Взял машину в кредит и разбил
Верховный суд разъяснил как получить деньги за разбитый кредитный автомобиль
ВС о том, как получить компенсацию, если разбили кредитный автомобиль
Верховный суд разъяснил как получить деньги за разбитый кредитный автомобиль
Верховный суд дал пояснение о том, что делать, если автовладелец, попавший в ДТП на кредитном автомобиле не смог получить денежную компенсацию. Кто обязан владельцу выплатить деньги? Что делать в такой ситуации?
Краткая предыстория. Произошло дорожно-транспортное происшествие, в котором был серьёзно поврежден автомобиль, купленный автовладельцев в кредит. Неприятность конечно, но не крайний случай, автомобиль ведь застрахован по договору КАСКО, а значит денежная выплата или ремонт автомобиля на СТО не заставят себя долго ждать, так думал автомобилист.
Единственным юридическим неудобством в данной ситуации можно считать то, что машина была взята на заемные средства, что означает, страховщик должен согласовать способ возмещения ущерба с банком.
Водитель отправлял заявления, которые в установленные сроки оказались без ответов. Автомобиль был отремонтирован за счет самого автовладельца и предъявил требования по возмещению понесенных им трат к страховщику. В это время страховой был получен ответ из банка, в котором было рекомендовано произвести восстановительный ремонт на станции технического обслуживания.
Поскольку ремонт был проведен ранее самим автовладельцем, он потребовал от страховой компании выплатить денежные средства в соответствии с понесенными им тратами, но страховщик отказал в удовлетворении этого логичного требования, сославшись на рекомендацию, поступившую из банка.
Промежуточный итог: В связи с наступлением страхового события гражданин обратился с заявлением в страховую компанию, приложив необходимые для этого документы, однако направление на ремонт ему страховщиком не выдано, денежные средства также не выплачены, в связи с чем попавший в ДТП водитель обратился в суд.
Суд встал на сторону автовладельца и обязал страховую компанию выплатить сумму страхового возмещения, потраченную на ремонт автомобиля и подтвержденную актом оценки восстановительного ремонта. Сумма, к слову сказать превысила 800 тыс. рублей. Плюс к этому прибавился штраф и моральный ущерб.
Впрочем, с этим решением суда не согласилась сама страховая компания, была подана апелляция. Апелляционный суд пришел к следующему выводу: Поскольку страховой компанией такое согласие от банка получено не было, то оснований для выплаты истцу суммы страхового возмещения не имелось.
То есть мы видим явное ущемление прав и законных требований истца, договор КАСКО реализован в данном случае не был, хотя дорожно-транспортное происшествие имело место быть, то есть страховой случай произошел и ни одна из сторон не пыталась доказать обратное.
Верховный суд пришел в этом случае к следующему выводу:
«В силу статей 9, 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», обязательство по выплате страхового возмещения является денежным. Выплата может осуществляться в денежной или натуральной форме (направление на станцию технического обслуживания автомобилей)».
Верховный Суд подчеркнул, что ответ банка является рекомендательным и не исключает возможность в том числе и денежной компенсации.
«Кроме того, при вынесении определения не учтены судом апелляционной инстанции разъяснения, содержащиеся в пункте 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» о том, что если договором добровольного страхования предусмотрен восстановительный ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания, осуществляемый за счет страховщика, то в случае неисполнения обязательства по производству восстановительного ремонта в установленные договором страхования сроки страхователь вправе поручить производство восстановительного ремонта третьим лицам либо произвести его своими силами и потребовать от страховщика возмещения понесенных расходов в пределах страховой выплаты», говорится в материалах дела.
ВС отменил решение апелляционной инстанции и отправил дело на новое рассмотрение.
Таким образом, подтверждено, что сроки согласования страховой компанией с банком, это головная боль не автовладельца, а страховщика, за которую он должен нести ответственность в соответствии с договором.
Если кредитная машина попала в ДТП
Дорожно-транспортное происшествие может случиться даже с самым опытным водителем, и предугадать неприятную случайность просто невозможно. Но особенно серьёзной ситуация становится в том случае, когда автомобиль, купленный в кредит, попал в ДТП. Это говорит о том, что участник аварии понесёт двойные убытки, если машина не была заранее застрахована. Размеры страховой компенсации зависят от той программы, которую выбрал клиент от того, насколько внимательно он подошёл к этому выбору.
Кто платит за автокатастрофу
Если водитель попал в аварию не по своей вине, то оплачивать ущерб будет страховая компания, которая потом будет взыскивать средства со страховщиков виновника аварии. При получении кредита практически всегда обязательно оформление полиса КАСКО, который предусматривает возмещение ущерба от угона или аварии. Существуют программы, по которым кредит можно получить без страховки, но тогда водитель берёт на себя все финансовые обязательства.
Важно быть очень внимательным при составлении страхового договора. Если в качестве выгодоприобретателя указан банк, то именно он получит страховую выплату. Она уйдёт на досрочное погашение кредита, а заёмщик получит на руки только оставшуюся часть. Обычно так банк поступает, если машина разбита полностью и восстановлению не подлежит. Продать её будет невозможно, а беззалоговый кредит для банка представляет огромный риск, поэтому для кредитной организации выгоднее быстрее вернуть вложенные деньги с полагающимися процентами.
Что нужно делать после аварии
Машина, попавшая в ДТП, в кредите и застрахована: что делать? При наступлении страхового случая важно правильно вести себя, чтобы в итоге понести лишь минимальные финансовые потери:
Что делать, если попал в аварию, а машина кредитная не застрахована? Даже если заёмщик не является виновником аварии, банк может прервать действие договора. Оценочная стоимость в любом случае будет снижена, а заёмщики могут не торопиться возвращать кредит, если автомобиль всё равно разбит. Если средство передвижения в кредите, автоавария – лишний риск для банка, который будет стараться вернуть вложенные деньги.
Какие документы нужны для страховой компании
При подаче заявления страховая компания потребует предъявить пакет документов, поэтому стоит подготовить всё необходимое заранее:
Чем грозит покупка кредитного автомобиля
Продажа кредитных автомобилей запрещена законом, однако мошенникам это не мешает их продавать. Попадаются на злую удочку, как правило, несведущие покупатели и те, кто пренебрегает проверкой автомобиля перед покупкой. Когда после сделки приходит письмо из банка или суда, локти кусать уже поздно. Увы, и машину отберут, и денег не вернут. Давайте разбираться, чем отличается кредитное авто от залогового. И почему его так важно проверить.
Содержание
Чем отличается кредитное авто от залогового
Что значит кредитный автомобиль? Это машина, купленная в кредит. На момент оформления сделки она является собственностью банка и одновременно находится в залоге у банка. Иначе говоря, если вы не выплачиваете долг, банк забирает у вас авто. Если возвращаете всё до копеечки, автомобиль ваш.
Авто в залоге – понятие более широкое. Залоговая машина может находиться как в автокредите, так и выступать залогом под частные займы у финансовых организаций. Только во втором случае официальным собственником авто будет не банк, а сам заёмщик. И отобрать у него машину в случае просроченной задолженности будет гораздо сложнее, но всё-таки возможно.
Автомобиль принято считать самым ликвидным залогом, поэтому банки с удовольствием одобряют большие суммы в кредит под залог транспортного средства.
Нюансы автокредита
Автокредит — это всегда большие переплаты. Банки формулируют условия так, чтобы получить максимум выгоды и снизить риски потери денег.
Какие есть нюансы при оформлении авто в кредит:
Эти и другие минусы автокредита говорят о том, что если вы купите авто в кредите, то вас обяжут выплатить чужой долг за машину со всеми имеющимися процентами и переплатами.
Как автомобиль оказывается в залоге у банка
Все случаи, когда машина попадает в залог к банку, связаны с финансовыми займами. Это либо кредит на личные нужды, либо денежный займ на автомобиль.
Владелец не имеет права продавать, обменивать или оформлять в подарок кредитные автомобили до полного погашения кредита. Новый покупатель не всегда догадывается, что автомобиль в залоге. В ГИБДД данных о залоговом имуществе нет, поэтому авто легко регистрируют.
Что будет, если купить автомобиль в залоге у банка
Дмитрий Белов, директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр»:
— Если автолюбитель приобрел кредитную или залоговую машину, все долги, разумеется, переходят к нему. Но известно об этом становится тогда, когда банк обращается в суд для взыскания задолженности. Единственный выход из этой ситуации – подача встречного иска к продавцу, однако гарантии на решение проблемы небольшие.
.jpg "mceclip0(3)")
Покупатель может приобрести неисправный б/у автомобиль, но сознательно покупать кредитную машину никогда не будет, так как сильно рискует остаться без авто, и без денег. Поэтому очень важно проверять машину перед сделкой на кредит и залог. Это не отнимет много времени, но поможет не попасться на уловки мошенников и недобросовестных продавцов.
Реальные истории о покупке кредитных авто
Валерий:
— В 2013 году у меня появилась машина. О том, что авто кредитное, не знал, пока спустя год мне об этом не сообщили на посту ДПС в Брянской области, а я житель Москвы. Банк обратился в суд, чтобы взыскать залоговый автомобиль. По решению суда машину изъяли. Я подал заявление на человека, продавшего мне автомобиль. До сих пор этого мошенника не нашли.
Михаил:
— Купил аварийную машину по генеральной доверенности. Сначала сказали, что ПТС находится у страховой компании, потом вообще объявили, что он утерян. Я восстановил техпаспорт. Подвоха не заметил. Затем выяснилось, что машина в кредите, и бывший владелец оплатил только две трети всего долга. А осталось еще более 250 тысяч! В общем, только недавно я смог рассчитаться с этим кредитом самостоятельно. Вот так меня одурачили!
Как проверить, кредитный автомобиль или нет
Проверить кредитный автомобиль можно с помощью сервиса «Автокод». Если машина приобреталась в кредит, то, вероятнее всего, она находится в залоге у банка. При выдаче займа VIN залогового авто заносится в базу залогов нотариуса. Автокод имеет доступ к реестру залогов в Федеральной нотариальной палате, где и указана вся информация о кредитных машинах. В полном отчете об автомобиле обратите внимание на пункт «Информация о нахождении в залоге у банков».
Какие еще преимущества имеет Автокод:
Автокод подходит, если нужно проверить один или несколько автомобилей. Если же вы профессиональный продавец авто, воспользуйтесь сервисом безлимитных проверок авто «Автокод Профи». Вы сможете оперативно проверять большое количество машин, добавлять комментарии к отчетам, создавать свои списки ликвидных ТС, быстро сравнивать варианты и хранить данные об автомобилях в упорядоченном виде. Подписка на безлимитные проверки авто стоит 2 500 рублей в месяц.
Шансы потерять авто и деньги велики, если наткнуться на кредитную машину при покупке. Чтобы быть абсолютно уверенным во время сделки, советуем проверить автомобиль на кредитные и залоговые обременения.
Больше информации о проверке автомобиля читайте в нашей бесплатной электронной книге.
ДТП и автомобиль в кредит: что делать после аварии
Что делать сразу после аварии
Номер страхового агентства и вашего личного менеджера должны быть записаны в телефонной книге, а ещё лучше – продублировать телефоны на отдельном листочке и вложить в документы. После столкновения, пожара или иного события, которое причинило машине ущерб, необходимо немедленно вызвать сотрудников ГАИ для документальной фиксации происшествия. Все попытки договориться с виновником «на месте» означают, что компания не будет возмещать ущерб ни вам, ни банку, поэтому всё должно быть оформлено официально.
Что делать, если на новой машине попал в аварию? Примерная последовательность действий такова:
Обычно на подачу клиентом заявления отводится всего несколько дней, потом компания может даже полностью отказать клиенту в выплатах, сославшись на несоблюдение условий договора. После этого решается вопрос о размере выплат и ремонте автомобиля. Если авто в автокредите попало в ДТП, страховая компания обязана возместить ущерб: это может быть полный ремонт, если транспортное средство несильно пострадало, или выплата максимальной страховой компенсации, если машина полностью непригодна к дальнейшему использованию. В этом случае клиент возвращает банку остаток задолженности из выплаченных страховых средств.
Возмещение ущерба после аварии
Если машина кредитная в случае ДТП разбита, кто выплачивает кредит? Финансовые обязательства заёмщика в этом случае погашает страховая компания, если машина была застрахована по КАСКО. Банк необходимо уведомить о ДТП сразу после подачи документов в страховую компанию. Любая авария снижает оценочную стоимость машины, то есть банк уже не сможет продать его за ту сумму, которая предполагалась первоначально. Стоит учесть, что банк считается выгодоприобретателем по договору страхования, поэтому он может потребовать, чтобы страховая сумма была потрачена на досрочное погашение кредита.
В этом случае заёмщик будет освобождён от кредитных обязательств, однако за ремонт придётся платить самостоятельно. Более распространённый вариант: страховщики полностью оплачивают ремонт, а заёмщик продолжает погашать кредит банку.
Если машина в автокредите, а машина в аварию попала в первый раз, то, банк, скорее всего, не станет разрывать договор с заёмщиком. Но если аварийная ситуация не первая, то компенсация уйдёт на погашение кредита, так как оценочная стоимость автомобиля сильно снизиться, и продать его в случае невыплаты банку будет проблематично. Если возникает вопрос, что делать, кредитная машина после ДТП может быть восстановлена, и заёмщик впоследствии будет продолжать платить по графику.
Важные нюансы при оформлении документов
Чтобы не остаться в итоге без страховой компенсации, но с кредитом, следует знать несколько правил:
Что делать, если кредитный автомобиль разбит?
Далеко не все, приобретая автомобиль, задумываются о том, чтобы оформить на него полную страховку, которая покроет убытки даже в том случае, если машина будет полностью разбита. Как правило, опытные водители уверены, что их шансы попасть в серьёзную аварию не велики. Однако статистика – вещь упрямая. Только за первое полугодие 2013 года количество ДТП превысило 89 тысяч, что уже на три с лишним тысячи больше, чем за весь 2011 год. К сожалению, чем больше машин на дорогах, тем опаснее они становятся.
Далеко не все, приобретая автомобиль, задумываются о том, чтобы оформить на него полную страховку, которая покроет убытки даже в том случае, если машина будет полностью разбита. Как правило, опытные водители уверены, что их шансы попасть в серьёзную аварию не велики. Однако статистика – вещь упрямая. Только за первое полугодие 2013 года количество ДТП превысило 89 тысяч, что уже на три с лишним тысячи больше, чем за весь 2011 год. К сожалению, чем больше машин на дорогах, тем опаснее они становятся.
Особенно обидно потерять машину бывает тем, кто за неё ещё даже не расплатился. Обычно купленная в кредит машина застрахована по каско, и у тех, кто не пожалел денег на страховку, всё же есть надежда на возмещение ущерба.
Готовь сани летом
При оформлении кредита банк в большинстве случаев требует заёмщика оформить на автомобиль каско. Цена полиса довольно высокая и может составлять около 10% от стоимости машины. Однако отказ от неё может обойтись гораздо дороже. Кроме того, в банках, которые готовы дать кредит на незастрахованную машину, процентная ставка будет выше.
Что делать, если машина разбита
Оповестить страховщика о том, что машина попала в аварию, нужно как можно скорее. Когда на место прибудет полиция, нужно убедиться, что зафиксированы все повреждения и получить необходимые справки.
После этого страховая компания должна оценить ущерб и выдать заключение о том, что автомобиль не подлежит восстановлению. Если владелец авто не согласен с оценкой, он может провести одну или несколько независимых экспертиз, чтобы потом обратиться в суд с требованием отремонтировать его автомобиль.
Отдать или оставить
Если же по этому вопросу споров нет, то необходимо решить дальнейшую судьбу разбитого авто. От этого во многом будет зависеть размер компенсации, которую вы получите. Первый вариант: страховая компания может предложить забрать авто на реализацию и выплатить компенсацию в размере стоимости машины за вычетом амортизации. Второй: то, что осталось от машины, достаётся владельцу, который сам занимается реализацией, а страховая выплачивает сумму страховки с вычетом амортизации и остатков машины.
Какой вариант выбрать, будет зависеть от того, как страховая компания оценит остатки автомобиля. Не стоит подписывать соглашение о реализации до проведения оценки. После того, как цифра озвучена, можно сравнить её с другими предложениями. Например, многие дилерские техцентры приобретают уцелевшие запчасти по вполне приемлемой цене. Если стоимость, которую назвала страховая, занижена, лучше забрать машину, если адекватна, то можно оставить её страховщику.
Что получает банк
В любом случае по трёхстороннему договору, который заключает банк, страховая компания и владелец, выгодополучателем в случае наступления полного конструктивного разрушения автомобиля становится банк. После того, как вопрос с реализацией решён между страховщикам и владельцем, страховщик отправляет деньги в банк. Все средства зачисляются на кредитный счёт владельца машины и идут в счёт погашения кредита.
До тех пор, пока страховая компания не переведёт деньги на счёт банка, не стоит прекращать выплаты по кредиту. Процесс может затянуться на несколько месяцев, и, если заёмщик перестанет платить, банк выставит ему штраф за просроченную задолженность.
Если после перевода сумма на вашем счёте оказалась больше суммы долга и кредит можно считать погашенным, нужно обратиться в банк с заявлением, в котором заёмщик просить досрочно погасить кредит (если это предусматривается договором), и перечислить излишек средств на его лицевой счёт (для этого возможно понадобится открыть счёт в данном банке).