Что лучше накопить на квартиру или взять ипотеку

В среднем по России ипотека позволит оформить в собственность «двушку» на 4 года и 1 месяц раньше, чем аренда, однако за это придется переплатить 353 704 руб.

Как пояснили «Российской газете» эксперты компании, для того, чтобы посчитать, что все-таки выгоднее, за основу была взята следующая ситуация: в семье работают два человека, доход каждого из них соответствует средней зарплате в регионе (по данным Росстата). На оплату ипотеки семья готова выделить половину совокупного дохода (то есть одну среднюю зарплату в месяц). Первоначальный взнос по ипотеке составляет 20% от стоимости квартиры (по условиям «семейной ипотеки»). Процентная ставка по «семейной ипотеке» составляет 6%. На то, чтобы накопить деньги на покупку квартиры, и нынешнюю аренду «двушки» семья также готова выделить половину совокупного дохода (одну среднюю зарплату в месяц).

Получилось, что в среднем по стране на выплату ипотеки уйдут 5 лет и 3 месяца, тогда как при аренде жилья получится накопить на квартиру только за девять лет и четыре месяца.

Из 78 регионов, которые приняли участие в исследовании, самой выгодной по времени оказалась ипотека в Крыму. Несмотря на переплату в 1 243 637 рублей (а это более трети стоимости «двушки» на вторичном рынке), получить ее в собственность можно за 12 лет и 8 месяцев. То есть на 25 лет и 5 месяцев быстрее, чем арендуя жилье и откладывая деньги.

В Камчатском крае, Архангельской и Челябинской областях ипотека позволит получить собственную «двушку» быстрее на 1 год и 11 месяцев, чем аренда и накопления. Больше всего придется переплатить семье из Камчатского края (210 315 рублей), тогда как архангелогородцы и челябинцы доплатят 160 970 рублей и 150 985 рублей соответственно.

Источник

Что лучше – копить или брать ипотеку?

– Что лучше: копить на квартиру или купить по ипотеке?

Отвечает коммерческий директор SDI Group Максим Каварьянц:

Если квартирный вопрос стоит остро, то накопить на квартиру в короткие сроки крайне затруднительно. Рассмотрим сценарий, когда необходимо приобрести недвижимость, но при этом хочется найти наиболее выгодные варианты и возможности ее приобретения.

Для примера возьмем однокомнатную квартиру с выделенной спальней и 17-метровой кухней-гостиной в малоэтажном комплексе, расположенном в Одинцовском районе. Ее стоимость 3,2 млн рублей.

Средний размер первоначального взноса собственных средств при покупке квартиры в ипотеку за первое полугодие 2017 года в этом проекте составил 20%, то есть 640 тысяч рублей. Если приобрести данную квартиру в рамках специальной ипотечной программы под 8% годовых, то получается:

При этом ключи от квартиры вы получаете в конце 2017 года.

Теперь попробуем рассчитать, за какой срок можно накопить на данную квартиру, имея тот же самый первоначальный взнос. Большинство жителей в стране используют банковские вклады как основной инструмент накопления денежных средств. Это обусловлено как историческими особенностями, так и тем, что из множества финансовых инструментов вклады лучше всего защищены.

Средняя ставка по вкладам 6%. И, судя по политике ЦБ, она будет снижаться. Рассмотрим вклад с ежемесячной капитализацией, а также возможностью ежемесячного пополнения на 39 901 рубль. При первом взносе 640 тысяч и этих условиях полную сумму на покупку квартиры вы накопите ориентировочно через 4,5 года. Однако стоимость недвижимости может к этому моменту заметно вырасти, в результате человеку снова придется копить.

Отвечает заместитель генерального директора по развитию ООО ИСК «Ареал» Максим Радченко:

Оптимальный выбор будет зависеть от финансовой ситуации конкретного покупателя. Если на руках имеется значительная сумма и оставшиеся средства покупатель может скопить за полтора-два года, откладывая не больше половины зарплаты, это будет более разумным решением (даже если потребует временного, но значительного ухудшения качества жизни).

Если же накопления минимальны, а необходимость в улучшении жилищных условий есть, то стоит рассмотреть вариант ипотеки. Условия по ипотечным кредитам сейчас гораздо мягче, чем год-два назад, ставка по базовым программам в 10,5% и даже ниже далеко не редкость. Кроме того, на рынке присутствует значительный выбор программ с минимальным и даже с нулевым первоначальным взносом. Понятно, что ставка по таким программам будет выше, но при отсутствии накоплений это неплохой стартовый вариант. Естественно, хотя бы у одного из членов семьи такого заемщика должна быть уверенность в определенном стабильном доходе.

В целом, если постоянная работа у потенциального покупателя квартиры есть, а накоплений нет, ипотека остается практически единственным реальным вариантом, если только он не рассчитывает на крупную выплату, получение наследства и т. п. в ближайшие полгода (в этом случае можно попробовать договориться с застройщиком о рассрочке или просто подождать). Второй вариант, при котором можно попробовать накопить на квартиру за пять-семь лет, если потенциальный покупатель может ежемесячно откладывать в копилку не менее 60-70 тысяч рублей. Это возможно, например, если семья занимается арендным бизнесом или имеет другие постоянные источники дополнительного дохода.

Отвечает руководитель отдела городской недвижимости северо-восточного отделения компании «НДВ-Недвижимость» Елена Мищенко

Выбор зависит от ситуации покупателя и его финансовых возможностей. При этом нужно понимать, что оформление кредита подразумевает наличие первоначального взноса, и на этом этапе будет необходимо собрать определенную сумму хотя бы минимальную, необходимую для одобрения заявки.

На сегодняшний день самые выгодные программы на рынке вторичного жилья подразумевают ставки в диапазоне 9,25-12%, размер минимального первоначального взноса в зависимости от программы составит 10-20%, поэтому заемщики смогут подобрать оптимальный вариант. Вопрос в том, что копить на квартиру придется очень долго. При заработной плате в размере 65 тысяч рублей и ежемесячных расходах на уровне 23 тысячи рублей в год можно будет собрать порядка 500 тысяч рублей, при этом получить сумму в размере 5 млн рублей удастся лишь после 10 лет. Ситуация усложняется, если потенциальный клиент арендует жилье. Если мы говорим о семье, то здесь также нужно учитывать расходы на иждивенцев.

Простые расчеты показывают, что ипотека зачастую становится более предпочтительным и даже единственным вариантом для покупки жилья. Можно не терять годы в процессе накопления денег, а совершить сделку в текущий момент. Самое главное комфортный платеж, который зависит от суммы ипотеки и условий программы.

Возьмем расчет: потенциальный покупатель за четыре года накопил порядка 2 млн рублей (условия те же: заработная плата в размере 65 тысяч рублей). Как вариант, он может приобрести однокомнатную квартиру в Реутове за 4,2 млн, расположенную в шаговой доступности от станции метро «Новокосино». Сумма кредита: 2,2 млн рублей. При ставке на уровне 10% и сроке кредита, составляющем 15 лет, размер ежемесячного платежа составит около 23,6 тысячи рублей. Это комфортный платеж, учитывая, что в нашем примере заемщик готов был в месяц откладывать порядка 42 тысяч рублей.

Отвечает генеральный директор ГК «Грин финанс» Наталья Абдулаева:

При цене однокомнатной квартиры, к примеру, в 2,5 млн рублей, откладывая ежемесячно 20 тысяч рублей, придется копить около 10 лет задел на будущее не очень перспективный, ведь жилье нужно сейчас. Конечно, ипотека в наше время основной инструмент в приобретении квартиры, но у банков очень жесткие условия к заемщикам. Вы не можете прийти и сказать: «Вот мой первоначальный взнос, хочу ипотеку на 15 лет». Все будет зависеть от уровня Вашей платежеспособности, и, возможно, первоначальный взнос превысит в несколько раз сумму накоплений. В качестве альтернативы можно рассмотреть приобретение квартиры в лизинг достаточно молодой продукт на рынке финансовых услуг. Его плюсы: небольшой фиксированный первоначальный взнос (в размере 20% от стоимости жилья), минимальный пакет документов, быстрое оформление. Ставки чуть выше ипотечных, но в ежемесячные платежи включены все затраты по оформлению сделки, нет кредитных комиссий, и если Вы вносите чуть больше суммы платежа, то стоимость финаренды автоматически снижается, а по истечении срока договора все документы на Вас оформляет лизингодатель. К сожалению, этот способ приобретения жилья в России пока не популярен, хотя в Европе и США около 30% сделок с недвижимостью осуществляется именно так.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Источник

Как накопить на квартиру и обойтись без ипотеки

Купить квартиру можно не только в ипотеку. Если накопить нужную сумму, то не придётся отдавать жильё в залог и платить проценты банку. Рассказываем, в каких случаях выгодно копить, как откладывать деньги на квартиру и где их лучше хранить.

В каких случаях можно обойтись без ипотеки

В каждом случае решение вопроса — брать ипотеку или копить — индивидуально. Также необязательно уходить в крайности. В некоторых случаях можно, например, следить за ситуацией на рынке и сначала копить, а затем, если жильё начнёт резко дорожать, брать ипотеку с большим первоначальным взносом.

Копить, как правило, лучше в таких ситуациях:

Как правильно откладывать

Если принято решение накопить на квартиру, нужно каждый месяц откладывать одинаковую сумму и пользоваться финансовыми инструментами, которые не дадут инфляции обесценить сбережения. Возможно, первое время будет сложно сокращать расходы и избегать импульсивных покупок. Поэтому лучше подготовиться к накоплению. Сделать это можно в несколько этапов:

1. Настроиться на накопления. Самое важное — быть готовым ежемесячно откладывать часть дохода. При этом покупка квартиры должна стать приоритетной целью. Накопления нельзя будет потратить, например, на внеочередной отпуск — как бы этого ни хотелось. Лучше всего откладывать на квартиру сразу при получении доходов, пока не возникло соблазна что-то купить. А для непредвиденных небольших трат стоит создать отдельный резервный фонд, откладывая туда до 5% дохода ежемесячно.

2. Проанализировать расходы. Чем больше денег откладывать каждый месяц, тем быстрее получится накопить нужную сумму. Возможно, ради будущей квартиры какие-то траты стоит сократить или отказаться от них совсем. Анализ расходов покажет, сколько денег сэкономить и на чём.

3. Составить план. Он поможет понять, сколько денег и как долго придётся откладывать. Для этого нужно определить:

Рассчитаем, сколько лет нужно копить деньги молодой семье с общим доходом в 150 тысяч ₽, чтобы купить квартиру за 5 000 000 ₽.

Для чистоты эксперимента рост стоимости недвижимости будет равен ставке по депозитам, а молодожёны откладывают деньги в банк под проценты. Таким образом, проценты по вкладу покроют инфляцию.

Если ежемесячно откладывать по 35 000 ₽, то купить квартиру можно через 12 лет: 35 000 ₽ × 144 месяца = 5 040 000 ₽.

Цель будет достигнута раньше, если увеличить сумму накоплений:

4. Защитить накопленное. Чтобы защитить накопления от трат, доступ к ним можно затруднить. Для этой цели подойдет долгосрочный — на срок не менее двух лет — пополняемый вклад без возможности досрочного снятия денег со счёта.

Найти вклады с пополнением можно на Сравни.ру

Где хранить сбережения — 2 варианта

Каждый год из-за инфляции цены растут, деньги обесцениваются. Чтобы защитить сбережения, необходимо размещать их в финансовых инструментах. Желательно, чтобы они приносили доход, превышающий инфляцию. Например, если недвижимость дорожает на 5–7% в год, деньги лучше вкладывать в финансовые инструменты с доходом 8–10% годовых.

Выбирать стоит только проверенные инструменты с доходностью немного выше уровня инфляции. Это поможет сберечь накопления. Финансовый инструмент должен отвечать трём критериям:

Жильё в Москве от 2 миллионов ₽: какие есть варианты и где их искать

Вариант №1 — банковский вклад

Это наиболее распространённый безрисковый финансовый инструмент. Доходность по нему с трудом догоняет инфляцию. Так, в июле 2021 года инфляция составила 6,5%, а средняя ставка по депозитам на срок более одного года — 5,1%. Хотя у отдельных банков есть более выгодные предложения.

В одном банке лучше не хранить больше 1 400 000 ₽. Это максимальная сумма, которую государство вернёт вкладчику, если у банка отзовут лицензию. Ещё один нюанс — налог с процентов по вкладам, превышающим 1 миллион ₽. Он небольшой, но про него нужно помнить при расчёте дохода.

Вариант №2 — инструменты фондового рынка

На фондовом рынке можно получить доходность больше, чем по банковским вкладам. Однако инвестиции там не защищены государством, теоретически инвестор может потерять большие суммы.

Покупать ценные бумаги может любой совершеннолетний россиянин. Для этого ему достаточно открыть счёт в брокерской компании.

При помощи облигаций государство или компании берут в долг и выплачивают его с процентами. Сумма долга, срок возврата и проценты известны изначально. Поэтому, как и вклады, облигации позволяют заранее оценить будущий заработок. Доходность от облигаций — особенно корпоративных — больше, чем от депозита. При этом никто не гарантирует возврата вложенных денег: если компания обанкротится, вернуть средства не получится.

Чтобы минимизировать риск потери денег, стоит вкладывать их в государственные (ОФЗ), муниципальные облигации и облигации крупных российских корпораций (в идеале — компаний с госучастием). ОФЗ и муниципальные облигации относятся к высоконадёжным, но, к сожалению, способны принести доходность лишь на 1–2 процентных пункта выше, чем банковский вклад. Если вложить деньги в облигации крупных российских корпораций, то заработать можно до 12%.

Людям, которые платят НДФЛ (налог на доходы физлиц), выгодно открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт) типа А. Если за год положить на него до 400 000 ₽, государство выплатит налоговый вычет по НДФЛ до 52 000 ₽ (13% от суммы вложений). Деньги будут перечислены по банковским реквизитам, которые укажет инвестор. Их можно потратить по своему усмотрению, например докупить облигации или другие ценные бумаги.

Покупая акции, человек становится совладельцем компании. Прибыль по этим ценным бумагам можно получить за счёт дивидендов — распределения части прибыли компании между акционерами — и за счёт роста курсовой стоимости самой акции. Доходность от акций может быть намного больше, чем от облигаций и тем более вклада. Однако это высокорисковая инвестиция, и дохода никто не гарантирует.

В акции можно вложить лишь небольшую часть сбережений: не более 30%. При приближении срока достижения цели необходимо уменьшать их величину в инвестиционном портфеле и заменять другими финансовыми инструментами. При выборе акций лучше обращать внимание на крупные надёжные компании — так называемые «Голубые фишки».

3. ETF и БПИФы (Фонды)

ETF (Exchange Traded Fund) и БПИФы (биржевые паевые инвестиционные фонды) представляют собой корзину ценных бумаг. Инвестор может купить часть фонда — и стать владельцем части всего, что в нём есть. Если инвестор купит 2% фонда, значит, он начинает владеть 2% его ценных бумаг. Долю в фонде можно купить или продать в любое время работы биржи.

Как правило, большинство фондов, торгующихся на Московской бирже, повторяют динамику определённого индекса. Покупая ETF и БПИФ на бирже, инвестор получает доступ к разным классам активов: акциям (России, США и других стран), облигациям (рублёвым и валютным облигациям российских и зарубежных эмитентов), сырью (золоту).

Фонды позволяют получить широкую диверсификацию активов за меньшие деньги. Так риск потерять вложения становится меньше: если часть активов подешевеет, другие активы с большой вероятностью это компенсируют.

Источник

Квартирный вопрос: брать ипотеку или копить самому?

Где гарантия, что через 10 лет вам продадут квартиру за 8 миллионов?

Marat, где гарантия, что вы сможете платить Ипотеку весь срок и если что у вас заберут всё?
Где гарантия, что искусственный рост цен или обесценивание рубля, не сделаем ЦБ, для геноцида граждан?
Копите выгодно инвестируя и покупайте не в кредит.

Эльман А.А., не знаю, сколько выиграли те, кто купил за свои. У меня своих не было. Но я посчитал, и вышло, что покупка в ипотеку на стадии стройки была верным решением (учёл проценты, аренду, ставку по депозитам, ремонт, текущую стоимость квартиры).

Несколько лет снимал жилье рядом с работой в Москве. Это не выход. Нужно свой жилье. Не слушайте тех ютюберов, которые продали свои бабушкины квартиры в Саратове и инвестируют в первоклассные акции США 🙂 которые будут промывать вам мозг, что квартира эта пассив.

Marat, А ипотека прям ппц какой актив

Саша, какая альтернатива если не хватает своих средств? Я купил квартиру в 2013 и расчёты показали, что это было верное решение.

Снимайте блин бабкину хату, инвестируйте в «первоклассные акции», несите свои депозиты на фондовый рынок. Будет кому слить мой портфель акций на хаях. Как я это сделал в 2014 с долларом по 80.

У вас всех Киосаки головного мозга! 😎

Marat, в любом случае через 10 лет будет еще менее выгодно брать ипотеку в Москве.

Если квартира за 8.000.000 будет дорожать хотя бы на величину инфляции (например 4%), то через 10 лет она будет стоить 11.841.954,27. вот это будет облом, после 10 лет накопления по схеме))

Николай, 4% это оптимистичная величина подорожания. Если смотреть на динамику цен в москве за последние 10 лет, это 3% роста в год в среднем.

Но даже если посчитать 4% ежегодного роста стоимости покупки и аренды квартир, то все равно аренда выгоднее: можно за 17 лет накопить на квартиру, вместо 20 в ипотеке. В этом калькуляторе можно тюнить все параметры, в тч ежегодный рост недвижки: mortgage-calculator

Александр, расскажите как стабильно получать 2% в месяц.

Алексей, в чем проблема снять жилье, которое устроит по уровню бытового комфорта?

Алексей, удобство копить- это свои деньги копятся и они могут приносить 2-5% в месяц и больше. Могу жить где и сколько хочу.

Если буду копить на квартиру самостоятельно, то куплю ее через Infinity лет и потрачу на это NaN ₽

Елена, не знаю как это ваша квартира подешевела? Когда моя квартира на том же юге той же Москвы стоила 28 тыс дол ровно 15 лет назад, а сейчас через 15 лет такая же однушка стоит 102 тыс дол. Рост составляет в 3,6 раза или в долларах 74000. Район Москворечье-Сабурово и это мой личный опыт! Вот так

Елена, в 2004 мы брали квартиру в Балашихе за 1,5 млн, продали в 2018 за 7 млн! в нашей стране никогда еще ничего не дешевело))

FYI, по официальной инфляции Росстата 1,5 млн рублей 2004 ≈ 5,5 млн рублей в 2018.

Андрей, по-разному бывает и зависит от многих факторов: от района, общей ситуации на рынке и всяких локальных штук вроде жилого квартала, который вырос под окнами вместо леса. Плюс думаю, что динамика цен будет разная для вторички и новостройки.

«Вспомните, какие цены были на недвижимость в 2008 и 2018 году». У меня есть пример из личного опыта: наша квартира на юге Москвы за 10 лет подешевела на треть.

Юлия, ну спасибо на добром слове!

Елена, а где в Москве в рублях квартиры так дешевеют?

Дмитрий, 2004 год уже ушел и тенденция к понижению стоимости. Тб в таких городах, как Балашиха. Увы.

Дмитрий, «хорошо» Вы относитесь к своим квартирантам.

Калькулятор в вакууме, нужно учитывать инфляцию в цене, как минимум. Конечно, Квартира может упасть, а может и вырасти, так, например, ряд новых объектов в Раменках за прошлый год выросли в цене от 30 до 80%

Саша, здорово, что вы такой внимательный читатель! Но мы тоже не лыком шиты: брали стоимость только достроенных новостроек с отделкой. Скоро обновим данные и можно будет посмотреть расклад по всей России.

Елена, а инфляцию учли? + при съеме квартиры часть ком. услуг оплачивает арендодатель.

Александр, просто увеличьте сумму в графе «свободных денег в месяц» на сумму дохода от аренды.

Если процент по ипотеке меньше аренды или равен то выгодно взять ипотеку

Igor, болгарский народный банк установил ключевую ставку 0%. Во всей Европе ключевая ставка нулевая или отрицательная. Вы наверное очень удивитесь, но в Европе околонулевые ставки по вкладам (а в перспективе отрицательные), а в России около 7%. Если от средней российской ставки по ипотеке 10% вычесть 7, то и получится болгарская ставка 3%

Andrei, Тинькофф банк не даёт ипотеку. Был сервис тинькофф ипотека, который работал как маркетплейс. Но и его закрыли летом.

Даже и не буду кальком играться.
Не могу точно говорить о новостройках, но на вторичное жилье цены в Перми точно некорректны.
Те, что указаны в калькуляторе, актуальны для алко-отшибов в том же состоянии.
Нормальную двушку за 2 000 000 можно «урвать» только если продавец спасает этой продажей свою жизнь и ему плевать на реальную стоимость. Про 1,7кк за однушку и вовсе молчу.

Знаете, здесь самое главное забывается, что хочется здесь и сейчас уже жить например в Москве и не тратить по 3-4 часа в день на транспорт до работы. Я конечно, возьму Ипотеку. Процентрой ставки 8% для обычного не замужнего жителя без детей нет. Самая маленькая 9% и то если это банк партнер и вы получаете там з/п. Согласна переплата будет бешеной.

обновите калькулятор, вклады под 6 процент это из ряда фантастики, сделайте сразу чтоб можно было до нуля крутить ползунок, у вас даже этих 6 процентов нету.

Алексей, есть много причин, которые влияют на цену. При этом в небольших городах не так много объявлений и это может стать причиной таких несовпадений.

В Улан-Удэ (как и в других регионах) очень мало предложений по готовым новостройкам c отделкой. Например, двухкомнатная за 3,3 млн (это медианyая цена, которая как раз и попала на карту): https://ulan-ude.cian.ru/sale/flat/204206803/

А вот трёхкомнатная за 3,2 млн: https://ulan-ude.cian.ru/sale/flat/185812951/

По размеру они примерно одинаковые, дом с двухкомнатной сдан позже и поэтому новее. Возможно, были еще какие-то факторы, почему она дороже.

Конечно, трёхкомнатные должны стоить дороже. Но прямо сейчас в определённом городе нет других предложений в этом сегменте (сданные новостройки с отделкой) и есть возможность купить только вот такую маленькую и, соответственно, более дешёвую трёшку.

Но в поле стоимости квартиры вы можете вбить любую другую стоимость и посмотреть расклад.

Источник