Франшиза деньги под залог авто
«Бизнес, в котором к заемщику минимальные требования, будет развиваться»
— Как развивается рынок залогового кредитования? Где остается поле для внебанковского сектора?
— Банковское кредитование и внебанковские займы — это совершенно разные продукты. В банке никому за десять минут не дадут денег, тем более что мы наблюдаем рост закредитованности населения и ужесточения скоринговых моделей в банках. На рынке банковского потребкредитования определенная стагнация. При этом Ассоциация ломбардов утверждает, что их сегмент на протяжении трех последних лет показывает рост чуть ли не 30% ежегодно, Центробанк дает более скромную цифру — порядка 18–20%.
В любом случае рынок автоломбардов растет именно потому, что в этих организациях человек может быстро получить, скажем, 300–400 тыс. руб. — сумму, доходящую до 80% оценочной стоимости транспортного средства. И при этом продолжать пользоваться транспортным средством.
— В каких случаях автомобиль все же придется оставить в ломбарде?
— Заем в размере от 30 до 60% стоимости автомобиля мы даем с правом пользования автомобилем. В ломбарде, как и в банках при автокредитовании, клиент оставляет ПТС. Скоро, кстати, в этом отпадет необходимость, когда начнем использовать электронную базу ПТС. Если клиент хочет получить по максимуму — 65–80%, то автомобиль ставится на охраняемую стоянку ломбарда до тех пор, пока клиент не исполнит взятые на себя обязательства.
— В чем разница между обращениями в автоломбард и в микрофинансовую организацию?
— У этих организаций совершенно разная целевая аудитория. В МФО, как правило, средний чек — порядка 10 тыс. руб. В автоломбарде средняя сумма сделки под залог ПТС — 175–180 тыс. руб., а с постановкой машины на стоянку — порядка 350–400 тыс. руб.
Клиент автоломбарда — представитель среднего класса. Часто обращаются бизнесмены, которым срочно необходимо перехватить денег для покрытия кассовых разрывов, выплаты зарплаты сотрудникам. Как правило, эти клиенты являются постоянными и занимают деньги примерно на месяц. Если рассматривать картину в общем, то средний срок жизни займа — четыре месяца.
— Очевидно, что и процентные ставки у вас выше, чем в банках, но меньше, чем в МФО?
— Да. Средняя по рынку процентная ставка под залог — 6,5–7% в месяц, но она зависит от развития данного сектора бизнеса в каждом конкретном регионе и в первую очередь регулируется здоровой конкуренцией. В Москве и Санкт-Петербурге, где наблюдается высокая насыщенность рынка аналогичными предложениями, это порядка 5–5,5%.
— Какие автомобили лучше всего с точки зрения залога, массовые или премиальные?
— Все зависит от ликвидности автомобиля. Чем выше ликвидность, тем этот автомобиль интереснее для нас в качестве обеспечения. Наиболее популярные — это модели среднего ценового сегмента таких производителей, как Toyota, Hyundai, Ford и т.д., начинают появляться автомобили отечественного производства последних моделей. Как правило, старых дешевых автомобилей в автоломбардах нет, это связано с ограничением по минимальной сумме финансирования — не менее 50 тыс. руб., а также ограничением по возрасту авто — не более 12 лет. Основу кредитного портфеля составляют машины среднего класса.
— А бывает, что люди приезжают в ломбард на дорогих автомобилях?
— Конечно, в городах с населением не менее 300–400 тыс. человек, а особенно в миллионниках, около 30% автомобилей в залоге — премиальные. В Москве и Санкт-Петербурге есть отдельно направление по приему люксовых автомобилей.
— Какой самый дорогой автомобиль закладывали на вашей памяти?
— Около 30 млн стоил, Rolls-Royce. Такие клиенты любят конфиденциальность, и с ними работают, как правило, на базе отдельного офиса, отдельного паркинга. Это премиум-сегмент, и процедуры проведения таких сделок соответствующие.
— Человеку всегда хочется выкупить свой автомобиль, потому что сумма займа не доходит до 100% его цены?
— Верно. Ассоциация ломбардов приводит статистику по России — «фатал», то есть невыкуп, составляет 28% всех залогов. У нас — порядка 20%. Как правило, не в состоянии выкупить залог оказываются люди с низкой финансовой грамотностью. Они не спланировали, не разобрались, что зарплата не позволяет им брать заем. Но ситуации бывают разные, и в этом деле не обойтись без индивидуального подхода.
— Как автоломбард получает автомобиль, если на нем ездит клиент и не хочет его отдавать?
— Через судебное взыскание. Автомобиль легко найти, поскольку при выдаче займа на него в обязательном порядке устанавливается телеметрическое оборудование, которое отслеживает перемещение. Бывают, конечно, случаи мошенничества — когда выкидывают блоки телеметрии, уезжают в другие регионы.
Вообще, активизировались страховые мошенники. Закладывают автомобиль в ломбард с правом пользования, страхуют и начинают его бить и получать страховые выплаты.
— Как с этим бороться?
— Помогут общие базы страховых компаний. Если в банковском секторе уже давно есть бюро кредитных историй, то интеграция на рынке страхования на сегодняшний день, скажем так, на коленке.
И на рынке автоломбардов на сегодняшний день нет профессиональных программных продуктов. Получается, что кроме каких-то бесплатных источников информации, таких как базы ГИБДД, инструментов для проверки объектов залога нет. Для нас же самое главное — юридическая чистота транспортного средства. Если автомобиль технически неисправен, то мы просто снижаем его оценочную стоимость. Нам важно, чтобы на залог не было судебных взысканий, каких-либо сторонних сделок с ним и т.д. Например, как вы помните, в 2012–2013 годах были массовые отзывы лицензий банков. У этих банков в кредитных портфелях были залоговые автомобили. Они и сейчас ездят. Проверяя такую машину через бесплатные базы, вы увидите, что она чистая. Истинную информацию предоставит только бюро кредитных историй. Нам приходится содержать программный комплекс, который интегрирован с четырьмя основными бюро.
— Ваша сеть существует с 1999 года. Как изменились бизнес и потребительское поведение за эти годы?
— Бренд Finline появился в 2009 году, до этого автоломбарды тех же собственников назывались по-другому. В любом случае рынок стал более цивилизованным по сравнению с «нулевыми». Тогда, наверное, не более половины ломбардов действительно ориентировались на обслуживание клиента, остальные были нацелены на получение сверхприбыли за счет изъятия и последующей реализации имущества. Для этого использовались любые поводы — допустим, если клиент допустил просрочку на три-четыре дня. Мы на такие просрочки, конечно, закрываем глаза — в некоторых случаях, если клиент на связи и четко все объясняет, мы даже не начисляем пени и штрафы. Конечно, это не касается клиентов, которые бросают трубку и начинают скрываться.
В 2013–2014 году начали появляться сетевые компании, они стали заходить в регионы, конкурировать друг с другом уровнем сервиса.
— Что вы берете в залог помимо автомобилей?
— Основной продукт, порядка 80% всего объема кредитного портфеля, — займы под залог ПТС. В крупных городах — Москва, Санкт-Петербург, Казань, Нижний Новгород, Новосибирск — мы развиваем выдачу займов под залог швейцарских часов. Ни золото, ни драгоценности не рассматриваем. Плюс на франчайзинговых точках при желании наших партнеров можно развивать направление займов под залог недвижимости. Они менее рентабельны, это долгие деньги. И здесь для полноценной работы нужно гораздо больше оборотных средств.
— Какие ноу-хау ваша компания предлагает своим франчайзи?
— Ноу-хау — это сама модель кредитования, это программный комплекс собственной разработки, о котором я ранее говорил, и опыт, основанный на большом сроке самостоятельной работы. Мы, по сути, изучили все ошибки, которые допускали, упаковали процессы в определенные регламенты. На сегодняшний день человек, имеющий достаточный капитал, может получить за один месяц бизнес с отработанными инструментами привлечения клиента и скоринга. Это самое важное, поскольку автоломбардное кредитование — довольно конкурентный рынок.
— У вашей сети существуют два предложения франшизы — для начинающих и для более опытных предпринимателей. Чем они различаются?
— Скорее, речь о том, что одно из предложений адресовано действующим игрокам финансового рынка. Мы видим стагнацию микрофинансового рынка: этот бизнес уходит в онлайн, офлайновые точки сетевые компании стараются закрывать или перепрофилировать. Нам приходило огромное количество предложений: «Мы, в принципе, все бизнес-процессы понимаем, нам нужна договорная база, нам нужны ваши регламенты и инструмент по оценке рисков. Но мы не готовы покупать франшизу в полном объеме». Для таких партнеров и разработали такой пакет, который действует по принципу CTRL+C — CTRL+V. Мы даем им пакет документов, базовое обучение в режиме Skype на базе нашего офиса, которое занимает один день. Также к нам часто обращаются классические ломбарды, работающие с золотом и бытовой техникой, они хотят расширять свой бизнес.
— То есть ряд ваших партнеров остается под своим брендом?
— Да. Есть, например, в Республике Татарстан ломбард, который там присутствует уже более 20 с лишним лет. У них довольно известный бренд на рынке. Зачем им менять марку, когда они могут просто на базе своего отделения внедрить новый продукт.
Вторая схема — полноценный франчайзинг, когда мы даем все инструменты, необходимые для работы, начиная от необходимой документации для регистрации юридического лица, подготовки договорной базы и модели финансирования и заканчивая маркетингом с привлечением клиента «под ключ» и обучением персонала. В регион запуска проекта для этого выезжает специалист-практик, один из руководителей нашего проекта.
Вообще, большинство наших партнеров — это, как правило, уже опытные бизнесмены, которые понимают, что ломбардный бизнес дает определенные гарантии в виде залога, то есть все инвестиции, по сути, застрахованы. Но есть люди, которые вообще ранее не занимались бизнесом и просят, чтобы мы их обучили и помогали им. Кредитный портфель — в зависимости от продуктовой линейки: от 2,5 млн руб., ну и почти до бесконечности.
Стоимость трех пакетов франшизы — это 550 тыс. руб, 850 тыс. руб. и 1, 2 млн руб. Отличие пакетов, по сути, в программном обеспечении — чем выше пакет, тем у вас более профессиональный интерфейс, глубже интеграция. При приобретении максимального пакета мы внедряем платежную систему, чтобы уйти от наличности и связанной с ней кассовой дисциплиной. Выдача и погашение займа в этом случае происходит через платежные агрегаторы — «Золотая корона», «Юнистрим», «Контакт» и т.д.
— Сколько у вас собственных отделений и партнеров-франчайзи?
— Франчайзи в России и СНГ порядка 50, под нашим брендом работают 39 из них. Собственных отделений на сегодняшний день 35. Три года назад их было 54. Руководство решило развивать именно франчайзинг, оставить в самой компании только те отделения, что расположены в собственных помещениях. На базе наших франчайзинговых партнеров мы можем развивать все наши продукты и наработки.
— Как, по-вашему, связано развитие автоломбардного бизнеса с экономической ситуацией в целом?
— С 2014 года число запросов этих услуг в интернете, например, выросло минимум втрое. Люди привыкли жить в кредит: зарплата не повышается, жизнь дорожает. По данным той же Ассоциации ломбардов, больше половины трудоспособного населения в стране имеет негативную кредитную историю. Соответственно, таким людям просто закрыта дорога к банковскому кредиту. В этой ситуации бизнес, в котором к заемщику минимальные требования, потому что обеспечением выступает ликвидный залог, неизбежно будет развиваться.
Франшиза деньги под залог авто
Команда «Автозайм» больше 5 лет создавала, тестировала и улучшала собственную бизнес-модель по выдаче займов под залог ПТС/ Автоломбарда. Успешно прошла трансформация финансовых продуктов – с повышением доходности. Теперь мы готовы этим делиться и работать вместе.
Мы одними из первых начали контактировать и работать с конкурентами внутри рынка залогового кредитования. За этот период получилось поработать с 40+ партнерами разного уровня, которые готовы выдавать свои деньги и платить нам вознаграждение за приведенных клиентов. Это лизинговые компании / МКК / МФК / Автоломбарды. С большинством мы работаем до сих пор на эксклюзивных условиях.
Всегда работаем на перспективу, поэтому обеспечиваем всех наших франчайзи готовыми заявками, которые прошли через единый колцентр. Зачем вам тратить деньги на тестирование рекламных каналов, если мы уже потратили свои? И нашли самые эффективные.
Наши показатели говорят сами за себя. Мы смогли масштабировать собственную сеть офисов, теперь это делаем и для франчайзи. В 2019-2020 году – мы ежеквартально выдаем 200- 230 млн рублей (собсвенные+партнеры). Это только новые привлеченные клиенты.
Мы собрали ТОП-30 вопросов от потенциальных франчайзи и задали их генеральному директору компании «Автозайм»: https://youtu.be/0wqtn_mB6tw
Быстрый формат интервью с короткими ответами. Подписывайтесь на YouTube-канал Сергей Владимировича.
1% 1 1s youtube /images/made/0c359e01d6d8ae1a/planet-texture-flash_526_526_c1.jpg
Совмещайте две модели в одной франшизе: выдачу займов через партнеров или увеличивайте собственный кредитный портфель. Это позволяет регулировать доходность, не терять клиентов и всегда иметь качественных заемщиков.
Готовые инструменты для работы: клиентопоток, back и front-CRM, скоринг модели по заемщику и автомобилю, отлаженный бизнес-процесс выдачи займа, программа «Автозайм» для договора и расчета платежа, эффективная модель работы с должниками.
43% 24 7s javascript /images/made/0c359e01d6d8ae1a/planet-texture-javascript_526_526_c1.jpg
Это автовладельцы, которые не смогли решить свои финансовые трудности через родственников/друзей/знакомых, и банк им тоже не помог из-за испорченной кредитной истории, большой закредитованности, неофициальной работы.
61.1% 27 10s htmlcss /images/made/0c359e01d6d8ae1a/planet-texture_526_526_c1.gif
Вы отправляете по партнерам заявку и дожидаетесь от них решения. В случае одобрения, заемщик получает деньги по реквизитам своей карты. Выдача может завершаться как в офисе «Автозайм», так и в офисе партнера. Вы получаете 4-7% вознаграждения от суммы выданного займа.
65.1% 38 15s illustration /images/made/0c359e01d6d8ae1a/planet-texture-illustration_526_526_c1.jpg
Если выдавать свои деньги (собственный портфель), в этом случае чистый доход от 59 до 80% от среднегодового кредитного портфеля.
29.9% 42 20s photoshop /images/made/0c359e01d6d8ae1a/planet-texture-photoshop_526_526_c1.jpg
У нас 14 собственных офисов и 9 офисов франчайзи, ежеквартально выдаем 200+ млн рублей (большинство деньгами партнеров).
75.1% 42 25s indesign /images/made/0c359e01d6d8ae1a/planet-texture-indesign_526_526_c1.gif
18.8% 27 30s php /images/made/0c359e01d6d8ae1a/planet-texture-php_526_526_c1.gif
Необходимо желание и свободное время для управления новым направлением бизнеса. Для работы необходим клиентский офис 20- 25 м2, не обязательно первая линия и отдельных вход (стоянка для хранения авто на время займа не нужна).
Для работы потребуется минимум 1 ИП, максимум 2 юр.лица (в зависимости от выбранного пакета).
6.5% 22 60s apps /images/made/0c359e01d6d8ae1a/planet-texture-apps_526_526_c1.jpg
Оставьте заявку любым способом, изучите презентационный материалы и согласуйте дату skype-презентации. Получите персональную фин.модель и ознакомьтесь с договором франшизы.
Мы открыты и предоставляем всю информацию еще до заключения сделки.
100% 23 110s flash /images/made/0c359e01d6d8ae1a/planet-texture-flash_526_526_c1.jpg
Займы под залог ПТС: как открыть автоломбард нового поколения
Выдача денежных займов под залог имущества во все времена оставалась одним из наиболее прибыльных направлений деятельности. Финансовые институты, похожие на современные ломбарды, появились в пятнадцатом веке в Италии. Ростовщики, по большей части монахи, промышлявшие в этой сфере, без излишней скромности выдавали займы под… 300 процентов годовых.
История возникновения автоломбардов началась в 1949 году. В стабильные послевоенные годы в Штатах наблюдался настоящий автомобильный бум — уже тогда на одну семью янки приходилось по несколько транспортных средств. Поэтому, если деньги нужны были срочно, многие закладывали один автомобиль в ломбард и получали ссуду, оставаясь «на колесах» — тогда это было быстрее и подчас удобнее, чем обращаться в банк за кредитованием.
Выгода для предпринимателя, открывающего бизнес в сфере займов под ПТС, очевидна. Средний размер ставки за пользование займом составляет порядка 2,5-4% в месяц, то есть от 30 до 48 процентов годовых. В случае, если займ по ряду причин не выплачивается, в собственность организации переходит автомобиль — причем, заметим, по весьма выгодной стоимости. Заемщик получает на руки от 50 до 70% от рыночной цены автомобиля, который при необходимости может быть реализован через площадку перекупщикам или частным клиентам.
Однако бизнес в сфере автозаймов не обходится и без подводных камней. Сегодня мы расскажем о том, как избежать наиболее распространенных ошибок при открытии компании в этой нише и сколько можно заработать на автозаймах под ПТС.
Регистрация бизнеса
Чтобы успешно начать свое дело в сфере займов под ПТС, необходимо будет открыть сразу и новое ООО, и параллельно с ним «про запас» ИП. Сейчас поясним почему.
Дело в том, что формально с точки зрения текущего законодательства деятельностью ломбардов может заниматься только ООО, причем компания должна заниматься только данным видом деятельности. Основной код ОКВЭД следующий:
Дополнительно прописывается следующее направление:
Какого-либо лицензирования деятельность ломбардов не требует, однако будьте готовы к изрядному объему бумажной волокиты. Начнется все еще на стадии регистрации — ведь помимо подачи данных в налоговую нужно будет регистрироваться в Федеральной службе по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг).
В дальнейшем ваша компания должна будет регулярно сдавать отчетность в Центральный банк, причем ее несдача (или нарушение сроков сдачи) грозит предпринимателю рублем. Чтобы избежать этого, уже на старте необходимо задуматься о хорошем бухгалтере, который возьмет на себя всё бремя документооборота. И быть готовым к тому, что за ведение бухучета у вас попросят сумму, существенно превышающую стандартный тариф по региону (отчетности у ломбардов и сопутствующих финансовых организаций действительно много).
Однако необходимо понимать, что со временем количество автомобилей, которые будут переходить из разряда залоговых в реализуемые будет расти. Соответственно у предпринимателя встанет вопрос о том, как регистрировать деятельность по реализации автомобилей — эту сферу бизнеса можно вести через второе независимое юрлицо либо в качестве ИП.
Открытие офиса и выбор местоположения
Оптимальным вариантом для открытия подобного вида бизнеса станет помещение площадью в 50-70 квадратных метров с хорошим целевым пешеходным и автомобильным трафиком. Хорошо подходят варианты коммерческой недвижимости по соседству с авторынками и дилерскими центрами. Крайне желательно наличие охраняемой парковки для автомобилей.
Стоимость ежемесячной аренды в спальном районе города-миллионника составит порядка 50 000 рублей. Расходы на комплектацию офиса на четыре рабочих места достаточно стандартные. Это затраты на закупку рабочих столов, кресел, компьютеров, МФУ, проведение интернета и IP-телефонию. При разумном подходе реально уложиться в 120 000 рублей (или в среднем 30 000 рублей на организацию рабочего места). Еще порядка 10 000 рублей уйдет на установку камер видеонаблюдения.
Подбор персонала
Штат сотрудников компании, работающей в сфере предоставления автозаймов под ПТС, включает в себя следующие позиции:
Какие машины брать в залог, а с какими не стоит связываться
Три основных момента, на которые рекомендуется обратить внимание при оценке машины и принятии решения о выдаче под нее ссуды — ее ликвидность, состояние и юридическая чистота.
Наиболее интересны для автозаймов:
А вот рисковать и брать неликвидные марки, которые потом будут долго продаваться (а соответственно и «замораживать» ваши оборотные средства) либо нет смысла вообще, либо оправдано только по заведомо низкой стоимости.
Неликвидными могут быть следующие варианты:
И, разумеется, стоит перестраховаться, если автомобиль имеет явные следы сварки на кузове — не исключен вариант, что вам пытаются «подсунуть» автомобиль, реально находящийся в угоне, в который вварили табличку с VIN-номером от другой машины.
Маркетинг и продажи
Полагаться только на поток клиентов с улицы с этой нише не стоит. Необходимо постоянно развивать присутствие компании в сети.
Пошаговый план онлайн-продвижения выглядит следующим образом:
1. Заказываем продающий landing-page (сайт-одностраничник, заточенный под продажу услуги) у фрилансеров. Цена вопроса 5000 рублей.
2. Запускаем контекстную и таргетированную рекламу. Сразу оговоримся, бизнес автозаймов под ПТС сейчас очень конкурентный. Перекупщики и небольшие автосалоны, микрофинансовые организации, классические ломбарды — каждый хочет урвать свой кусок «вкусного» рыночного пирога. Большинство предпринимателей уже почувствовало выгоду от предоставления займов под залог ПТС и активно запускает свои кампании в «Директе» и Google.Adwords. А потому:
4. Важна представленность компании в соцсетях, особенно «Инстаграм». Для раскрутки аккаунтов важно постоянно проводить маркетинговые акции и регулярно пополнять контент.
Офлайн-реклама
Теперь что касается офлайна. Некоторые компании из сегмента автозаймов используют партнерскую и агентскую программы для получения информации о потенциальных клиентах. Можно сотрудничать с сотрудниками банков или самими финансовыми организациями, чтобы те за определенный процент предоставляли контакты клиентов, которые недавно обращались за получение кредита, но по каким-либо причинам им было отказано в его выдаче.
Еще одна категория возможных партнеров — автосалоны. Зачастую потенциальный клиент обращается туда с целью продажи своей машины и ему может быть интересен вариант получения автозайма, при котором транспорт останется у него в пользовании на весь период пользования заемными средствами.
Финансовые показатели
Теперь давайте подробнее рассмотрим первоначальные затраты, которые придется понести предпринимателю на старте своего дела:
На первый взгляд размер вложений выглядит достаточно существенным, однако не будем забывать о возможности привлечения заемного капитала. При наличии положительной открытой кредитной линии в банке можно привлекать денежные средства по мере необходимости. Даже если размер процентной ставки вашего кредита составит 20%, на оставшиеся в дельте можно неплохо заработать. При месячной ставке в 4% (48 процентов годовых), даже при работе на заемных финансах выходит довольно круглая сумма — годовая выручка составит в среднем 22 200 000 рублей.
Аренда офиса и площадки
ФОТ сотрудников (эксперт-оценщик 60 000 руб., криминалист 50 000 руб., менеджер по работе с клиентами 30 000 руб.)
Затраты на рекламу и бухгалтерию (фрилансеры)
Коммунальные платежи (электричество, интернет, мобильная связь)
Итого 245 000 рублей необходимо будет тратить на функционирование бизнеса ежемесячно.
Средний размер ежемесячной прибыли компании, работающей в сфере автозаймов, составляет порядка 350 000 рублей в месяц. Минимальный размер чистой прибыли с автозаймов составляет 105 000 рублей — при условии что владелец бизнеса не участвует в бизнес-процессах.
Однако зачастую собственники таких компаний сами работают за экспертов и криминалистов. Есть даже примеры того, как организация компании по выдаче займов под ПТС становится семейным бизнесом — соответственно и размер доходов, когда не нужно платить заработную плату наемным сотрудникам, может быть выше в 2-3 раза. Поэтому корректным будет указать плавающий размер чистого дохода в этой нише — от 105 000 до 350 000 рублей.
Краткое резюме
Как видите, на автозаймах можно неплохо заработать. Однако есть у этой ниши и очевидные минусы:
К плюсам можно отнести: