Установка телематики на авто
Как сделать каско дешевле
И влиять на его стоимость с помощью телематики
Дмитрию Николаевичу 45 лет, и он адский лихач.
Для него обычное дело стартовать с пробуксовкой и проехать по городу на 120 км/ч. Его сыну Михаилу 20 лет, и он педант и аккуратист. Михаил выезжает на машине раз в неделю за продуктами.
Для Михаила полис каско стоит дороже, чем для Дмитрия Николаевича. Хотя должно быть наоборот.
Страховые компании при расчете стоимости каско спрашивают про стаж и возраст водителя и совершенно не интересуются, как он ездит за рулем.
Как же быть тем, кто редко выезжает на дороги, соблюдает правила дорожного движения и не лихачит? Платить за каско как все?
На самом деле не всё так плохо. Если вы аккуратный водитель, есть способ не переплачивать за каско.
Как формируется цена на каско
Традиционное каско — аккуратные водители платят за лихачей. Тарифы по каско рассчитываются на основании обобщенной статистики всех водителей, застрахованных в компании.
Предположим, у компании всего два клиента по каско. Один в прошлом году повредил машину на 100 тысяч рублей, а второй обошелся без аварий.
В простейшей модели ценообразования каско компания будет считать так: на двух водителей за год приходится в среднем одна авария с выплатой 100 тысяч. Сколько нужно взять с каждого водителя, чтобы покрыть будущий убыток? По 50 тысяч.
Это означает, что водитель, который не попадает в аварии, должен оплатить своими деньгами будущую аварию другого водителя.
Когда в компании застрахованы тысячи водителей, субсидирование дисциплинированными водителями будущих аварий лихачей не выглядит столь вопиюще несправедливым.
Но суть остается та же: аккуратные и редко ездящие автолюбители вынуждены переплачивать за каско из-за чужих ошибок.
Изменить ситуацию можно, если оформить полис телематического каско.
Телематическое каско — полис с персональной ценой. Такой полис позволяет водителю напрямую влиять на стоимость страхования за счет личной статистики поездок — их дальности, частоты, дорог и манеры вождения.
Статистику фиксирует специальное оборудование — телематический блок, который устанавливается в автомобиль.
На основании статистики вождения, накопленной за несколько месяцев, страховая компания может узнать достоверную информацию о манере вождения каждого водителя и установить индивидуальную стоимость полиса каско.
Как работает телематика
Чтобы получить такое каско, нужно получить в страховой компании или у партнера телематическое устройство и установить его в машину.
Телематика — это небольшое устройство размером не больше пачки сигарет, которое определяет, как, где и когда ездит водитель, с помощью датчиков и спутниковых данных.
Телематические устройства: MetaSystem T.6 для установки в диагностический разъем OBDII и MetaSystem T.30 для установки на аккумулятор машины
Внутри телематического устройства установлены:
Телематика в личном авто и в машинах каршеринга: как все устроено
Почти любой автовладелец и каршеровод сталкивался с понятием «телематика». Но наверняка не каждый понимает, что за этим стоит, в чем плюсы и минусы телематического оборудования в собственном авто и в машине каршеринга и как все это устроено с технологической точки зрения. В нашем материале — подробный ликбез с комментариями от операторов каршеринга и «Ренессанс страхования».
Содержание
Что такое телематика и для чего она нужна
Если совсем просто, то телематика — это аппаратный блок с особым программным обеспечением, собирающий информацию об автомобиле в реальном времени. Часть телематических охранных систем способна обеспечить навигацию, удаленную диагностику, мультимедийные функции и связь. Кроме того, любой телематический комплекс может собирать всю информацию о том, как, где и когда движется водитель. Что он о вас узнает?
В зависимости от типов телематических устройств, назначение у них может быть разным. Телематику используют для мониторинга автомобилей в крупных автопарках (такси, каршеринг, операторы грузоперевозок и др.), а в личных автомобилях телематика чаще всего используется в добровольном автостраховании.
Как все устроено
В автомобиль устанавливается мобильный модуль, состоящий из приемника спутниковых сигналов и модулей хранения и передачи данных. Мобильный модуль — единственная аппаратная часть телематической системы. Все остальное решает программное обеспечение. Мобильный модуль собирает информацию и отправляет ее в онлайн-сервис. В модуль устанавливается SIM-карта, а доступ к управлению модулем предоставляется через внешние устройства — от смартфона до сервера.
На российском рынке телематики работают автопроизводители, страховые компании, операторы связи, независимые автосервисы и онлайн-сервисы. Для сбора данных они могут использовать разные устройства — от смартфонов до транспондеров.
Согласно опросу, который проводила аудиторская компания Ernst&Young, сами автовладельцы в 72% случаев готовы доверить свои данные официальным дилерам, но как раз для них телематика пока не является приоритетным направлением и используется в основном для напоминаний о ТО. А вот страховые компании, которые занимают второе место в рейтинге доверия водителей, активно развивают свои программы, связанные с телематикой.
Как это работает? Технологическое оснащение каршеринга
Как телематикой пользуются страховые компании
За комментарием мы обратились к компании «Ренессанс страхование», у которой действует специальный тариф на КАСКО для аккуратных водителей — Safedrive.
«На наш взгляд, телематика является перспективным направлением. Первый телематический продукт в авто мы запустили в сентябре 2016 года. На сегодняшний день в нашей продуктовой корзине доступно три программы с телематикой – франшизная телематика (Safedrive.), телематика с ограничением пробега, телематика с cashback. Эти программы доступны клиентам в прямом канале продаже, то есть через сайт и колл-центр компании.
Принцип работы следующий: в автомобиль клиента устанавливается телематический блок, который
подключается к OBD-разъему (стандартному разъему системы самодиагностики автомобиля, которым оснащаются все легковые и грузовые автомобили с 2006 года). Внутри телематического блока находится микропроцессор, датчики продольных, поперечных и вертикальных ускорений, GPS/Glonass-приемник, а также 4G-модем. На основе параметров движения, которые фиксирует это устройство, стиль вождения оценивается по десятибалльной шкале».
Дмитрий Усанов, директор по корпоративному автострахованию «Ренессанс страхование»
Зачем это автовладельцу? При оформлении полиса Safedrive устанавливается франшиза в размере 20 000 рублей, клиент получает скидку до 50%. Если балл вождения за три месяца не падает ниже 7.5, франшиза полностью отменяется, и водитель получает «полное» КАСКО с экономией до 50%. Если средний балл составит от 6.5 до 7.4, франшиза уменьшится вдвое. А для не самых осторожных водителей, чей балл не дотягивает до 6,5, условия договора остаются прежними (то есть, с франшизой).
Помимо банального соблюдения скоростного режима и ПДД есть несколько лайфхаков, помогающих поддерживать высокий балл. Например, если поездка длится больше полутора часов, надо делать небольшие остановки на отдых — после пятиминутной остановки время в пути обновляется. Важный момент: лучше избегать ночных поездок. Баллы за езду ночью начисляются по другому коэффициенту, потому что к концу дня человек устает, его внимание рассеивается, а в темноте еще и ухудшается видимость. Помимо этого, баллы могут снимать за резкое торможение и старты на светофорах, значительные изменения скорости и несоблюдение дистанции.
Следить за формированием рейтинга можно самостоятельно через мобильное приложение. Оно предупреждает пользователя о критичных для оценки маневрах, позволяет следить за историей поездок и предлагает игры и упражнения на концентрацию, стрессоустойчивость и внимание. В приложении телематика работает уже не на компанию, а на пользователя, помогая ему корректировать манеру езды, что снижает вероятность ДТП.
Телематика в каршеринге
Телематика представляет огромную ценность с точки зрения таргетирования, скоринга, логистики, картографии, развития транспортной инфраструктуры. Неудивительно, что она активно используется в каршеринге, являя собой основу системы удаленного контроля и безопасности каршеринговых авто. Кроме того, телематическое оборудование помогает операторам каршеринга и в общении со все теми же страховыми компаниями, ведь каршеринговые автомобили страхуются по ОСАГО и КАСКО с неограниченным числом водителей, что дороже, и потому в интересах оператора держать все под контролем.
«Для каршеринга важна как геопозиция транспорта, так и возможность открыть автомобиль из мобильного приложения. Кроме того, в каршеринге, как и в такси, активно внедряется анализ характера управления автомобилем для предотвращения неприятных последствий – как ДТП, так и технических поломок автомобиля. Мы рады выступать экспертами в этом вопросе и помогать каршеринговым компаниям снижать аварийность».
Дмитрий Усанов, директор по корпоративному автострахованию «Ренессанс страхование»
«Телематика безусловно помогает, всегда. Мы «логируем» состояние автомобиля во всех временных точках (сигнал идет постоянно). То есть мы видим, что происходило с автомобилем и в момент аренды, и пока автомобиль стоял без нее. Например, можем сделать перерасчет стоимости поездки или при эвакуации автомобиля до деталей проследить, было ли нарушение правил парковки. Кстати, парковка на территориях подземного паркинга отчасти поэтому и запрещена сервисом: во-первых, следующему пользователю может быть неудобно выезжать (если парковка была платной); во-вторых, уровень сигнала на подземных парковках плохой, все процессы могут идти дольше.
Наличие телематики позволяет оператору каршеринга управлять автопарком эффективно: вовремя осуществлять заправку, осмотр и ремонт авто».
Пресс-служба Anytime и Делимобиля
Помимо вопросов стиля вождения пользователей, телематика в каршеринге позволяет оператору всегда точно знать, сколько топлива в баке, каков заряд аккумулятора и, конечно, где находится каждый автомобиль. В общем, для операторов каршеринга телематика представляет собой один сплошной плюс. А вот многие пользователи с опаской относятся к технологии, переживая за свои персональные данные. Однако операторы пояснили нам, телематический блок не содержит устройств фиксации происходящего внутри автомобиля. Телематика и приложение каршеринга никак не сообщаются напрямую, а соответственно, не имеет доступа к персональным данным. При любом действии пользователя в приложении, оно отправляет запрос серверу. Сервер, не передавая данных о пользователе, обращается к автомобилю, например, с командой открыться. Телематический блок в машине отправляет информацию об открытии замков на сервер, и с сервера эта информация попадает в приложение.
«Телематика обезличена и сама по себе не содержит какой-либо полезной информации. Ценность имеет объединение данных телематики и персональных данных пользователей. Но персональные данные находятся в отдельном защищенном хранилище со строгим контролем доступа в соответствии с ФЗ 152. Поэтому наличие телематики в машинах каршеринга не несет дополнительных рисков для клиентов».
«Саму по себе телематику взломать, конечно, можно — отверткой, но получить из датчиков данные о чём-либо невозможно. Если разбить градусник то содержимое его вытечет, но информация о том, где находится подмышка, получить не удастся».
Минусы для пользователя
К сожалению, есть у телематики и слабые стороны. Например, попытка объехать яму на дороге может быть интерпретирована системой как опасный маневр, срабатывание антиблокировочной системы при торможении на гололеде может быть воспринято как экстренное торможение. Кроме того, бывали случаи технических неполадок, из-за которых телематика передавала оператору каршеринга ложные сведения о движении автомобиля. Например, один из участников нашего чата поделился историей про то, как Anytime выставил ему штраф за дрифт, которого он не совершал. Согласно телематическим данным, пользователь хаотично ездил по территории ТРЦ “Мега Белая дача”. В итоге ситуация решилась в пользу пользователя.
Однако технологии совершенствуются, и чем больше телематика используется, тем скорее недочеты будут устранены, а кроме того, даже на сегодняшний день серьезные ошибки случаются редко. К тому же, в компаниях работают люди, а людям всегда можно объяснить, как все было на самом деле.
«Как и любое оборудование, телематика может дать какие-либо сбои, но служба поддержки клиентов работает 24/7 и всегда оперативно помогает решить возникшие затруднения. Комфорт пользователя остаётся нашей заботой и в этом случае».
За сбои в работе телематики пользователи могут ошибочно принимать сбои в работе сотовых операторов. Напомним, что данные телематики передаются на сервер посредством каналов мобильной связи, откуда посредством тех же каналов отправляются в мобильное приложение. Таким образом, при проблемах у мобильных операторов, сигнал не проходит на сервер и в приложение, а пользователь может думать, что проблемы возникли в приложении или в работе телематики. Как рассказали нам операторы каршеринга, наиболее частый пример сбоев мобильных операторов — невозможность завершить аренду через приложение.
Подведя итог
Телематическое оборудование позволяет собирать практически любые данные об автомобиле в режиме реального времени. Несмотря на то, что система пока что несовершенна, количество преимуществ, которые появляются при ее использовании, значительно превышает количество недочетов. Частным автовладельцам использование телематики может обеспечить высокий уровень безопасности, а также скидки на страхование. Для операторов каршеринга телематика и вовсе незаменимая вещь, поскольку один телематический блок позволяет решить огромный спектр задач.
Разбираемся, что даёт телематика в автостраховании
Так анализируют телеметрию в Формуле-1. В страховании — принцип тот же, но смысл обратный: тише едешь — меньше платишь. Меньше ездить ещё дешевле.
Примеров, когда инициативы страховщиков приводят к повышению уровня безопасности, множество. Они преследуют свою выгоду, оптимизируют выплаты, а хорошо в итоге всем. Российские страховые компании не проводят своих краш-тестов, зато пытаются научить нас с вами аккуратно ездить и за счёт этого экономить деньги на полисах Каско. Вопрос актуальный, ведь, скажем, если вам восемнадцать и вы купили новый Logan, то за полис Каско с ремонтом у официального дилера у вас попросят свыше 100 тысяч рублей, более 20% от цены машины. Убиться можно! Меж тем в Европе давно отлажен механизм, как помочь ответственному человеку страховаться дешевле, — называется UBI, Usage-Based Insurance, то есть страхование, основанное на сборе данных о том, как, где и когда используется машина.
Вся суть — в «спичечной» коробочке-передатчике, которая дружит с системами GPS и ГЛОНАСС, вставляется в штатный диагностический разъём автомобиля и сообщает страховщику, словно гоночному инженеру, данные о вашей манере вождения. Всех обогнал? Шиш тебе, а не скидка! А ездишь тише воды, ниже травы — полис можно удешевить чуть ли не вдвое. Идея, конечно, не нова — грузоперевозчики пользуются мониторингом более десяти лет. Но в автостраховании телематические посевы на российской почве только восходят: скидками за аккуратную езду манят Intouch, «Ренессанс» (техническим партнёром обеих компаний выступает МТС), УралСиб, в то время как, например, Ингосстрах пока использует спутниковый мониторинг только для определения местоположения автомобиля… У каждого игрока в телематику — своё видение.
По оценке ВымпелКома, рынок Каско к 2018 году вырастет на 45% (до 298 млрд рублей), а на так называемое умное страхование придётся его пятая часть. Выгода страховщиков — более точное управление рисками, борьба с мошенниками. Но что с того нам? Сначала на сайте «Независимости» (которая утверждает, что ежемесячно из 800 полисов Каско продаёт 500 с телематикой) я накалькулировал новичку с Логаном обычное Каско — 115 тысяч рублей (забавно, но тут чёрный цвет машины относительного белого — это ещё плюс шесть тысяч), а после — Каско с телематикой: 69 тысяч. Вдвое дешевле. Но вы даже не представляете, чего стоит эта экономия!
Во-первых, наш новичок сможет наездить за год не более 15 000 км со скоростью не выше 110 км/ч. Во-вторых, ареал его перемещений ограничен указанным в договоре административным округом (я выбрал ЗАО, для других округов и их комбинаций — иные скидки). В-третьих — строго в определённое время: с 7 утра до 12 часов и с 19 до полуночи. Все, что вываливается за рамки, — нестраховой случай! Плюс здесь в том, что все эти ограничения вы сами себе выставляете, а годовой пробег свыше 15 тысяч можно докупить. Но тогда, понятно, и скидка будет много меньше.
А что с анализом манеры езды? Здесь у каждого страховщика свои правила. Например, компании Intouch для 20-процентной скидки на полис текущего года достаточно месяца вашей аккуратной езды (после датчик-передатчик изымается из автомобиля). В УралСибе максимальная скидка 25%, но наблюдают за вами втрое дольше. А в «Независимости» ездить с передатчиком придётся круглый год, причём скидка за аккуратность действует только при продлении — уже на новый полис. И максимальные 20% тут ещё поди заработай: не более 600 км в месяц, менее 30 минут в день, без поездок в часы пик и ночью… Средняя «ездовая» скидка ожидается на уровне 15% (против 17% в УралСибе).
Получается, «умному страхованию» ума ещё набираться и набираться. Пока оно, например, не видит разницы в том, что есть резкое ускорение, скажем, для BMW M3 и для Chevrolet Aveo. А если водитель вздумает потренироваться на закрытой площадке, то, вопреки своему правильному со всех сторон порыву, заплатит за каждую перегрузку. Но главное — это судебная практика, когда инциденты начнут случаться на границах выделенных временных, скоростных и территориальных зон. Сейчас ни у кого такого опыта нет — и каким он окажется, предсказать сложно. Учитывая позицию судов относительно правомерности отказа в выплате, которая была разъяснена в прошлогоднем Постановлении пленума Верховного суда Российской Федерации, законность таких отказов неочевидна. Даже несмотря на то, что клиент согласился с ограничением покрытия Каско при заключении договора.
Насколько вообще высока корреляция телеметрии с реальной безопасностью езды: объехал открытый люк — урезал скидку? А как все эти телепобеги уживутся с государственной системой экстренного реагирования при авариях ЭРА-ГЛОНАСС, которая будет введена для новых типов транспортных средств уже с 2015 года и способна во многом дублировать страховые ноу-хау? Несмотря на все сложности, участники телематического рынка прочат ему бурный рост: к 2020 году количество пользователей страховой телеметрии в России должно достичь двух миллионов. Вы готовы оказаться в их числе? Если уже пользуетесь страховой телематикой, то поделитесь с нами своим опытом в комментариях. Выгодно ли это — жить под колпаком?
Мобильная телематика: классика или авангард?
Меня зовут Владислав Лаптев, я управляющий директор центра экспертизы разработки цифровых каналов в ИТ «Ренессанс страхование». В этом материале я подробно расскажу о технологии «мобильная телематика», как мы внедряли ее в наше мобильное приложение, какие выводы были сделаны после релиза продукта, и как Стив Джобс повлиял на развитие этой технологии.
Телематика в страховании
Давайте для начала разберемся, что такое телематика в автомобильной промышленности и какие задачи она решает. Телематика – технология, которая отвечает за сбор, передачу и обработку данных с устройства, размещенного в транспортном средстве. Чаще всего такую технологию используют для оценки стиля вождения, сбора информации по завершенным поездкам: пройденное расстояние, маршрут, время старта и завершения поездки и т. д.
На сегодняшний день самым распространенным способом сбора данных о поездках является телематический блок, который устанавливается в автомобиль. Такие блоки, как правило, состоят из датчиков ускорения, GPS-приемника и модема для передачи данных. Эта технология широко используется для мониторинга крупных автопарков (например, в каршеринге или такси). Но и в страховании нашли применение данной технологии. Клиент страховой компании может установить телематический блок в транспортное средство и получать определенные бонусы в зависимости от того, насколько безопасно он водит автомобиль. Таким образом клиент может получить, например, кэшбэк или приятную скидку на оплату полиса каско.
Телематический блок, который устанавливался раньше в сам автомобиль
Клиент получает бонусы, а страховая компания снижает риск выплаты страхового возмещения. Звучит круто! Но есть одна проблема… Клиенту требуется получить от страховой компании и установить в автомобиль телематический блок, что очень сильно усложняет клиентский путь, и поэтому такое решение достаточно трудно масштабировать на широкую базу клиентов. И здесь к нам на помощь приходит мобильная телематика!
Мобильная телематика
Мобильная телематика – все та же технология, которая позволяет оценить стиль вождения клиента, но сбор данных осуществляется с датчиков вашего смартфона: гироскоп, акселерометр, GPS. Такое решение избавляет клиента от приобретения и установки телематического блока, а страховая компания может масштабировать технологию на всех клиентов удаленно.
В 2010 году прошла презентация компании Apple WWDC, на которой Стив Джобс представил всему миру iPhone 4. Одним из самых инновационных среди представленных нововведений стал гироскоп, который воспринимался, как магия и вызвал бурную реакцию аудитории. Стив наглядно продемонстрировал работу датчика на примере игры Jenga, а закончил демонстрацию словами:
Не могу дождаться, чтобы увидеть, что вы собираетесь с этим делать. Я думаю, это будет потрясающе.
Казалось, что такая технология будет доступна только в дорогих моделях смартфонов, а широкое применение найдется в эксклюзивных играх для мобильных устройств Apple. Но со временем производство многих технологий удалось удешевить и сделать доступными гироскоп, акселерометр и GPS-приемник практически в каждом бюджетном смартфоне, а качества получаемых данных достаточно высокое, чтобы собрать всю необходимую информацию для дальнейшей обработки и принятия решения.
Модель оценки
Давайте разберемся, как работает модель оценки. Скоринг каждой поездки и общая оценка водителя рассчитываются с использованием модели машинного обучения с учетом следующих основных параметров в порядке уменьшения уровня значимости и, следовательно, весового коэффициента:
превышение ограничения скорости;
взаимодействие с устройством во время вождения;
вождение в опасные часы;
Весовой коэффициент каждого параметра корректируется с учетом характеристик конкретной поездки. Кроме того, модель оценки учитывает тип дороги (шоссе, городская улица и т.п.) для каждого события, то есть конкретная частота резких торможений на городской дороге и шоссе не приведет к одинаковому баллу, поскольку риск различен для каждой дорожной среды.
Результаты опроса аналитического агентства «Автостат» о причинах аварий, 2020
Все собранные данные предварительно обрабатываются, сглаживаются и очищаются до достижения модели оценки, чтобы сохранить только те компоненты, которые соответствуют фактическому поведению вождения. Следует отметить, что модель оценки также учитывает качество записанных данных, и поэтому в большинстве случаев пользователи не подвергаются штрафам в интервалах времени, когда качество записанных данных считается неприемлемым (например, низкая точность GPS из-за проезда через туннели).
Превышение ограничения скорости
Оценка превышения ограничения скорости рассчитывается с учетом того, сколько времени пользователи проезжают, нарушая ПДД, и насколько сильно они превышают установленные ограничения. Алгоритм подсчета очков за превышение скорости отличается для каждого типа дороги. В качестве поставщика карт мы используем OpenStreetMap.
Следует отметить, что значение допустимой погрешности (20 км/ч) добавляется к фактическим значениям ограничений скорости, чтобы
учитывать внутренние неопределенности в значении скорости GPS;
уменьшать количество ложных записей о превышении скорости, улучшая взаимодействие с пользователем.
Использование мобильного устройства
Основной принцип в алгоритмах обнаружения использования мобильных устройств заключается в обнаружении отвлекающих факторов с помощью наименее незаметных средств. Следовательно, не требуется никаких разрешений / доступа к телефонам пользователей (например, журналам вызовов), сообщениям, приложениям электронной почты и т. д., чтобы:
уважать конфиденциальность пользователей;
избежать «нервирующих» запросов разрешений;
уменьшить общее количество запрошенных разрешений;
минимизировать проблемы, которые могут возникнуть с правилами защиты данных.
Подход к определению использования мобильных устройств во время вождения основан исключительно на датчиках смартфона и передовых алгоритмах объединения данных и машинного обучения. Каждый раз, когда распознается движение / изменение положения устройства внутри автомобиля во время вождения, которое вызвано взаимодействием пользователя со смартфоном, а не случайными движениями устройства, это характеризуется как мобильное использование. Мобильное использование во время остановок обнаруживается, но пользователя в таком случае не наказываем.
Что касается случаев, когда пассажир использует смартфон водителя во время вождения, следует отметить, что в случае работы телематического помощника смартфон превращается в инструмент оценки поведения при вождении. Поэтому пассажирам советуем использовать другие устройства, а не устройство водителя во время поездки.
Торможение и ускорение
Торможение и ускорение оцениваются по двум следующим подкатегориям:
Резкие события (резкие торможения и ускорения): используются данные от всех доступных датчиков: GPS, акселерометра, гироскопа. Определение резких событий основано не на конкретном и жестко запрограммированном пределе ускорения / замедления, а на одновременной оценке нескольких датчиков. Модель оценки учитывает
частоту событий во время поездки, а не абсолютное их количество;
скорость движения в момент события.
Активность торможения и ускорения: агрессивность количественно определяет общее поведение пользователя при торможении или ускорении во время поездки и рассчитывается с использованием данных всей поездки, а не только данных в моменты резких событий. Таким образом, плавное движение с постоянной скоростью приведет к низкой агрессивности, тогда как постоянное и сильное увеличение / уменьшение скорости приведет к высокой агрессивности. Низкая агрессивность напрямую связана с безопасным вождением, демонстрируя, что водители сосредоточены, следят за ходом движения, готовы к неожиданным событиям и избегают рискованных маневров. Следовательно, даже если у пользователя нет резких торможений или резких ускорений во время поездки, оценка торможения или ускорения соответственно может быть ниже 100 из-за соответствующего значения агрессивности.
Вождение в опасные часы
Модель оценки рассматривает вождение в часы риска, как один из факторов для расчета общей оценки за вождение и риска для конкретной поездки. Часами повышенного риска считается время с 01:00 до 05:00. Вождение в ночное время связано с высокой вероятностью утомления, повышенным временем реакции, плохим состоянием дорожной сети (например, низким качеством освещения, которое приводит к ухудшению видимости). Модель оценки не рассматривает параметр часов риска как простой параметр (например, простая метка времени или простой расчет продолжительности поездки в опасные часы), потому что нельзя наказывать пользователей только за то, что они управляют в опасные часы. Таким образом, в случае поездок в опасные часы модель оценки динамически корректируется с учетом повышенного риска, и она становится более «строгой», то есть пользователям необходимо безопаснее управлять автомобилем во время поездки в опасные часы по сравнению с поездкой вне опасных часов, чтобы набрать такой же балл.
Внедрение мобильной телематики в приложение
Перед нами стояло серьезное испытание – сделать так, чтобы взаимодействие клиента со столь сложной технологией было максимально простым и интуитивно понятным. Важно также на старте предоставить отказоустойчивое решение, а в случае возникновения сбоев оперативно их устранять, поскольку на кону стоит доверие клиентов к новой технологии. Было принято решение на старте сделать доступной телематику только тем клиентам, кто приобретает полис каско с опцией «Умная рассрочка», которая позволяет оплатить половину стоимости полиса и сэкономить до 40% от второй половины – в зависимости от оценки стиля вождения клиента. Такой подход позволяет нам запустить новую технологию на узкий круг людей, собрать аналитику, оперативно внести необходимые правки и сформировать концепцию дальнейшего развития и применения мобильной телематики.
После того, как мы изучили рынок и определись с продуктом, мы начали формировать Customer Journey Map (CJM), определять требования к реализации и делать постановку задач в команды. Если выделить этапы взаимодействия клиента с мобильным приложением, то клиент должен:
Установить мобильное приложение;
Зарегистрироваться / пройти аутентификацию;
Привязать полис к личному кабинету;
Ознакомиться с тем, как работает телематика;
Предоставить доступы ко всем необходимым датчикам смартфона;
Получать информацию о смене устройства с телематическим помощником;
Получать Push-уведомления при старте и завершении поездки;
Видеть общую статистику и список завершенных поездок;
Видеть детали поездки;
При желании отключить телематического помощника;
Иметь возможность изменить тип поездки. Если телематический помощник определил пассажира водителем, то дать возможность клиенту скорректировать информацию, чтобы учитывались только баллы, накопленные в роли водителя.
Макеты экранов многократно перерисовывались в пользу упрощения опыта взаимодействия клиента с мобильным приложением, а также учитывались особенности каждой из операционных систем. Очень важно было грамотно спроектировать экран запроса доступов, где клиент получил бы информацию о каждом запрашиваемом доступе и мог легко их предоставить без перехода в настройки смартфона. Все решения по реализации пользовательского интерфейса принимались продуктовой командой, которая челленджила каждый предлагаемый вариант, что и было причиной возникновения большого количества изменений требований в процессе реализации, но привело к более проработанному решению. Итоговая реализация учитывала намного больше подводных камней и особенностей взаимодействия пользователя с мобильным приложением, чем это было на старте разработки.
Примеры финальных версий экранов
По предварительным оценкам разработка должна была занять около 3 месяцев. Как показывает наша практика, большая часть релизов влечет за собой ряд доработок пользовательского интерфейса, решение о которых принимается по итогам собранной аналитики. Чем сложнее функционал, который вышел в релиз на пользователей, тем больше доработок и фиксов прилетает в команду. Для нас было бы болезненно выпустить столь комплексный функционал в один релиз сразу на пользователей, после которого нам пришлось бы еще несколько спринтов заниматься только фиксами, переосмыслением и доработками уже выпущенного функционала. Мы приняли решение приоритизировать бэклог задач таким образом, чтобы по итогу каждого двухнедельного спринта мы могли делать релиз на закрытую группу тестирования внутри компании. В альфа-тестировании могли принять участие все сотрудники компании. Мы сделали анонс на всю компанию, сформировали список участников, предоставили доступы к сборке, после чего начали выпускать закрытые релизы.
Порядок выпущенных релизов был следующий:
Сборка с работающей телематикой и общей статистикой по всем поездкам.
Сборка со списком всех поездок, деталями по каждой поездке и списком рекомендаций.
Сборка с обучением нового пользователя, экраном запроса всех необходимых доступов внутри приложения, активацией телематики.
Сборка с возможностью отключения телематического помощника, ролевой моделью клиента (водитель автомобиля, пассажир, общественный транспорт и др.). Также была предоставлена возможность изменения роли клиента в рамках поездки с пересчетом итогового балла.
Сборка с Push-уведомлениями телематического помощника, информированием клиента о смене устройства (телематический помощник может быть активирован только на одном устройстве клиента), обработкой полисов с телематическим помощником на этапе их привязки к личному кабинету, плашка с общим скоринговым баллом на главном экране.
Финальная сборка, которая должна уйти клиентам.
Каждая новая сборка обязательно включала в себя правки найденных ошибок и доработки пользовательского интерфейса по итогам полученной обратной связи.
Таким образом мы смогли поддерживать релизы по итогу каждого спринта, сделав их внутренними на группу альфа-тестирования. Нам удалось собрать обратную связь и аналитику, принять ряд решений по изменению пользовательского интерфейса и устранить приличное количество багов. Мы обкатали наше решение на наших же сотрудниках и теперь готовы делать релиз на клиентов!
Итоги релиза
Все наши команды проделали невероятную работу, за что хочу выразить свою благодарность. Новый год мы начали с большого релиза на наших клиентов, а сейчас готовы поделиться предварительными результатами запуска.
Мы успели получить обратную связь клиентов и изучить трудности, с которыми им пришлось столкнуться. Релиз и последующая поддержка приложения прошли легко, так как багов в работе выпущенной сборки приложения не было обнаружено, а количество доработок, которые пришли в команду, было небольшое и все они были оперативно выполнены.
По итогам собранной аналитики мы выделили самые интересные тренды. Во-первых, мы заметили, что средний общий балл по всем водителям постепенно растет. Чем выше балл, тем безопаснее стиль вождения. Отсюда у нас возникло две гипотезы:
Скидка на оплату полиса каско мотивирует клиентов аккуратнее водить автомобиль.
Присутствует элемент геймификации: пользователь, видя свою оценку, стремится ее улучшить, что также положительно сказывается на безопасности вождения.
Средний общий балл по месяцам
Мы стали смотреть, за счет чего клиентам удалось увеличить скоринговый балл, и обнаружили, что клиенты во время поездок стали значительно меньше пользоваться смартфонами, на которых установлено приложение с мобильной телематикой. Это позволило увеличить среднюю оценку внимания водителя с 63 до 89. Также пользователи стали более плавно ускоряться и чаще соблюдать скоростные ограничения.
Средние баллы по месяцам
Во-вторых, стоит отметить, что всего 11% завершенных поездок были с ручным изменением типа поездки. Это демонстрирует нам, что обученная модель достаточно хорошо различает стили вождения пользователей. Характеристика 89% завершенных поездок была правильная, что сильно упрощает клиентский опыт, так как чаще всего пользователю не нужно указывать, кем он был во время поездки.
Самым ценным для нас было подтвердить гипотезу о том, что мобильная телематика увеличивает Retention Rate. В основном наши клиенты используют мобильное приложение с целью регистрации происшествий или просмотра информации по страховому продукту. На одного пользователя в среднем приходится 2,5 входа в личный кабинет (ЛК) в месяц, что достаточно мало. Но если мы делаем срез по клиентам с мобильной телематикой, то получаем 16 входов в ЛК на одного пользователя в месяц, что в 6,5 раз выше! Такая большая разница связана с тем, что пользователи мобильной телематики регулярно изучают информацию по каждой завершенной поездке.
Вывод
Мобильная телематика – очень перспективная технология. Она открывает новые возможности для страхового рынка и найдет свое применение в других сферах. Мы продолжаем наблюдать за тем, как работает запущенный продукт и решаем, как будем двигаться дальше. Мобильная телематика отлично показала себя на старте и еще раз доказала, что Интернет поведения (Internet of Behavior, IoB) – одна из самых перспективных технологических тенденций на сегодняшний день.