Что лучше кредит или лизинг автомобиля для физических лиц

Кредит или лизинг: разница, преимущества и недостатки

Лизинг — это финансовая аренда

В лизинге всегда три участника:

В случае лизинга заключается два договора. Первый — договор купли-продажи между всеми участниками. Второй — договор лизинга между лизингодателем и лизингополучателем, где прописаны все условия и порядок платежей.

По окончанию договора лизинга оборудование переходит в собственность лизингополучателя, если не было предусмотрено иного порядка. До окончания договора имущество принадлежит лизингодателю.

Кредит — это банковский продукт, аналог займа

При кредитовании банк выдает заемщику денежную ссуду под определенный процент. Кредит может быть целевой, то есть банк его выдает на конкретную покупку, например, для приобретения оборудования. Если кредит нецелевой, заемщик может тратить его, как захочет.

В кредитовании участвует только два лица: банк-кредитор и заемщик. Кредитор выдает ссуду, а заемщик обязуется ее вернуть через определенное время с учетом процентов за пользование деньгами банка.

При продаже оборудования продавец может даже не знать о том, что покупатель рассчитывается кредитными средствами.

Отличие кредита от лизинга

Несмотря на то, что оба продукта предназначены для одной цели — покупки оборудования и машин, они имеют несколько важных отличий. В каких-то моментах выгоднее взять кредит, а в каких-то лизинг.

Целевая направленность

Кредит — это более широкий продукт, чем лизинг. Его можно использовать на:

В целом кредит можно направить на любые нужды, в том числе и на покупку оборудования.

Лизинг не зря называют финансовой арендой. Этот продукт можно использовать только для покупки машин, транспорта или оборудования. То есть это строго целевой продукт.

Количество участников

При кредитовании подписывается договор между банком и заемщиком. В нем оговариваются все условия: сумма, сроки, процент, график погашения, штрафы и так далее. Участвует в договоре всего две стороны.

Лизинг сопровождается трехсторонним договором купли-продажи, где участвует лизинговая компания, которая выступает покупателем, продавец и лизингополучатель.

Право собственности

При покупке имущества в кредит оно сразу начинает принадлежать покупателю. Да, оно может быть передано в залог, но все же право собственности остается за заемщиком. К тому же имущество числится на балансе компании-покупателя.

При лизинге имущество принадлежит лизинговой компании. Лизингополучателю оно переходит лишь после закрытия договора лизинга. Само имущество может стоять на балансе лизингодателя или на балансе лизингополучателя. Чаще всего выбирают первый вариант, так как это выгоднее и проще для учета.

Стоимость продукта

При сравнении ставки по кредиту и по лизингу “лоб в лоб” выиграет первый вариант, так как процент по кредиту существенно ниже лизингового. Но есть два момента.

Во-первых, лизингодатель берет на себя часть затрат, связанных с предметом лизинга, например, сервисное обслуживание и страхование.

Во-вторых, некоторые лизинговые компании на постоянной основе работают с производителями, которые дают лизингодателям специальные цены ниже рыночных. Поэтому иногда купить оборудование в лизинг выходит дешевле, чем в кредит, как раз потому, что лизинговая компания имеет скидку от производителей. Это часто встречается при покупке транспорта в автолизинг.

Эксплуатационные преимущества

При покупке имущества в кредит банк не будет помогать вам с его выбором или настройкой. По сути, вы получите только деньги, а на что вы их потратите, банк волнует мало.

При лизинге вы получите целый пакет дополнительных услуг. Например, при покупке автомобиля лизингодатель берет на себя все вопросы по страхованию и сервисному обслуживанию. В лизинговой компании вам в помощь соберут целую команду, в ней будет даже инженер, который поможет при приемке оборудования и вводе его в эксплуатацию.

Налоговые преимущества

С кредитом никакой экономии на налогах нет. Максимум, вы можете принять проценты по кредиту в качестве затрат при расчете налога на прибыль.

С лизингом налоговых преимуществ гораздо больше. Основная причина в том, что вы не покупаете оборудование, а берете его в аренду, поэтому компания может экономить на трех налогах:

Срок получения

Кредит можно получить на любой срок — от пары месяцев до десятков лет. Во многом это зависит от банка и цели расходования средств. Например, инвестиционные кредиты выдают на 10-15 лет. В зависимости от срока меняются и условия: процентная ставка, периодичность платежей, сумма залогового обеспечения и так далее.

Лизинговая компания — это не банк, поэтому сроки здесь скромнее. Обычно лизинг дают на 1-3 года, но можно найти предложения на 5 лет.

Требования для получения

У банков очень строгие требования для кредитования. Для начала они подробно изучат вашу финансовую отчетность за 2-3 года, попросят предоставить налоговые декларации, оборотно-сальдовые ведомости, справки из налоговой и выписки по расчетным счетам. В некоторых случаях даже нужен бизнес-план.

И, к сожалению, даже полностью собранный пакет документов не гарантирует, что вы получите кредит. У банков есть внутренние нормативные документы, где указаны требования к показателям деятельности заемщика: рентабельность, коэффициент финансовой устойчивости, автономии, ликвидности, NPV и так далее.

Очень часто банки просят залог или поручительство по кредиту, чтобы повысить вероятность возврата средств.

У лизинговых компаний требования менее жесткие. Они также просят ряд документов, но вероятность одобрения гораздо выше. Купленное имущество все равно будет принадлежать лизингодателю. В случае неуплаты его можно будет сразу забрать у лизингополучателя и продать. Это даже проще, чем если бы имущество находилось в залоге. Так лизингодатель минимизирует свои риски.

Первоначальный взнос

При кредитовании не всегда требуется первоначальный взнос. Например, если кредит нецелевой, то ни о каком взносе не может быть и речи. В целевом кредите банки обычно просят сделать взнос до 30%.

В лизинге первоначальный взнос — это обычно обязательное условие. Его размер — до 30%. Но лизинговые компании более гибкие, поэтому можно договорится и о меньшей величине первоначального взноса. Иногда можно получить лизинг вообще без первоначального взноса.

Последствия неплатежеспособности

Если компания с трудом выплачивает кредит, она может провести с банком переговоры по поводу рефинансирования или реструктуризации. У банка есть несколько опций: снизить процентную ставку, изменить график платежей или продлить срок кредита. Ваше банкротство банку не выгодно.

С лизинговыми компаниями тоже можно попробовать договориться. Они также заинтересованы в привлечении и удержании клиентов. Но все же лизинговое имущество полностью принадлежит лизингодателю. Поэтому долго вытаскивать вас из финансовой несостоятельности не будут.

Преимущества и недостатки лизинга

В таблице мы собрали плюсы и минусы покупки оборудования в лизинг.

Преимущества и недостатки кредита

Кредит нельзя списывать со счетов. В таблице мы собрали все его плюсы и минусы по сравнению с лизингом.

Рекомендуем вам облачный сервис Контур.Бухгалтерия. В нашей программе вы можете без проблем вести учет, в том числе кредита и лизинга, платить налоги и зарплату, сдавать отчетность. Всем новичкам мы дарим бесплатный 14-дневный пробный период.

Источник

Чем отличается лизинг от кредита автомобиля

Покупка автомобиля для компании с привлечением заемных средств — способ снизить налогооблагаемую прибыль и оптимизировать расходы компании. Несмотря на то, что за пользование средствами банка начисляется процент, с учетом уменьшения налогооблагаемой базы покупка может быть более выгодной. Особенно это актуально для компаний, работающих с НДС и на ОСНО. При постановке автомобиля на баланс НДС принимается к зачету, плюс если оформлен договор лизинга, сумма налога на прибыль уменьшается соразмерно общим затратам на лизинг.

Рассмотрим, в чем отличие лизинга от кредита на автомобиль и что лучше для компании.

Лизинг

Договор лизинга или финансовой аренды подразумевает право заемщика выкупить автомобиль в конце срока действия договора. Пока договор лизинга действует и долг не выплачен, лицо, взявшее ТС, остается его арендатором, а не владельцем. При желании покупатель может вернуть автомобиль в салон по завершении срока договора или же полностью выкупить его, чтобы распоряжаться им, как собственник.

При оформлении лизинга компанией, автомобиль ставится на баланс компании, продать его в собственность генеральному директору и иным лицам до истечения срока договора нельзя. Если условие нарушено, лизингодатель имеет право изъять предмет соглашения. Поэтому банки и лизинговые компании регулярно проверяют, как эксплуатируется автомобиль или спецтехника.

Основные положения договора лизинга:

Кредит

Главное отличие от лизинга — в оформлении кредитного договора, по которому заемщик привлекает деньги банка для покупки ТС и становится собственником машины сразу, а не после выплаты долга.

Целевой заем выдается не на руки покупателю автомобиля — кредитор перечисляет его продавцу, а принимает обязательство поэтапного погашения долга с процентами. Владелец распоряжается автомобилем ограниченно, потому что транспорт выступает предметом обеспечения сделки — залогом. Такие машины нельзя продать, пока ежемесячные платежи и проценты доли не будут погашены.

Другие особенности кредитов:

Лизинговые и кредитные договоры: чем они похожи и чем отличаются

Лизинг и кредит объединяет платность услуги — в обоих случаях получатель ТС перечисляет кредитору или лизингодателю вознаграждение в виде процентов. Общим местом выступает и срочность — график платежей всегда указывается в договоре.

Оба предложения характеризуются возвратностью: лизинговая организация и банк, выдающий кредиты, возвращают свои деньги и получают вознаграждение сверх этой суммы. В случае с лизингом выкупная часть изначально заложена в арендной плате. При кредитах банк получает вознаграждение в виде процентов.

Плюсы и минусы лизинга

Основной плюс лизинга — возможность приобрести автомобиль с использованием краткосрочного займа. Кроме этого:

Недостаток лизинга — выбор предложений ограничен и зависит от того, с какими дилерскими центрами работает банк. Ежемесячные выплаты довольно большие, так как срок действия договора оперативного лизинга, а именно этот вариант предлагают банки, не более трех лет. Долгосрочный лизинг дороже, так как ставки выше, чем по кредитам. При лизинге машина остается собственностью кредитора и может быть изъята банком при нарушении условий договора.

Плюсы и минусы кредита

Кредиты выдают, даже если у заемщика нет крупных сумм для первоначального платежа. Этот финансовый инструмент выгоден получателю, кредитору и автосалону, поэтому согласование сделки проходит проще. Другие плюсы кредитов:

Кредит неудобен тем, что оформляется дольше (до месяца) и требования по нему жестче, чем у лизинга. На все время кредитования ТС находится в залоге у банка, а за расторжение договоренностей раньше срока могут быть штрафы и изъятие автомобиля.

Заключение

Выбирая, что выгоднее, следует, прежде всего, помнить о своих задачах, соотношении пользы и расходов. Если вам важно оптимизировать налоги — выбирайте лизинг, если в приоритете более лояльная нагрузка — кредит.

Райффайзен банк предлагает лизинг автомобилей для компаний и ИП. Выгодные условия, госсубсидии и особые предложения от партнеров доступны текущим и новым клиентам банка.

Источник

Лизинг VS автокредит

Российские финансовые компании начали осваивать новый для себя продукт – автолизинг для физических лиц. Пионером стал Европлан, до этого обычные водители не имели возможности взять машину в лизинг, да и сейчас такую опцию предлагают очень немногие. Сравни.ру разобрался в тонкостях покупки частного авто в лизинг.

Российские финансовые компании начали осваивать новый для себя продукт – автолизинг для физических лиц. Пионером стал Европлан, до этого обычные водители не имели возможности взять машину в лизинг, да и сейчас такую опцию предлагают очень немногие. Сравни.ру разобрался в тонкостях покупки частного авто в лизинг и выяснил, в каких случаях это выгодно, а в каких лучше воспользоваться уже знакомым автокредитом.

Лизинг – это, фактически, долгосрочная аренда машины. Автомобиль покупает не сам клиент, а лизинговая компания или банк. Водитель получает доверенность на управление транспортным средством и ежемесячно оплачивает его использование. В конце срока аренды он может либо выкупить авто, либо поменять на новую машину, которую получит точно также – в лизинг.

Как и автокредит, лизинг предполагает поэтапное выплачивание стоимости автомобиля, ежемесячные платежи и аналог процентной ставки – удорожание. Как и для автокредита, в большинстве случаев для приобретения автомобиля в лизинг, обязательным условием является страхование каско.

Тем не менее, у этих продуктов есть существенные различия:

Последний пункт подводит нас к нам к нескольким видам лизинговых программ. Выбор программы зависит от возможностей покупателя и его конечной цели – оставить автомобиль себе или поменять его через несколько лет:

1) с минимальным удорожанием – идеально для тех клиентов, которые планируют пользоваться автомобилем более трёх лет и/или для тех клиентов, которые стремятся снизить переплату за автомобиль, платя при этом высокие ежемесячные платежи;

2) с минимальным ежемесячным платежом – оптимально для тех клиентов, которым важно сократить свои ежемесячные расходы и когда клиент планирует вернуть автомобиль в банк или обменять его на новый в конце срока договора. При этом, используя опцию возврата автомобиля, клиент не только экономит на ежемесячных платежах, но и не берёт на себя риски потери автомобиля в стоимости.

Перейдём от теории к цифрам. По нашей просьбе специалисты Европлана подготовили сравнительную таблицу, которая наглядно показывает ценовую разницу между лизингом и автокредитом.

Расчёт произведён на примере одной из самых продаваемых в России иномарок – Chevrolet Cruze с рекомендованной стоимостью 742 000 рублей. Условия: аванс – 30%, срок – 3 года.

Взяв автомобиль в кредит, клиент выплачивает полную стоимость плюс проценты за пользование кредитом. Решив через несколько лет продать машину, он столкнётся с тем, что её цена на рынке с учётом износа упадёт примерно на 50%. Итого:

При лизинге же клиент на протяжении трех лет выплачивает 6 155 руб. в месяц – меньше, чем в кредите, в 2,61 раза. За весь срок лизинга он заплатит 444 180 руб. с учётом аванса, после чего вернёт автомобиль в Европлан. Таким образом, итоговая стоимость владения автомобилем составит 411 рублей в день. Фактически цифра немного больше, чем в кредите, но при этом:

На Западе лизинговая модель уже давно стала привычной не только для компаний, но и для физических лиц, в России пока такие примеры встречаются не часто. Представители старшего поколения не привыкли к скорости, с которой молодёжь меняет автомобили, и предпочитают ездить на одной машине 10-15 лет, а то и больше. Молодые водители с удовольствием меняют машины раз в три-пять лет, но воспользоваться лизингом им могут помешать другие особенности менталитета.

Первая: желание всё иметь в собственности. Модель, при которой имущество не является собственностью, а только арендуется, у нас реализуется со скрипом. Она не даёт чувства полного удовлетворения и зависимость от лизинговой компании или банка омрачает покупку авто. Тот факт, что право собственности закрепляется за банком, так ещё и ежемесячные проверки наподобие техосмотра, отбивают у покупателей желание связываться с лизингом.

Между тем, на Западе, где банковский институт развит лучше, а внутренняя миграция в разы превышает наши показатели, люди часто не понимают, зачем покупать машину, платя огромный процент по кредиту, а потом брать на себя головную боль по продаже, когда её можно просто арендовать на время, пока живёшь и работаешь в этом городе.

Вторая: низкая платёжная дисциплина. К сожалению, темпы роста просрочки по кредитам в России сейчас растут быстрее, чем сам кредитный рынок. И если в случае с кредитом, процедура разбирательств с банком может затянуться на месяцы и даже годы, то в случае с лизингом, разговор короткий. При просрочке банк или лизинговая компания забирают автомобиль. При этом уже выплаченная часть аренды не возвращается.

Итого

«Если человек планирует пользоваться одним и тем же автомобилем долго, более 4-5 лет, то стоит выбирать из автокредитов, – говорит вице-президент Европлана Александр Михайлов. – Но многие уже действующие и, в особенности, потенциальные автовладельцы хотят постоянно ездить на новых, гарантийных автомобилях. При этом они не намерены терять деньги, тратить время и усилия на поиск покупателей для старого транспортного средства, размещение объявлений и оформление. Тогда им стоит серьёзно задуматься о лизинге для физических лиц».

Источник

Ездить или владеть: 5 случаев, когда лизинг оказывается выгоднее, чем кредит

Ключевым финансовым инструментом приобретения новых автомобилей в России остается кредит. Главная причина его популярности проста и понятна: автовладельцы привыкли «платить за свое», постепенно выкупая машину. На этом фоне лизинг кажется чем-то двойственным: с одной стороны, платить проще и меньше, а с другой, машина как бы остается чужой… Но мы посмотрим на ситуацию со стороны: вот 5 случаев, когда приобретение машины в лизинг оказывается явно лучше кредита.

К ак известно, лизинговая схема кардинально отличается от кредитной тем, что в ней собственником автомобиля является не банк, а лизингодатель – и он же берет на себя обязательства по страхованию, уплате транспортного налога, обслуживанию машины и так далее. Таким образом, лизинг не является кредитным продуктом – то есть, он никак не влияет на кредитные возможности и не зависит от кредитных обязательств. Проще говоря, если у вас уже есть ипотека или другой непогашенный кредит, получить еще один кредит на покупку новой машины может быть затруднительно – и наоборот, взяв кредит на автомобиль, покупатель машины ограничивает свои возможности по покупке недвижимости и получения новых займов до погашения текущего. Лизинг полностью решает эту проблему: приобретая автомобиль по такой схеме, вы не имеете никакой кредитной нагрузки, а потому покупка чего-то еще ограничена исключительно вашими финансовыми возможностями: можно без проблем получить кредит на квартиру, дачу или новый ремонт в доме.

Еще один сопутствующий плюс независимости лизинга от кредитов – это возможность купить новую машину даже при условии неидеальной кредитной истории или сложностей с подтверждением ежемесячного дохода. К примеру, заемщики, допускавшие просрочки платежей по кредиту, зачастую получают менее выгодные кредитные условия – а лизинг «един для всех». И еще: если ваша специфика работы предполагает неравномерность выплат – к примеру, годовые или квартальные премии при сравнительно небольшой зарплате – лизинг тоже может оказаться более простым способом купить новую машину.

В большинстве своем кредитные предложения составлены с учетом первоначального взноса – причем чем больше этот взнос и меньше срок кредита, тем выгоднее оказывается предложение. Акции со «сладкими» процентами и минимальными переплатами в подавляющем большинстве случаев актуальны при оплате 60-80% стоимости автомобиля первоначальным взносом и сроке кредита, не превышающем 12 месяцев – нетрудно подсчитать, что даже для недорогой машины стоимостью в миллион это означает 600-800 тысяч первоначального взноса и ежемесячный платеж в 20-35 тысяч в месяц. Но если денег на руках не так много, а вкладывать их в ремонт подержанной машины не хочется, именно лизинг может стать выходом из ситуации.

Лизинговые программы здесь имеют сразу несколько преимуществ. Во-первых, лизинговые компании зачастую получают скидки на новые машины – то есть, и им, и покупателю автомобиль обходится дешевле. Ну а во-вторых, у крупных компаний, таких как Major, есть большой выбор лизинговых программ, предлагающих разные условия первоначального взноса – от крупного в 50-60% и до нулевого. То есть, в самом простом сценарии можно прийти в салон, имея сумму одного лизингового платежа (20-30 тысяч), и уехать на новом автомобиле.

Кому-то эта причина может показаться надуманной: мол, зарегистрировать машину, съездить на ТО, оформить страховку, оплатить транспортный налог и переобуться – дела редкие и растворяющиеся в ежедневной рутине. Однако если вспомнить, сколько раз вы затягивали с сезонной сменой шин из-за нежелания попасть в очередь, как подгадывали ТО под зарплату, как озадачивались выбором зимних шин и страховой компании, можно иначе посмотреть на то, насколько просто и удобно делать один ежемесячный платеж и больше ни о чем не задумываться. Учитывая, что владельцем автомобиля в период лизинга является лизингодатель, именно он берет на себя обязательства по регистрации машины после покупки и ее содержанию, обслуживанию, страхованию и гарантийному ремонту. Клиенту остается просто заправляться и ездить – и к такой модели владения стремятся многие из тех, для кого машина – это просто средство передвижения, а такси и каршеринг – дорогие и неудобные полумеры.

Как мы уже упоминали, в России модель владения автомобилем обычно предполагает его покупку и долгосрочное владение – на одной машине ездят 3-5 лет, до истечения гарантийного срока, и только потом продают, теряя 30-40% ее стоимости и начиная этот кредитный процесс сначала. Но если вы не видите смысла «выкатывать ресурс» до последнего, предпочитая свежие машины, и любите часто менять автомобили, то лизинг – это ваше решение.

Нулевой первоначальный взнос, ежемесячный платеж ниже, чем по кредиту, никаких обязательств по выкупу и сложностей с последующей продажей на вторичном рынке: просто новая машина каждый год и возможность выбора любой модели из доступных в лизинговых программах. Сменить «корейца» на «японца», через год попробовать «немца», а потом снова выбрать свежую корейскую новинку – без проблем. Купить ярко-красную машину, через год сменить ее на оранжевую, а еще через год пересесть на строгую черную – пожалуйста. Выбрать кроссовер вместо хэтчбека, а потом выяснить, за что у нас так любят седаны – никаких ограничений. Попробовать автомобиль классом выше, чтобы убедиться в том, стоит ли он переплаты, а через год принять окончательное решение – да, и это тоже в ваших руках! В общем, для тех, кто не мыслит свою жизнь без регулярных обновлений и частых перемен, именно лизинг может стать билетом в автомобильное разнообразие.

Это условие сначала тоже может показаться странным – однако стоит взглянуть на условия выдачи крупных кредитов, чтобы вспомнить, что возраст тоже является ограничением. Обычно кредиты выдаются при условии, что срок их выплаты должен истечь до достижения заемщиком определенного возраста – так банки страхуют себя от излишних рисков. У лизинга таких ограничений нет: поскольку лизинговая машина не принадлежит заемщику, требования к нему снижены – причем не только по доходу или чистоте кредитной истории, но и по возрасту.

Есть ограничение только по минимальному возрасту клиента – он должен быть не моложе 18 лет, а вот верхняя планка не установлена. Так что если вы хотите приобрести машину, но выгодные предложения от надежных банков ограничены возрастом, можно пойти более простым путем и облегчить жизнь, вообще отказавшись от кредита, оформления, содержания и потенциальных сложностей с долговым наследством. Ведь лизинг дает главное – возможность ездить на новой машине с минимальными затратами.

На самом деле, перечисленное выше – это еще не полный список преимуществ лизинга. Можно вспомнить и значительно более низкие ежемесячные лизинговые платежи, и возможность ездить на машине, не декларируя ее в списке личного имущества, и упрощенную процедуру приобретения автомобиля в лизинг по сравнению с кредитом, и так далее. Однако, пожалуй, именно эти пять примеров – это самые наглядные случаи, когда лизинг действительно оказывается более предпочтительным, удобным и выгодным, чем кредит. Не зря на некоторых рынках он весьма популярен: например, в США лизинговые автомобили составляют до четверти всего первичного рынка. Так что этот финансовый инструмент хоть еще и не слишком привычен российским автомобилистам, но вполне заслуживает внимания наравне с хорошо знакомым кредитом.

Для комментирования вам необходимо авторизоваться

Очень много теории, хорошо бы автору попробовать оформить лизингв реальности.

Я попытался в общих чертах описать смысл деятельности лизинговой компании исключительно с целью, чтобы читатели Вашего портала не рассчитывали на то, что можно прийти в лизинговую компанию и уехать оттуда на любом автомобиле с пятью копейками в кошельке и не имея соответствующего дохода. Прошу прощения, если очень много текста.

Источник