплатно. Но к картам могут быть подключены услуги, за которые придётся заплатить, и если не пользоваться картой, то спустя какое-то время можно обнаружить долг на её счёте. Такое происходит редко, но нужно ли вам рисковать? Как минимум, стоит проверить набор подключённых услуг.
4. Другие финансовые продукты вместо вклада
Иногда вы идёте в банк с целью положить деньги на депозит, но специалист предлагает вам якобы похожий продукт с более высокой доходностью. Например, 10% годовых вместо 7%. Это может оказаться инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ), покупкой ПИФа или другого инструмента. На самом деле с 1 апреля этого года, согласно указанию Центрального банка, страховщики и банки при продаже полисов ИСЖ обязаны предупреждать клиентов об основных рисках таких инвестиций. Ужесточить правила продажи этих продуктов регулятор решил как раз после того, как осенью 2018 года обнаружил, что некоторые агенты продавали ИСЖ под видом депозитов.
При этом в определённых случаях и ИСЖ, и ПИФы могут быть полезны: скажем, ИСЖ включает страховку жизни, а на ПИФах иногда действительно удаётся заработать больше, чем на вкладах. Но оформлять их нужно сознательно. И помнить, что государством застрахованы только вклады на сумму до 1,4 миллиона ₽. Остальные продукты имеют другую степень риска, некоторые из них могут вообще не принести никакого дохода.
5. Автоплатёж
Иногда эту услугу подключают или предлагают подключить при оформлении карт. Автоплатежи позволяют автоматически переводить деньги. Например, можно установить автоплатёж на 100 ₽ на случай, когда баланс телефона опустится ниже 30 ₽, автоматическую оплату услуг ЖКХ в определённый день каждого месяца. Это упрощает жизнь. Но за комфорт приходится платить. Например, автоплатежи в Сбербанке стоят 1% от суммы платежа, но не больше 500 ₽. Если это не проблема, то можно и подключить.
Обман по-доброму Как банки обещают россиянам выгодные вклады и наживаются на их жадности
Кадр: фильм «Волк с Уолл-стрит»
Падение ставок по депозитам вынуждает россиян присмотреться к альтернативным финансовым инструментам. Этим тут же решили воспользоваться банки. Но клиентов часто вводят в заблуждение, а порой и вовсе обманывают, предлагая одни финансовые продукты под видом других. Проблема актуальна для российского рынка уже несколько лет, однако решать ее начали только сейчас. Причем грешат подобной практикой даже крупные банки. Нажива ради наживы — в материале «Ленты.ру».
Под шумок
Продажу одних финансовых продуктов под видом других принято называть мисселингом. В России с этой проблемой сталкивается почти каждый десятый клиент банков. По итогам 2018 года поток жалоб потребителей финансовых услуг в Центробанк увеличился почти вдвое по сравнению с 2017 годом. При этом 90 процентов претензий относятся именно к мисселингу. Под видом вкладов гражданам продают полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), паи ПИФов, предлагают вложения в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций. Логика продавцов ясна — они получают дополнительные комиссии, выступая агентами страховых и управляющих компаний, негосударственных пенсионных фондов и т.д.
Фото: Валерий Титиевский / «Коммерсантъ»
В результате сотрудники банков ведут некорректные, а зачастую и агрессивные продажи, нередко вводя потребителей в заблуждение. Свежее исследование Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) в рамках совместного проекта Минфина и Всемирного банка (имеется в распоряжении «Ленты.ру») лишь подтверждает актуальность проблемы. «Тайные покупатели» КонфОП посетили московские офисы крупнейших банков с целью выявления нарушений. По «легенде» у них было 250 тысяч рублей, которые они хотели вложить под проценты. Менеджеры большинства банков, которые посетили «тайные покупатели», сразу же начали предлагать клиентам вложить деньги в инвестиционную программу, даже ничего не рассказав об обычном вкладе.
Например, в Газпромбанке посоветовали открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) или вклад «Инвестиционный доход», который по сути вкладом не является, поскольку половина вложенной суммы будет идти на оплату паев Газпромбанка. А в банке «Открытие» предложили разделить сумму на несколько частей: часть положить на обычный вклад, другую — внести на доходный счет, а третью направить на инвестиционное страхование жизни. Правда, сама кредитная организация не считает это некорректными продажами или навязыванием. В ответ на запрос «Ленты.ру» в «Открытии» пояснили, что банк предлагает клиентам, заинтересованным в повышенной доходности, возможность диверсификации инвестиций: в классические банковские продукты — депозит, накопительный счет — и в инвестиционные инструменты. При этом в банке заверили о серьезном подходе к консультированию клиентов в несколько этапов. В Газпромбанке также настаивают, что при консультациях менеджеры всегда действуют в интересах клиентов и никогда не призывают воспользоваться одним продуктом в ущерб другому.
Хата с краю
Многие банки использовали другую схему, предлагая инвестиционные продукты не сразу, а после информирования о стандартном вкладе. При этом менеджеры в красках расписывали преимущества других сберегательных продуктов и советовали их как более выгодную альтернативу стандартному депозиту. Например, в банке ВТБ предложили семейное страхование (программа «Семейный капитал»), отметив, что доходность по нему будет выше, чем по вкладу. В пресс-службе ВТБ на запрос «Ленты.ру» сообщили, что банк «работает строго в соответствии с законодательством. Сотрудники всегда предоставляют полную и исчерпывающую информацию о продуктах страхования, а также проводят индивидуальную профессиональную консультацию клиента. Только после этого подбирается продукт, соответствующий его требованиям и риск-профилю».
В Райффайзенбанке как альтернативный вариант вкладу предложили разместить деньги в дочернюю компанию Райффайзенкапитал или приобрести программу накопительного страхования жизни на срок от пяти до 30 лет. Представитель банка корректно рассказал о всех продуктах, не смешивая понятия, однако вопрос рисков был раскрыт не до конца — сотрудник не рассказал, какие инструменты застрахованы государством, а какие нет. В связи с полученной информацией в пресс-службе даже пообещали провести внутреннюю проверку.
Фото: Александр Кряжев / РИА Новости
Провести свое расследование решили и в Московском кредитном банке (МКБ). Там, по данным КонфОП, «тайным покупателям» посоветовали открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). При этом менеджер банка указал, что по сути это такой же вклад, поскольку деньги вкладчиков в данном случае не просто лежат в банке, а «банк на них что-то покупает, чтобы потом выплатить клиентам проценты». Стоит отметить, что сравнение ИИС с вкладом некорректно, потому что на индивидуальные инвестиционные счета не распространяется система страхования вкладов. К слову, ни один из банков, предлагавших инвестиционные продукты или «гибридные» вклады, не сообщил клиентам об отсутствии гарантий сохранности средств со стороны Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
Однако в своих комментариях «Ленте.ру» все банки, напротив, настаивали, что в обязательном порядке информируют клиентов о всевозможных рисках, что инвестиционные программы, в отличие от банковского вклада, не гарантируют доходность, а АСВ в свою очередь не гарантирует сохранность средств. В частности, об этом заявили в Промсвязьбанке, сотрудники которого рекомендовали «тайным покупателям» вклад вместе с инвестиционным страхованием жизни «Моя стратегия». При этом, по данным КонфОП, менеджеры этого банка не упомянули ни об отсутствии гарантий доходности, ни об отсутствии гарантий со стороны АСВ. Также они не предоставили договор вклада с индивидуальными условиями для предварительного ознакомления, чего, впрочем, не сделал ни один из банков.
Засучили рукава
По большому счету инвестиционные инструменты действительно могут принести больший доход, чем вклад. Например, плюсами инвестирования в облигации являются возможность получения дохода (купонных выплат), который может превышать предлагаемую банками ставку по депозитам, а также ликвидность этих бумаг. Но и риски у них выше, чем по депозиту. Клиенты могут ничего не заработать или потерять сбережения при инвестировании в ценные бумаги. У клиентов зачастую наступает разочарование, когда они более внимательно знакомятся с условиями договора, поэтому замалчивание некоторых ключевых принципов работы инвестиционных продуктов со стороны сотрудников банка приводит к множеству проблем.
Сами по себе такие финансовые инструменты не могут считаться некачественными, однако человек, который их приобретает, должен четко осознавать, что это такое, понимать и принимать все риски подобного инвестирования. Не снимая ответственности с сотрудников банков, осуществляющих некорректные продажи, Центробанк указывает, что одной из причин широкого распространения мисселинга можно считать невнимательность потребителя к деталям при заключении договора, нежелание изучать предлагаемые к подписанию документы, готовность «верить на слово», чем банки, конечно, пользуются. Например, в пресс-службе Россельхозбанка «Ленте.ру» сообщили, что после принятия решения о выборе комбинированного продукта клиент в обязательном порядке подписывает уведомление о рисках, возникающих при индивидуальном страховании жизни. При этом, по данным КонфОП, на этапе консультирования сотрудники Россельхозбанка, как и остальные, умолчали об отсутствии гарантий со стороны АСВ.
Фото: Наталья Селиверстова / РИА Новости
За 2018 год Банк России получил более тысячи жалоб, связанных с мисселингом, из них примерно половина — на продажу полисов ИСЖ под видом вкладов. С 1 апреля в силу вступило указание регулятора, по которому страховщики и их агенты при продаже полисов страхования обязаны предупреждать клиентов об основных рисках этих продуктов. Продавцы должны сообщать клиентам о порядке расчета инвестиционного дохода, об отсутствии гарантий его получения, о порядке возврата денег при досрочном расторжении договоров страхования. Таким образом, теперь продажу полисов ИСЖ регулирует Банк России.
Формально мисселинг не является нарушением закона, однако он, безусловно, является недобросовестной практикой, и участники финансового рынка стараются с ней бороться. Так, Всероссийский союз страховщиков принял профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни, а саморегулируемая организация «Национальная Финансовая Ассоциация» (СРО НФА) по инициативе ЦБ занимается подготовкой требований к шаблонам продаж отдельных финансовых продуктов. В них будет указано, что сотрудникам банков можно и нельзя говорить при обслуживании клиентов. Эти требования должны появиться уже во втором квартале 2019 года. В ЦБ настроены оптимистично, по мнению регулятора, теперь случаев мисселинга, по крайней мере, в сегменте ИСЖ должно стать меньше. Правда, на это потребуется какое-то время.