хоум кредит банк судебная практика
Роспотребнадзор (стенд)
Роспотребнадзор (стенд)
Условия кредитного договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» признаны недействительными
Условия кредитного договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» признаны недействительными
Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области в интересах гражданки, проживающей на территории г. Саратова, обратилось с иском о признании недействительными условий договора, применении последствий ничтожной сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
Гражданка А. заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор на сумму 31980 рублей. Однако условия договора предполагали оплату заемщиком единовременно страхового взноса на личное страхование в размере 1 980 рублей.
Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области обратилось в защиту интересов заемщика к мировому судье судебного участка № 5 Заводского района г. Саратова с требованием признать незаконными условия договора по взысканию страхового взноса на личное страхование, а также применить последствия недействительной сделки, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, а также моральный ущерб.
Изучив материалы дела, суд пришел к выводу, что включение в кредитный договор условия об оплате страхового взноса на личное страхование в сумме 1 980 рублей, которая входит в сумму кредита, не соответствует действующему законодательству и нарушает права потребителей. Уплаченную в счет данного взноса сумму в размере 1 980 рублей решено взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу потребителя.
Кроме того, истец потребовал с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»» возместить понесенный моральный ущерб, а так же проценты за пользование чужими денежными средствами. Суд решил взыскать по этим требованиям с кредитной организации денежные средства в пользу истца в полном объеме.
Для получения консультаций при нарушении потребительских прав граждане – потребители финансовых услуг могут обращаться в отдел защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Саратовской области по адресу: г. Саратов, ул. Вольская, д.7 (телефоны: 22-87-33, 22-85-90).
Суд идет
Обозреватели портала Банки.ру уже писали о том, как освоили телефонный обзвон должников и совершили рейд с банковскими коллекторами. О следующем этапе — вручении заемщикам судебного постановления с требованием об уплате долга — в репортаже Банки.ру.
Согласно недавно озвученным данным Федеральной службы судебных приставов (ФССП), задолженность москвичей и организаций перед банками превысила в 2012 году 476 млрд рублей, из которых 218 млрд приходится на долги физических лиц. На исполнении у столичного управления ФССП находилось более 71 тыс. дел о взыскании задолженности в пользу кредитных организаций, из них свыше 65 тыс. — с должников-физлиц.
Судебный пристав-исполнитель приходит к должнику, когда срок просрочки по кредиту уже существенный, как правило, более 200 дней. Может прийти и раньше — например, если все досудебные попытки взыскать долг успеха не имели или заемщик не идет на контакт либо скрывается. Судебный пристав может выехать к должнику один, но зачастую его сопровождает представитель департамента по работе с просроченной задолженностью банка.
Первым делом пристав объявляет неплательщику о решении суда — показывает соответствующие документы и уведомляет, что теперь уплатить сумму долга, проценты и пени банку заемщика обязал суд.
Если должник отказывается выполнять решение суда, пристав объясняет ему, какие меры будут предприняты для взыскания с него долга. Во-первых, банк сразу же потребует от пристава наложить ограничение на выезд неплательщика за рубеж. Кроме того, сумма долга может быть принудительно удержана из заработной платы должника либо взыскана за счет ареста и продажи его имущества (если он нигде не работает).
Согласно данным управления ФССП по Москве, в 2012 году было заведено около 4,5 тыс. дел по розыску автомобилей должников, находящихся в залоге у банков, 907 из них удалось найти. Также было вынесено свыше 33 тыс. постановлений, ограничивающих право неплательщиков на выезд за пределы России.
«В конечном итоге исполнительное производство ведется до момента фактического погашения задолженности, поэтому рано или поздно задолженность гасят все, — говорит специалист по сопровождению исполнительного производства Хоум Кредит Банка Сергей. — Даже если сейчас у должника нет денежных средств, он нигде не работает и у него нет никакого имущества, то к нему придут тогда, когда у него появится работа или имущество. По решению суда платят все».
Для того чтобы оценить вероятность взыскания долга с конкретного должника, судебные приставы посылают запросы в различные госорганы: в регистрационную палату — чтобы понять, какая недвижимость принадлежит должнику; в Пенсионный фонд и Фонд обязательного медицинского страхования — чтобы выяснить, есть ли у должника официальная заработная плата; в ГИБДД — чтобы понять, есть ли у заемщика машина; в Федеральную миграционную службу — чтобы установить адрес проживания неплательщика.
Следует отметить, что процедура встречи заемщика с судебным приставом проходит по определенному алгоритму, то есть обычно схема одинакова. Пристав представляется должнику, показывает свое удостоверение и оповещает неплательщика о том, что по его делу судом принято решение в пользу банка, разъясняет должнику способы погашения долга и последствия его неуплаты.
Как показывает практика, появление судебного пристава — это сильный аргумент в пользу срочного возврата кредитных средств. «Наш рекорд — 33 посещенных квартиры за день, это было еще в октябре, — рассказывает представитель ХКФ Банка Сергей, который ездит к неплательщикам в паре с приставом Александром. — Из 33 должников после встречи с судебным приставом половина погасили долг полностью в тот же день».
Чтобы изучить работу судебных приставов-исполнителей изнутри, обозреватель Банки.ру отправилась с приставами и представителями департамента по работе с просроченной задолженностью Хоум Кредит Банка на обход должников с целью вручить им судебное постановление об обязательной уплате кредитного долга.
По первому адресу автор статьи, представители банка и судебный пристав-исполнитель выехали уже ближе к семи вечера, чтобы найти заемщика дома по его возвращении с работы. После долгих попыток обнаружить хоть кого-то на нужном этаже по домофону нам удалось попасть в подъезд благодаря одному из входивших жильцов. На этом удача нас покинула — на настойчивые нажатия кнопки дверного звонка никто не реагировал, а посмотреть через глазок, горит ли свет, или постучать мешала железная дверь, установленная перед вестибюлем двух квартир.
В результате нам удалось поговорить только с соседкой должника. Оказывается, что он давно не живет в этой квартире — сдает ее. Но даже квартиросъемщик уже пару недель как уехал проведать родных на родину, в Грузию. Здесь ловить нечего и некого, хотя становится ясно, что деньги у должника все-таки есть — от сдачи квартиры в аренду. Судебный пристав Александр любезно просит соседку дать телефон должника. Получив его, мы продолжаем свой рейд. На выходе из подъезда пристав кладет в почтовый ящик неплательщика извещение о судебном решении.
«Вообще, когда обнаруживается, что заемщик не проживает по указанному адресу, дело передается группе розыска службы судебных приставов, — объясняет Александр. — Она должна выяснить, где сейчас проживает или хотя бы работает должник, послав запросы в соответствующие госорганы».
По второму адресу нас снова встречает закрытая дверь. Более того — на двери нет ручки снаружи, и это не нравится приставу. Выходим на улицу и заглядываем в окна (квартира располагается на первом этаже) — свет не горит, но занавески висят, мебель есть, создается впечатление, что квартира жилая. Через десять минут ожидания нам везет, и к квартире, нагруженная пакетами из супермаркета, подходит проживающая в ней девушка. Она отправляет нас к своему сожителю, который стоит на улице.
«Я Романа, о котором вы спрашиваете, не знаю, — заявляет он. — Мы квартиру снимаем у женщины. Ей приходят какие-то письма насчет долгов в почтовый ящик, мы их не трогаем, но кто-то их забирает. Мужа у нашей арендодательницы тоже не Романом зовут».
Пристав Александр объясняет нам, что, скорее всего, при оформлении кредита заемщик указал временный адрес регистрации, причем не факт, что регистрация у него была официальная. Дело данного неплательщика также будет передано группе розыска.
В третьей квартире нас встречают добродушные хозяева, которые не понимают, о чем речь. Оказывается, мы попали в двухкомнатную коммуналку. В первой комнате проживает ее собственник, в другой — квартиросъемщик Руслан, он-то нам и нужен. Девушка Гузель — арендодатель Руслана — как раз и есть заемщица Хоум Кредит Банка и собственница второй комнаты. Руслана это дело касается непосредственно, так как при неуплате должницей суммы долга ему придется искать другую квартиру для съема.
«Сумма кредита довольно большая, — обращает внимание квартиросъемщика сотрудник ХКФ Банка Сергей. — Не исключено, что при отказе от уплаты долга нам придется арестовать и продать комнату, в которой прописана Гузелия и проживаете вы. Кроме того, мы опишем имущество, и потом вам уже в суде придется доказывать, какие вещи кому принадлежат». Почуяв перспективу, подключается другой обитатель коммуналки Олег, которому принадлежит вторая комната. «А почем будет комната Гузелии, если вы ее арестуете и продавать будете?» — с особым интересом спрашивает он. Узнав, что при организации приставами торгов комната будет стоить в среднем на 30—35% меньше рыночной стоимости, сосед оживляется. «Я бы купил!» — заявляет он с энтузиазмом.
Между тем квартиросъемщик вызвал к нам отца должницы, который, как оказалось, понятия не имел о кредите своей ближайшей родственницы. «Денег наберут, а не думают о том, как возвращать», — сетует мужчина. Пристав не вправе называть даже отцу точную сумму кредита и вручать ему постановление суда, но мужчина обещает передать дочери информацию о наличии долга и записывает телефон пристава, к которому должна явиться должница. Становится понятно, что долг за свое чадо, скорее всего, будет гасить отец.
По закону пристав имеет право вручить судебное постановление только непосредственно должнику либо человеку, у которого есть специальная доверенность, где выражено согласие должника о том, чтобы этот человек представлял его интересы. После вручения постановления суда неплательщику и подписания им соответствующих бумаг у него есть пять дней, чтобы выплатить долг добровольно либо встретиться с ведущим его дело приставом и попытаться договориться о рассрочке или ином способе погашения долга.
«Велосипед ваш?» — тем временем спрашивает пристав собственника второй комнаты Олега. Получив утвердительный ответ, судебный пристав Александр уточняет: «Я надеюсь, у вас есть документы на него?» Энтузиазм Олега тут же пропадает.
Дело в том, что по закону, если долг не уплачен и не урегулирован после вручения должнику постановления, по истечении пяти дней пристав вернется уже в компании с понятыми и опишет имущество неплательщика. После описи на имущество наложат арест, и оно будет изъято у должника либо оставлено ему на ответственное хранение. Обычно арестовывают бытовую технику, ювелирные украшения и др. Пристав может арестовать даже велосипед, если решит, что состояние и качество данного транспорта позволяет реализовать его на торгах.
Между прочим, в 2012 году полученная от реализации имущества должников сумма превысила показатели 2011 года в семь раз, составив более 15 млрд рублей (по данным управления ФССП по Москве).
Если дело касается коммуналки, то арестовано будет все имущество должника в принадлежащей ему комнате, а также в местах общего пользования — кухне, коридоре и помещениях, где располагается санузел. В суде сожителям неплательщика придется доказать, что такое-то имущество принадлежит именно им, предъявив соответствующие документы (в частности, товарных чеки) о покупке той или иной вещи.
Если в квартире прописаны несколько человек, а должником является только один, то в случае неуплаты арестовано будет все имеющееся в квартире имущество. Прописанные вместе с должником люди тоже должны будут доказывать в суде принадлежность тех или иных вещей именно им по чекам.
В случае, когда арест накладывается на автомобиль должника, машину увозят на эвакуаторе. Но она также может оставаться во дворе заемщика, просто он не сможет ее продать или на ней ездить — на первом же посту ГИБДД его должны остановить, так как номера авто уже будут занесены в специальный реестр.
Помимо прочего, если в течение пяти дней после вручения постановления суда должник не производит уплату долга добровольно, то еще 7% от установленной судом к выплате суммы кредита будет удержано в счет государства за ведение исполнительного производства. Таким образом, заемщик должен будет банку сумму займа плюс 7%.
«Злостное уклонение от уплаты кредитной задолженности карается лишением свободы на срок 2—3 года», — напутствует пристав отца заемщицы перед тем, как покинуть коммуналку.
За вечер мы посетили около шести квартир, однако другие должники, их родственники и квартиросъемщики не были с нами столь любезны. Кто-то отказывался открывать дверь (хотя это и является по закону препятствованием исполнению обязанностей пристава и может облагаться штрафом), кто-то отвечал, что такой человек здесь не живет, а телефон его неизвестен.
Примечательно, что в большинстве посещенных нами квартир проживали не сами неплательщики, а те, кто арендует у них квартиру или комнату. То есть доход у должников есть, они просто не хотят платить по кредиту.
«Должники определенно становятся более грамотными, — считает начальник управления судебного взыскания Хоум Кредит Банка Анна Хмеленцова. — Многие из них привлекают дополнительных экспертов (адвокатов, юристов), если не верят судебным приставам. Хотя если уже вынесено решение суда, то должнику подобные меры не помогут».
Хмеленцова также отмечает, что за последние годы в РФ сложилась определенная культура по погашению задолженности. «Люди понимают, что выплачивать им все равно придется, — констатирует эксперт. — Просто многие любят тянуть до последнего. Кстати, в случае когда должником становится известная личность, заемщик старается заплатить как можно быстрее — репутация для него важнее».
Суд не нашел достаточных доказательств для взыскания кредита
Как известно, выдавая кредиты, банки идут на различные «уловки» чтобы, во-первых, привлечь клиентов различными «льготными» условиями кредитования, а во-вторых, обеспечить исполнение обязательств должником. Но, как говориться, чудны дела твои, Господи.
В начале прошлого года случилось ознакомиться с интересным делом. ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с Ответчика задолженности по кредитному договору. Банком были представлены суду индивидуальные условия договора потребительского кредита, расчет задолженности, выписка по счету. Вроде бы ничего необычного, человек взял кредит, не возвращает, банк обращается в суд.
Но это «обычное» стало «необычным» при ознакомлении с материалами дела. При их изучении выяснилось, что банк указывает на заключение кредитного договора по правилам статей 432, 435 и 438 ГК РФ, то есть по правилам направления оферты и принятия ее акцептом. При этом банком не были представлены суду доказательства ни самой оферта, ни направления ее Ответчику, ни принятия им оферты.
Кроме того, также выяснилось, что банк представил суду кредитный договор, в котором отсутствовали подписи Ответчика. Сам договор банк сопроводил актом об утрате оригинала договора. В других документах не соответствовали номера счетов – куда банком были перечислены денежные средства по договору и номер счета в выписке. В договоре отсутствовали условия выпуска Ответчику карты «Master Card Gold», а в выписке по счету указана сумма комиссии за выпуск и обслуживание карты в размере 5 499 рублей. Также по условиям договора деньги Ответчику перечислялись на счет кредитной карты, а выписка со счета содержала сведения о наличной выдаче части денежных средств Ответчику в кассе банка. Также было установлено еще множество несоответствий, содержащихся в документах, представленных банком.
Исходя из данных обстоятельств, в суд была направлена правовая позиция в защиту прав и законных интересов Ответчика, которая ставила под сомнения заключение кредитного договора между банком и Ответчиком и передачу последнему денежных средств.
Изучив материалы дела, представленные доказательства и возражения, суд отказал ПАО «Совкомбанк» в его исковых требованиях. Отказывая банку в удовлетворении заявленных требованиях, суд в своем решении указал следующее:
Кроме того, факт якобы имевшей место утраты кредитного договора и приложений к нему, а также не предоставление суду оригиналов или надлежащим образом заверенных копий указанных документов свидетельствует об отсутствии каких-либо договорных отношений между Ответчиком и банком. Предоставленный суду документ «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» является ненадлежащим доказательством, поскольку не содержит подписи Ответчика, либо иным образом не подтверждает подписание или принятие им условий договора.
Предоставленный суду расчет задолженности не может являться надлежащим доказательством в силу того, что отсутствует подписанный Ответчиком кредитный договор, в котором бы указывались санкции за допущенные нарушения условий такого договора по возврату задолженности. Предоставленные суду копии расчета кредитной задолженности и выписки со счета также являются недопустимыми доказательствами, поскольку указанные копии документов не имеют печати соответствующего подразделения банка, тогда как остальные документы имеют печать «Для документов № 82». Также выписка по счету подписана представителем истца с указанием должности «Бухгалтер-операционист», тогда как он является специалистом юридической службы банка.
Как следует из выписки по счету, с Ответчика удержана сумма комиссии в размере 5 499 рублей за выпуск и обслуживание карты «Gold». При этом, «Индивидуальные условия…» не содержат какой-либо информации, подтверждающей как выдачу Ответчику данной карты, так и возможность удержания комиссии за ее выпуск и/или выдачу. Кроме того, факт выпуска и выдачи банковской карты подтверждается соответствующими документами, как входящими в общий пакет документов о предоставляемом кредите, так и документами, передаваемыми эквайеру в целях дальнейшей идентификации держателя карты.
Данные обстоятельства прямо свидетельствуют об отсутствии у истца ПАО «Совкомбанк» оснований для предъявления каких-либо требований к Ответчику о якобы заключенном кредитном договоре, передаче ему денежных средств и нарушении им условий кредитного договора.
Таким образом, истцом ПАО «Совкомбанк» не предоставлено допустимых доказательств наличия между сторонами спорных правоотношений по исполнению обязательств в рамках кредитного договора, достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора, факта перечисления ответчику кредитных денежных средств, оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется».
С момента принятия решения судом прошло более двух месяцев. Банк не стал обжаловать данное решение. Вот тут и возникает вопрос о доверии, о котором говорят уважаемые мной Константин Хабенский и Сергей Безруков.
Ход ва-банк
Разъяснения высокой судебной инстанции по конкретному делу могут оказаться полезными для тех граждан, которые обращаются в банк за кредитом или уже его выплачивают.
Проще говоря, вместо миллиона двухсот тысяч заемщик получил на руки миллион, а вот возвращать кредит с очень немалым процентом, ему, судя по договору, надо было с миллиона двухсот.
Точной статистики таких удержаний с кредитов нет. Но подобные действия банка стали почти стандартом в их общении с клиентами-заемщиками.
Однако в нашем случае клиент банка оказался принципиальным. Недовольный гражданин сначала выплатил весь кредит, а потом пошел в суд с иском к банку по поводу неправильных, на его взгляд, удержаний. И победил. Судом взимание платы за перечисленные услуги банка было признано незаконным. И с банка в пользу заемщика были взысканы те самые 200 000 рублей, которые у него отняли.
Банк с иском не согласился и попросил суд клиенту отказать по причине пропуска им срока исковой давности.
Там дело изучили и сказали, что областной суд допустил ошибки, вынося свое решение.
В материалах дела Верховный суд увидел следующую картину. Гражданин взял кредит весной 2014 года и должен был его выплачивать до весны нынешнего года. Кредит в 1 200 000 рублей банк дал под 22,9 процента годовых. Ежемесячно заемщик должен был платить 33 755 рублей. Но на руки он получил от банка всего миллион рублей. Оспорил гражданин незаконные удержания в 2015 году, но это решение банк выполнил весной 2016 года. А летом того же года заемщик полностью выплатил кредит и вот тогда пошел в суд, со своими требованиями, что дали ему миллион, а проценты брали как с миллиона двухсот.
Суд первой инстанции исходил из того, что с весны 2014 года по весну 2016 года банк «неправомерно начислял проценты на денежные средства в размере 200 000 рублей, суммы кредита, фактически не предоставленной истцу при заключении договора». Из этого райсуд сделал вывод, что «сумма процентов, исчисленных ответчиком на сумму основного долга в размере 200 000 рублей, оплаченная заемщиком, является убытками истца, понесенными им в связи с ненадлежащим исполнением обязательств ответчиком». По решению райсуда размер переплаченных процентов за два года, пока гражданин гасил кредит, составил 116 114 рублей. Истец с таким подсчетом согласился.
Верховный суд начал разъяснения с Гражданского кодекса. Там в статье 15 говорится, что человек, чье право нарушено, может требовать полного возмещения убытков. Под убытками закон понимает «расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрат или повреждение имущества, а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях».
В 196-й статье Гражданского кодекса сказано, что общий срок исковой давности составляет три года. А в 200-й статье того же Кодекса записано, что «течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права».
Frank Media узнал о планах продать Банк Хоум Кредит
Чешская PPF Group, контролирующая Банк Хоум Кредит, начала поиски покупателя на российскую «дочку», со ссылкой на источники сообщил Frank Media.
По словам собеседника портала, решение о продаже «Хоум Кредита» было принято вскоре после смерти основателя PPF Group Петра Келлнера. Он погиб при крушении вертолета на Аляске в марте этого года.
Активом заинтересовалась венгерская OTP Group, пишет Frank Media. По его информации, она уже проводит due diligence Банка Хоум Кредит.
По словам источников портала, OTP активна в сделках M&A на рынках Восточной Европы, в частности, летом ОТП Банк сообщил о покупке банка Nova KBM в Словении.
«Мы не комментируем слухи», — ответил представитель ОТП Банка на вопрос РБК о возможной сделке с «Хоум Кредитом». РБК направил запрос в «Хоум Кредит».
По итогам первого полугодия 2021 года чистая прибыль «Хоум Кредита» составила 7,4 млрд руб. против 3,7 млрд за аналогичный период 2020 года, следует из отчетности по МСФО. Объем активов банка — 306,7 млрд руб., капитал — 87,6 млрд руб.
В октябре 2020 года акционеры банка сообщили о смене руководителя российского «Хоум Кредита». Им стал бывший руководитель БКС Банка Дмитрий Пешнев-Подольский. В январе после одобрения Центробанка он был назначен председателем правления «Хоум Кредита». На посту предправления Пешнев-Подольский сменил Юрия Андресова, который, в свою очередь, возглавил консультационный совет банка.
В разговоре с Frank Media Пешнев-Подольский отметил, что не удивлен сообщениям о возможной планируемой продаже банка. «Конечно, видя такой отличный актив, у людей возникает желание его купить. Да я бы сам купил, если бы была такая возможность», — сказал он.